央媽出手，你的裸奔時代將終結！（原創）

隨著互聯網的快速發展，第三方支付依靠其易用、便利通過年輕人快速擴大競爭優勢，逐漸替代了現金、刷卡支付。但其存在的信息安全和引來的倒刷風險也一直伴隨左右。而央行發布從12月1日起，對銀行卡的一系列措施將終結這個裸奔時代。

2004年12月阿里巴巴創立了第三方支付平台。支付寶為中國電子商務提供「簡單、安全、快速」的在線支付，極大的滿足了人們網購的願望。同樣是通過淘寶這個第三方完成了收貨確認後「付款」的保障，極大的滿足了買賣雙方安心的需求。

而在微信等社交平台的快速發展，面對面支付也成為人們的選擇，微信也在2005年9月推出其專業的在線支付平台。支付寶、微信支付極大的推動了第三方支付拓展的速度。更多的支付平台相繼推出。

但有統計顯示，超過六成的盜刷都通過第三方支付。雖然第三方支付機構只是刷卡消費的通道，但管理能力不足、內控機制不嚴、對商戶管控不嚴、事後投訴處理不到位等問題令盜刷在第三方支付行業愈演愈烈。據聚投訴平台數據顯示，在105個銀行卡盜刷投訴中，通過第三方支付機構實施盜刷的達68宗，佔總投訴量的65% 。第三方支付機構已然成為盜刷者非常重要的「作案通道」。

而湖北消費者王先生的遭遇讓人吃驚的同時也顯現出第三方支付平台管理的漏洞，2015年11月15日晚上QQ郵箱提示銀行卡有一筆100元的成功交易記錄。王先生立即查詢該卡交易記錄，結果發現從10月16日至11月15日，易聯支付共分19次刷掉了卡中共5900元。王先生立即打電話給易聯支付反映情況，兩天後，易聯支付回復稱，根據核實，王先生在10月16日早上曾致電易聯支付的020電腦語音電話確認付款，這說明刷卡消費情況是王先生知曉的，於是便沒有再跟進此後的交易。對此，王先生無奈地告訴記者，「我都不知道那個020開頭的電話是什麼，也並沒有接到過那個電話。」

賬戶分家：

人民銀行日前規定：將從2016年12月1日起，對銀行賬戶進行分類和和支付的標記化。

個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

什麼是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶？

Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存摺均屬於Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬戶。

各類賬戶的用途：

將Ⅰ類賬戶作為「金庫」，功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬戶或個人財富主賬戶，主要用於大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。Ⅰ類賬戶不必隨身攜帶，也減小了卡片遺失帶來的風險。

將Ⅱ類賬戶作為「錢包」，投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉入資金，無累計轉入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。

將Ⅲ類賬戶作為「零錢包」，主要用於小額高頻交易，賬戶餘額不得超過1000元人民幣，適合用於綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。

這樣就極大的避免了大額現金賬戶在外使用的可能，並做到了專戶專用。那支付標記化優勢怎麼一會事呢？

支付標記化是個啥？

要說銀行卡分戶是保障資金安全，那麼支付標記化主要是針對的是信息泄漏的問題，保障個人及資金信息的安全。

早在2016年7月央行就開始著手支付標記化技術，以解決銀行卡盜刷及信息泄露等問題。根據 MBA 智庫百科，支付標記化是由國際晶元卡標準化組織EMVCo於2014年發布的一項技術，通過用支付標記取代銀行卡號進行交易認證，避免卡號等信息泄露帶來的風險。

具體來說，在銀行卡的支付交易中，支付標記替換了卡號，支付標記的有效期替換了銀行卡的有效期，同時確保該數值被限定在一個特定的商戶、渠道或者設備中使用。可以在不影響交易處理的情況下增強交易的安全性。

這也太專業了，簡單點!

那就用一個簡單的例子來說明，和現在超市、飯店的二維碼掃碼支付相似，就是不需要添加對方為好友，通過你出示特定的二位碼，完成支付，在便利的同時極大的保護了個人信息的泄漏。

那大家可能就不理解了，既然有相似的技術，還發布同類不是多此一舉嗎？

中國銀行業協會於7月28日發布《中國銀行卡產業發展藍皮書（2016）》，稱截至2015年底，中國銀行卡累計發卡量達56.1億張，人均持卡數為4.09張，2015年全國的銀行卡交易金額為1420.8萬億元人民幣。

儘管銀行卡欺詐交易金額的同比增速遠低於銀行卡業務量的增速，但隨著互聯網行業的快速發展，欺詐風險逐漸向線上交易轉移。在以往的線下交易中，銀行卡被複制盜刷是高發案件。而在線上交易中，到2015年底，國內市場上持牌的第三方支付公司約有270家，市場主體的增加進一步提高了監管難度，增加了支付風險。第三方支付機構在完成授權時，只需提供銀行卡號和預留手機號碼就可以辦理，犯罪分子可以通過騙取驗證碼或者掛失手機號等方式獲得支付授權，把錢轉走。這也就滿足了倒刷的條件，很容易給欺詐團體帶來可乘之機。

到這裡，簡單的來說就是，你的「家」住在人員密集的鬧市區，周圍不太平，現在你家有前後2道門（前門是銀行卡密碼，後門是第三方支付平台），而每個門只有1把鎖。門上都有標著你名字、電話號碼等信息的門牌號。窗戶都只有簡單的防盜鎖，沒有窗帘。你家安全嗎？

銀行的支付標記化就是在把門牌換成了僅僅是一個代碼，窗戶也加上了窗帘。銀行卡的賬戶分離，則是在「家」的前後門外重新加了一道防盜門，窗戶也加了防盜窗，並把家庭的大額存款放到的了家主卧的保險柜內。把理財的賬戶放到書房內書桌你上鎖的專用抽屜里。而零錢賬戶在你出門帶的錢包里。

A:如果這是兩套房子，你住在那個裡面更放心呢？

B:有人還擔心的說了，現在技術發展的太快，真有點道高一尺，魔高一丈，小偷總能想到辦法。小偷先偷你的鑰匙呢？

A:那如果「家」的防盜門、保險柜、書房的抽屜鎖密碼都在一定時間有效，一旦發現被盜，可以立即更換禁用原來的鑰匙。如果超過了有效期鑰匙也會失效的。這樣呢？

B:這樣是安全了，但補鑰匙也太麻煩了？

A:如果給你每天帶的小盒子里有給多把備用鑰匙，這樣就不用去補鑰匙了。只需要禁用先前用的那把就可以了。

B:呵呵！這樣我就放心了！

A:當然安全還是你要有安全意識，如果你出門門鎖、保險柜都不鎖，鑰匙丟了也不管，想著有備用鑰匙用就好。再好的技術，再多的防盜門和保險柜都沒用。

問：央行新規，你怎麼看？

~答：互聯網的快速發展，第三方支付依靠其易用、便利，逐漸替代了現金、刷卡支付，但依舊存在的信息安全和引來的倒刷風險。賬戶分家、支付標記化讓我們生活便利的同時，風險最小化，理財支付兩不誤，讓你更安心睡大覺！

? 我在人民廣場吃炸雞 --- 蕭敬騰

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