理財事Vol.5 | 「啃老」「月光」的8090後，你要做一輩子的「扯線公仔」嗎？

05-03

年輕人都想掙脫束縛，渴望獨立。

但獲得獨立的先決條件是什麼？

是經濟獨立。

本期分享理財師：鍾原

我是90後理財師，可是我特別替我的8090後同齡人擔心。

大家都標榜「活在當下，及時行樂」。快30歲了，身上還是一點積蓄都沒有，「月光」、「啃老」，對TA們而言，是最自然不過、理所當然的事情。

「啃老」買房，是他們解決問題的「萬能葯」，以為有啥事只要把房子賣了就能解決問題。

個案：重度「啃老族」的故事

你要讓自己的孩子也學著「啃老」嗎？

丹丹（化名）是典型的重度「啃老患者」，北京人，夫妻雙方都是獨生子女。

36歲的丹丹，已經快步入中年，她對父母的依賴程度令我吃驚（雖然我也是獨生女）。雖然已為人母有自己的小家，但丹丹夫婦婚後仍無法脫離父母的照顧，日常起居、事無巨細至今仍需要父母安排照料，連每月的工資都上交給父母管理，沒有任何理財概念。

丹丹父母習慣了為孩子操辦一切，給她安排好了「鐵飯碗」公職單位，安排好房子和車子。丹丹也習慣了被人照顧，有啥事有父母搞定，自己樂得一身輕鬆。

這種狀態一直持續到去年。

明知保險有問題，卻無法說服父母

一個偶然的機會，丹丹看到了孫老師公號上「如何構建家庭保障體系」的文章，讓丹丹隱約覺得之前父母買的家庭保險有些不妥，主動電話諮詢，請我幫她做一個保單分析。

我對丹丹一家的保單進行分析時發現，他們家真是「保險控」，大大小小買了不下十份的保險，看似充足，實際上保險額度非常低，大多數是效率低下的分紅險，沒有起到保障的作用。

我給丹丹的建議是：保留一些已經交費滿十年的保險，而那些只買了一兩年、性價比不高保險就退掉，按照實際需求重新配置。

丹丹看了保單分析的結果，也連連稱是。可是不知為何，突然就人間消失，不和我聯繫了，我有些納悶，給她去了個電話。丹丹猶豫了很久，才說出原因：

以前我和老公都不管財務，所有錢全部上交給爸媽管理。
之前那些保險都是父母買的。我根據你的方案，想退掉性價比低的保險重新購買，父母卻認為退保等於把之前的錢白白浪費了，死活不肯！
我沒法說服他們，也不太好意思再給你電話.......

一語驚醒夢中人

丹丹第一次與「包辦」父母出現意見不合，交槍繳械實在太正常了。

說心裡話，我對丹丹的感受很矛盾。

一方面，我很喜歡丹丹的善良和純真。另一方面，我怒其不爭，因為被父母保護得太好，雖然已為人母，可丹丹在思想和經濟上完全無法獨立，猶如一個尚未斷奶的「超齡巨嬰」。而她總覺得幸福輕鬆的生活會一直這樣下去，沒有什麼問題。

可是，父母總有一天會老去，現在他們可以為你扛著壓力，以後呢？

如果你在人格、思想上、經濟上都無法獨立，你能教孩子什麼？難道要把「啃老」的模式傳給你的孩子？讓孩子跟你一樣？

聽完我的一席話，電話那頭，丹丹沉默了很久。

過了幾天，丹丹給我電話：「你說的對，我不希望自己的女兒也變成『啃老族』，我得讓女兒長大以後看得起我！我必須為她存一筆教育金，是我給她攢的，不是爺爺奶奶給的！」

半個月「死磕」理財知識

我沒想到，丹丹真的開始發奮了，她把高考學習的勁兒都使上了。

花了大半個月的時間，把孫老師公號上的所有文章和我教的保險知識，一點點地啃完，把理財知識轉化為自己的語言解釋給父母聽。

丹丹說，我的那番話對她觸動特別大：

我一直覺得自己是個幸運的人，從小到大都沒有什麼財務壓力。
如果我一直「啃老」，孩子未來會看不起我，我不想這樣。更不希望孩子長大以後也變成一個「啃老族」。

為了擺脫「啃老」，給女兒建立一個獨立自主的母親形象，丹丹成功走出了第一步。

為了要讓女兒看到自己對她的愛，她從36歲這一年，收回了自己的「財權」，重新配置了家庭保障，不再把錢交給父母管理，用自己的錢，開始了女兒的教育金儲蓄計劃。

我為丹丹感到開心。只要想明白了，一切都為時不晚。

「月光」90後

活在當下，理財的第一工具就是買房

我身邊的90後，大多數對未來沒想法，沒目標，也沒有壓力，每個月都「月光」。大家都標榜「活在當下，及時行樂」。

「月光」和「啃老」背後的問題：你無法獨立

在我看來，從「月光」到「啃老」只有一步之遙。」月光族」在結婚後，因為缺乏養家能力，通常在經濟上會依附父母，淪為「啃老族」。而他們之所以會陷入這種窘境，就是因為在經濟上無法真正獨立。

與很多90後朋友很不一樣的一點是，從大學開始，我就開始干各種兼職，開始儲蓄。

促使我這麼做的一個原因，就是想擺脫父母的束縛，成為一個真正獨立自主的人，做自己喜歡的事。要做到這一點，必須要經濟獨立。

很多朋友都不理解我為何如此「自虐」。我家境不錯，爸爸是工程師，媽媽是人民教師，作為獨生女，我不缺錢。可在成長的過程中，卻深深感受到由父母決定一切、沒有自主權的痛苦：

「高考前，我想報考藝術類院校，學習與音樂相關的專業。父母不同意，最後被迫按照他們的想法去報了一個我不喜歡的會計專業。

這事兒嚴重刺激到我，也讓我開始認真思考一個問題：如何才能讓父母不再干預自己，自由選擇自己喜歡做的事？
最後的結論就是：我必須先經濟獨立，才有話語權。」

雖未能進入藝術院校，音樂依然是我生活中的「親密愛人」

很多同學都挺羨慕我現在的狀態，可以做自己喜歡的事。

我告訴他們：「如果你連經濟獨立都做不到，那這輩子你只能聽父母的，就不要說什麼自我了。」

成為理財規劃師後，我更確定自己當初的做法是對的。

房子能解決所有問題嗎？

說到理財，我接觸的90後有一個普遍的誤區：就是盲目樂觀，對生老病死沒有概念，一有點錢就想買房。以為買房就是理財，能解決所有問題。

一個無法忽視的事實是，樓市對90後的影響太大了！他們認為房子就是最好的理財：「中國的房價只漲不跌，房子既保值又升值，以後我有個什麼事，賣套房就行了！沒有養老金？我賣房養老啊........」

在他們眼裡，房子是萬能的，能解決所有問題。事實是否如此呢？

作為一名理財規劃師，我不否認房子具有一定的保值和投資屬性，但我們的人生目標有很多，需要面對的疾病、個人養老、子女教育，無一不重要。如果把所有財務資源都集中「押寶」在房子上，我覺得很危險。

試問，如果辛苦負債買來的房子一旦貶值，你將如何面對接踵而來的問題？直接點說，一場重疾就有可能掏空你所有的積蓄，包括房子。

我堅信：當所有人都認為這個東西只漲不跌的時候，其實就已經有泡沫了。

假如你的人生是一個杯子，你往杯子里放的東西越豐富，你的幸福感就越強。如果你在杯子里塞了一個房子，導致你的孩子、教育、和養老都放不進去了，那房子是不是嚴重拉低了你的幸福感？甚至令你顧此失彼？
所以，你要先判斷，那麼多目標，到底哪個對你來說是最重要的，那你先放它，再考慮其他的目標。

我不希望自己的人生被一套房子填滿。

我現在的觀點是，養老最重要，我不希望過一個窮困潦倒的老年生活。所以我給自己規劃的理財路徑是：

先為自己和父母購買充足的醫療、重疾險。
每月存養老金，為日後養老做好準備。
如果還有餘力，再考慮買房。

我相信，唯有及早做好理財規劃，我與父母，才能老有所依，才能更接近我們都想擁有的幸福生活。

一點建議

我想給「啃老」的8090後一些建議：

1.必須把理財當作個人終身的必修課。因為理財更多是對人生的規劃，人生規劃本身就是長遠的。隨著時代的發展，很多舊的理財方法不一定適用。

2.現在有父母的財力支持，我們應該慶幸。同時也要有憂患意識，理清目標，知道自己更需要什麼。儘早做好個人和家庭的保障規劃，將不可預期的風險控制到最低，以免陷入財務坍塌的困境。

3.我們大多數8090後都是獨生子女，日後贍養老人的負擔會很重，父母年紀大了就會有健康隱憂，必須及早為父母規劃養老險及醫療險，以父母醫療金作為一個目標去儲備。

4.更應該注重孩子的財商教育。讓理財觀念能更早惠及下一代，有時候好的理財不在於你有多少豐富的資源，更在於你有最寶貴的時間資源。

5.沒家庭的月光族，建議養成記賬的習慣，梳理開支；注意節制慾望，把想要但現有資產還不能滿足的開支砍掉，養成存錢的習慣。把時間精力投入到提升收入能力上，才能有更多的資源理財，儘早實現財務自由。

鍾原，畢業於廣東財經大學金融工程專業，從事理財規划行業3年，國家理財規劃師持證人。有溫暖親和力的陽光小美女，熱愛工作，熱愛旅行、美食和音樂。