小貸合法嗎？是高利貸嗎?

百萬負債逼大學生跳樓：小額貸款淪為坑娃坑爹利器

拿著身份證、學生證，再填個表格，不需要擔保，不需要什麼資質審核，便可以獲得小額貸款。看起來很是誘人。分期還款壓力小，有的平台甚至還打出無息這樣的名頭來。似乎，這真是給了大學生群體極大的優惠。如此大的一塊餡餅，為什麼就掉了下來呢？由頭冠冕堂皇：其一，滿足旺盛的消費需求，大學生尤其熱愛電子產品等，追求時髦，他們也許不能一下子把一部iphone的錢給結清，但是每個月用自己的生活費還款問題不大；其二，滿足創業需求，大學生創業是非常熱門的事情，有的公司就號稱是要支持大學生創業，響應相關政策和潮流。

但是，太不符合常理的事情是讓人懷疑的，小額貸款公司又不是慈善組織，相反，有著極強的牟利動機。同時，沒有工作的大學生實際上是高風險群體。做高風險的事，得有高收益的回報，貸款公司不可能對高風險群體「做慈善」。果然，校園小額貸款的「利率」實際上門道多多，有的都不啻於高利貸了。根據杭州《都市快報》今年1月的報道，「網貸平台往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠超目前銀行信用卡分期費率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數倍。如『名校貸』收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，『趣分期』則要收取貸款金額的1%/天。還有少數小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。」不僅違約金嚇人，有的平台還收取一定的押金和服務費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設置了5%的服務費，描述極具欺騙性。

網路圖片

陷阱之二：看似額度很小，實際「連還貸」不見盡頭

倘若只是借錢買部手機，每個月還幾百塊，看起來額度很小，毫無傷害。然而，貸款人往往存在或者被引導出強大的消費欲和僥倖心理。從一部手機開始，步步淪陷。 比如河南這位大學生，接觸十多種貸款，貸A家的貸款還B家的錢，再借C家的錢來填A家的坑……一家家加起來是個很大的數字。而「大學生貸款買蘋果6手機，3萬滾成70多萬元」這起著名的案例里，當事人貸款買了兩部手機，面對催債，拆東牆補西牆，不斷地去找小額貸款公司貸款還債。

陷阱之三：看似一人貸款一人當，實則牽連爹媽同學，影響學業

如前文，大學生沒有什麼信用資本，也缺乏可靠的收入來源，怎麼看都是高風險群體。然而，根據《每日經濟新聞》記者的統計，針對大學生的網貸平台已經有百餘家了，許多知名品牌也都投入了這塊業務。難道這些平台真的不怕他們還不起么？還真是這樣。18歲的大學生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附於學校與家庭。跑得了和尚跑不了「廟」，除非是真的學籍也不要了，不想畢業了，否則人是非常好找到的。而一旦貸款公司威脅他們畢不了業，又或者通過學校這個渠道去鬧，這些學生便不得不就範了。怕父母知道，他們一般會尋求自己的同學朋友來幫忙。可是實在沒有辦法的時候，家庭也成了實際兜底者。畢竟，誰也不願意自己的孩子學業被耽誤，背著一個「老賴」的名聲。難怪，根據一些記者的調查，儘管申請貸款的步驟簡單，但是父母的聯繫方式等信息是必須要填的。

以上文章出自騰訊今日話題

那麼小貸實際上是一個什麼樣的性質呢?

小貸屬於民間借貸，適用於合同法

第一，根據誠實信用原則，借貸雙方對於利息問題在借款合同中沒有約定的，在一定程度上具有無償借貸的性質。債務人在借款期限屆滿之前償還或者在未約定還款期限時，並且在債權人要求還款時，在合理期限內還款的，不支付利息。

第二，借貸雙方約定了利率標準後又發生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標準內確定其利率標準。 對超出部分的利息不予保護。

第三，在有息借貸中，利率可適當高於銀行利率，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第四，《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確規定；出借人不得將利息計入本金計算複利，否則不受法律保護。 這條規定在司法實踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那麼，你當初約定的倍數，本來可以主張要回的也可能要不回了。

國家法律支持的年利息不能超過24%，可是小貸的利息已經高達50%,還有不菲的逾期滯納金。這能合法嗎？明顯的就是高利貸，為什麼國家不管管呢？

我們來看一下小貸的利息構成

本金21000，利息6171.90，客戶管理費2113.50，貸款管理費8454.60，手續費1890，還款服務包費450

看到沒，分期30期的合同利息就只有6171而已，完全符合國家法律規定。其他的客戶管理費，貸款管理費，手續費，靈活還款服務包違法了嗎？法律沒規定你不能收這些費用，所以也沒有違法，同樣受合同法保護。

所以小貸的行為並無違法！

所以你簽了合同，對方就可以找你要利息以及其他費用。如果你還不起了怎麼辦？繼續催收呀，各種噁心的行為騷擾你爸爸媽媽，同學老師，去你們學校拉橫幅，給你施加各種壓力。如果你再不還錢怎麼辦？

他們有權利去起訴？

如果他們去法院起訴叫你還錢，法院只支持不超過24%的年利率，其他不支持。

所以，以上的案例里，只要小貸去起訴叫你還錢，事實上，你只需要還6171.其他的賬戶管理費都不支持。

通常的情況下小貸也不會去打官司，金額小，訴訟成本高。對於逾期客戶非常多的小貸來說，打官司是最不好的一種選擇，成本高，收益低

他們唯一有效的的催收方法是爆通訊錄，打電話給你家人，親戚，騷擾恐嚇漫罵。

這種方法對小貸來說簡單粗暴有力，各種噁心的手段都可以使出來！