如果我告訴你，有人騙貸買車被判了20年，你還敢拿消費貸買房嗎？

05-02

今天聊個嚴肅的話題：

1、既然有近4000億的消費貸違規入樓市，那就得涉及到幾十上百萬人。如果有人欠債不還，是不是會被判刑？

2、如果被判刑，要被判幾年？

之所以要跟大家掰扯這個問題，是因為不弄清這個問題，估計很多人睡不著覺。

事情是這樣：

大概在一周前的某天深夜，手機突然響了，這是n久以來的第一次。

自從一年多前的某個半夜，某女瘋子突然來電，導致我跪壞了一個搓衣板後，半夜雞叫的事情就再沒發生了。

但這一次，有個王八蛋一樣的朋友（姑且稱他為王八）在電話里大叫：你趕緊看手機，有新聞說，如果用消費貸買房子不還，要被判刑，你幫我算算，如果我還不起的話，我會被判幾年？

嘿！貸個款還會被判刑，你丫喝多了吧？

不過，在他的催促下，我還是翻身看了這篇所謂的新聞。文章的標題是這樣的：《動真格：深圳業主480萬消費貸被追回，限期還款否則被起訴》。

這篇文章的意思是：

1、目前正在追查和圍剿違規入樓市的消費貸，已有違規的業主被抽貸了，比如上述的480萬業主。

2、這次圍剿動真格了，限期不還的會被銀行起訴。

其實呢，看完這篇文章我就睡了，因為在我看來，這事解決起來不難。

1、違規款項還了就是，問題不大。

2、被起訴一說應該不大會發生，炒房的人都是為求財，不致於賴著不還。

3、被起訴算你們活該，誰讓你們炒高房價。

當然了，我之所以這麼陰暗的罵他們，是因為這是小概率，而且極低，如果真到這一步的，只能說活該。

但第二天，我看到的另外一篇文章，才意識到問題比我想的嚴重。這篇文章的結論是：借消費貸買房，如果限期不還，最壞的結果是會因涉嫌詐騙被起訴，說不定還要蹲大獄！

看吧！問題搞大了吧。

先給你看看有多少消費貸違規入了樓市：

1.據易居房地產研究院近日發布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。

2、根據德意志銀行最新的一份報告，今年消費者信貸有1/3流入樓市，總規模高達4000億。該數據比易居地產研究院預測的數據高1000億元。

不管是用哪個版本，數字還是挺嚇人的。

4000億是什麼概念？

前文中的480萬當然是特例，但如果按照每人貸款30萬計算，這4000億背後可能是超過100萬人將這些錢轉入樓市。

最初，我用屁股過了一下，欠錢還了就是，沒有什麼大不了的，不致於惹上什麼官司。但後來還是該用腦子想了一下，事情可能比我想的複雜。

在當下的中國，真正拿消費貸買房的人，一部分是暫時困難的剛需，為了買一套房，通常情況下在借貸之前，他們都會借遍七大姑八大姨。

另外一部分是投機者，為了買更多房，他們在借消費貸前，至少流動資金是不足的，十有八九也借過錢，甚至有部分人借過高利貸。因此，他們也沒錢了。

但不管怎樣，他們目前都是現金流極度不足的人。

既然是沒錢，我們就得想一個問題；如果一旦銀行催著還款，他能怎麼辦？

再找親朋借錢吧？恐怕不行。

找銀行貸款吧，應該沒門。

找高利貸吧，那是找死。

你可能要說，把房子賣了不就的了？

這確實是個解決辦法，但問題是，這麼短的時間誰來買你的房子？如果是大幅降價，那得降多少？4000億的消費貸再加上配套的自有資金，銀行房貸，這得有多少房子被賣出來？

顯然，問題不是那麼簡單。

從這個角度看呢，有部分人暫時無法還款是大概率事件。

而一旦到了這一步，問題就有些嚴重了。

我暫時還沒找到，因挪用了消費貸買房沒能還而被起訴的例子。

但挪用消費貸作他用，最終出現還款困難的貸款者，被判貸款詐騙罪併入獄的人卻是有的。

這個例子來源於國內知名的財經媒體《華夏時報》：

2010年3月，趙某某、李某某在本溪市某農村信用社以弟媳黃某某貸款購車為由，偽造黃某某購車的相關手續，從信用社貸出25.3萬元。之後李某某將所貸款項用於給付趙某某一同倒賣礦石。案發後，李某某雖然還款12萬元，仍被判處貸款詐騙罪，判處有期徒刑3年，緩刑5年，並處罰金6萬元；趙某某則被判數罪併罰，執行有期徒刑20年，並處罰金86萬元。

想到這，我就有點替我那位名叫王八的朋友擔心了，儘管他挪動的消費貸不多，但卻超出了上述案例的金額。

如果他被判了20年，我半夜找誰喝酒去？

上述案例為何判刑如何之高，而且是詐騙罪？我特意去翻了一下資料。

根據《刑法》第一百九十三條規定，有下列情形之一，以非法佔有為目的，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
（一）編造引進資金、項目等虛假理由的；
（二）使用虛假的經濟合同的；
（三）使用虛假的證明文件的；
（四）使用虛假的產權證明作擔保或者超出抵押物價值重複擔保的；
（五）以其他方法詐騙貸款的。
根據《最高人民檢察院、公安部關於公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）》，貸款詐騙罪「數額較大」的標準為2萬元；「數額巨大」的標準為5萬元以上；「數額特別巨大」的標準為20萬元以上的。

不管這4000億貸款資料是否真實，至少貸款用途肯定是虛假的，也就是存在情形一，不然銀行不會貸給你；而且拿去購房，金額很可能是「數額巨大」及以上。

這並不是危言聳聽。在以往，由於資金流向難以監管，而且以消費貸購房的貸款人，惡意違約、逾期的也比較少見，這個問題並沒有得到重視。

但今時不同往日，銀行開始全面排查，這超過百萬的人裡面，肯定會有不少人最後落得跟前文那業主一樣，只能賣房還貸，肯定也會有人，最終落得牢獄之災。

不過，中國人民大學商法研究所所長劉俊海強調，在處理此類案件時要關注詐騙罪的構成要件，比如主觀上存不存在借錢不想還的動機，以及客觀上明知自己還不起還要借款的情況等。

說到這裡，再提一句銀行經理和房產中介在這中間起到推波助瀾的作用。

據我了解，為了沖業績，不少銀行經理和房產中介，在明知消費貸不能用於購房的情況下，還會慫恿客戶貸款，甚至是協助其偽造資料欺騙銀行。

這一次嚴打算是把消費貸的漏洞堵住了，但是其他漏洞呢？

據《投資者報》記者調查，目前銀行一些類似「經營貸」、「裝修貸」等其他名義的貸款同樣存在進入樓市的可能。

監管層禁止消費貸入樓市，固然可以在短期內起到打壓目的，但樓市的高回報率很難保證資金不會穿個新「馬甲」、換個新通道給樓市「輸血」。

- END -

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