中行、建行推出校園貸產品，金融正規軍進入校園

近日，中國銀行和建設銀行兩大金融正規軍紛紛試水校園貸。建行發布了業內首款針對在校大學生群體的信貸產品——「金蜜蜂校園快貸」，中行也將於近期在華中師範大學推出「中銀E貸·校園貸」產品。

據了解，「金蜜蜂校園快貸」為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率為5.6%。

"中銀E貸·校園貸"貸款金額最高可達8000元，針對高校學生經濟狀況推出中長期貸款政策，同時還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。

千億高校消費市場

據艾瑞諮詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》，我國在校大學生超過3700萬，大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%，並呈現持續增長趨勢。

儘管大學生消費市場規模龐大，但消費信貸的滲透領域並不多，傳統金融機構對大學生的授信體系並不完善；電商金融機構的主要市場並不是大學生市場，因此細分程度不夠；網路金融機構的靈活性較強，但因為借貸機構良莠不齊，因此在近幾年不斷曝出問題。

校園貸問題頻發

網貸機構雖然滿足了一部分大學生的信用消費需求，但在迅猛的發展過程中也產生了一系列問題。

第一，部分網貸機構利用在校大學生自控能力差、信用觀念淡薄等特點，開展利率奇高的信貸業務，有些年利率達到60-70%，成為變相的「高利貸」；第二，風控體系缺失，審核制度簡易，放款門檻低，學生借款容易還款難，造成欠貸自殺、暴力催債等惡性事件層出不窮，例如2016年3月鄭州大學生因百萬債務無力償還跳樓自殺；第三，隱私泄露等問題頻頻發生，例如「裸條借貸」在網路中大規模流傳買賣。

亂象引發監管

自去年起，針對大學生消費市場的種種亂象，政府的監管不斷收緊：

2016年4月，銀監會和教育部出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場；

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用「停、移、整、教、引」五字方針，整改校園貸問題；

2017年4月10日，中國銀監會下發了《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，將矛頭繼續對準監管日益嚴格的校園信貸市場。

銀行正規軍介入大學生消費市場

在強勢的監管下，雖然部分網貸機構退出校園市場，但大學生的消費需求仍然存在。

與網貸平台相比，中行等商業銀行在產品研發、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優勢。比如可以依託自身的風控體系，完善風險控制機制，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估，從而預防風險。

正規機構一方面可以滿足大學生合理的消費需求，另一方面可以補上金融服務短板，規範行業的健康發展。此次中行、建行推出校園貸產品，就是銀行正規軍介入校園金融服務領域的開始。

未來：推動商業銀行的主體作用

中國銀行副行長許羅德認為，「大學生是未來中國信用體系建設中非常重要的一環，也是未來中國消費的主力軍。應推動商業銀行在高校消費金融領域發揮主體作用，同時對市場化機構加以規範，設置相應的准入門檻，使其發揮補充輔助作用。」

長遠來看，大學生消費市場在未來一段時間裡仍會處於發展階段，銀行的介入能為大學生提供更可靠的信貸服務，但仍需金融監管部門加強對從業機構的監管約束，禁止違規開展業務；教育部門也要引導學生拒絕過度消費等非理性行為。唯此，校園貸才能持續發揮應有的正面作用。