民間借貸的是與非

05-02

多數銀行，對存在民間借貸的借款申請人都是負面評價，金額大或利率高的，甚至會被一票否決。

民間借貸又不是牛鬼蛇神，緣何如此害怕？

大概源於這樣的推理：涉及民間借貸的客戶，資質差，或者規模小，或者信用弱，或者急用款，balabala，正規銀行不待見，只好忍受高利率、去求人。

這樣的借款人有錯嗎？

沒有。

被大銀行看不起，找民間資金救急，目的也是為了生產，合法用途，促進就業，納稅，社會貢獻，下掉鏈子！

曾經一度被銀行鄙視的P2P，競爭、洗牌、監管、備案，一部分也做得風生水起。另一方面，傳統銀行網上淘金，正在努力搶回被蠶食的市場份額。市場經濟讓民間借貸與正規銀行間的界線越來越模糊。

P2P就是線上的民間借貸，同意嗎？

因為P2P合法，而且P2P就是線上的民間借貸，所以，民間借貸合法。

推理有點牽強！

其實不需要這個推理，民間借貸走向陽光之下是大勢所趨，人心所向。民間借貸並不可怕，只要弄清楚客戶借款的來龍去脈，弄清楚借款的金額、借款用途、期間、利率、擔保方式、還款來源、信用情況等，證實借款的合理性，銀行完全可以跟他們共存。

這裡所說借款的合理性，是指資金成本、借款期間、借款用途等與借款人的經營密切相關，符合常情，符合規律，要經得起邏輯分析和推敲。

事實上，民間借貸更重視借款的合理性，更重視邏輯分析。下面這個案例可見一斑。

早在N年前，三省交界的某地，交通不便但市場繁榮，民間金融活躍。在多次舉報之後，人民銀行、工商局、公安局等多部門聯合執法，打擊地下錢莊，俗話說的高利貸，抓了一些人，審問結果讓今天的信貸人都自嘆不如。

怎麼說？

其中一家錢莊，無名號無執照，只在熟人介紹下出藉資金。若干人出資若干萬元，董事會就是貸審會，貸前審查嚴格堅持實質重於形式的原則，制定的客戶准入標準叫十借十不借，如，借給正常經營的生意人，借給當地的人，借給健康且有子女的人，借給應急的人，借給有還款來源的人，借給家庭和睦的人，背景複雜的不借，期限超過3個月不借，10萬元以上不借，鄰里關係不好的不借，打架鬥毆的不借，有犯罪記錄不借，賭博嫖娼的不借，balabala

這是真人真事，天地良心。

因為人行需要商業銀行幫助審查，給聯合小組提供專業方面的支持，所以，參與了案子的一部分過程。

還沒有完，下面是民間借貸的催收。

你會不會浮現這樣的畫面：幾個黑大漢，露著長長的胸毛和肩膀上紋龍，邊玩著匕首邊兇狠地看著你。

顯然，你的直覺錯了。

民間借貸的逾期或不良，同樣有催收、展期、轉化和處置，這一點跟銀行相比毫不遜色。他們甚至還有貸款核銷、不良處置的完整流程。

催貸時，先心平氣和地商量，萬不得已才對惡意逃債者下狠手，也不是直接暴力催收，而是賣給專業的收貸人，花錢消災。

以下案例只是在當時的圈子內流傳，僅僅是傳說而已，且聽且珍惜：

某某借了十萬塊錢到期不能歸還，一拖再拖，催收無果，錢莊將債權賣給收貸人。

收貸人將其約出來換合同，上車，蒙眼，說明已方身份，確認此前逾期的事實，時間，金額，逾期次數，以及此前屢次承諾還款沒有兌現的事實，都認了，拉到偏僻處，按到車輪下，一條腿，此處省略若干字。

第二天十萬塊錢加利息全部到賬。

也有的催收方式是，騙借款人出來換合同，拉到大山深處，大冬天裡扒光衣服，凍幾個小時，然後送回，第二天，貸款本息收回。

這情節被質疑過多次，讓我們一起繼續質疑。