拿到個人徵信報告讀不懂？看完這篇解析，你也能成專家！

來源：蘇寧財富資訊

作者：魯岑 蘇寧金融研究院研究員

隨著螞蟻借唄、蘇寧任性貸、騰訊微粒貸等個人信用貸款的普及，大家對個人信用報告的關注越來越高。央行也給我們提供了非常方便的線下線上查詢方法，無論是愛刷網的夜貓子還是櫃檯服務的忠實愛好者，都能找到自己合適的查詢渠道。

然而，我們當中的大多數人，拿到徵信報告後卻悲哀地發現——讀不懂！

今天，風控妹就來手把手教您解讀個人版央行徵信報告。

個人信用報告有三個版本

個人信用報告分為3個版本：個人版、銀行版、社會版。央行官網對它們分別做了解釋：

從央行解釋的可知，你自查拿到的徵信報告，和貸款審批機構看到的，是不一樣的！

為保護個人徵信隱私，銀行所查詢的個人信用報告對非同行的其他機構發放的貸款、貸記卡及查詢機構都做代碼處理，而不直接註明相關機構名稱。而個人向央行申請查詢得到的信用報告會顯示其名下貸款及貸記卡的明細，查詢記錄均直接註明發放或查詢的機構全稱。

另外還有一個重要不同，那就是信貸記錄的詳細程度。

銀行版詳細記錄了信貸交易信息明細，包括：

貸款記錄（名下各貸款明細、發放時間、貸款金額、最近2年還款逾期記錄等）；

貸記卡、准貸記卡記錄（名下各貸記卡、准貸記卡明細、開卡時間、授信金額、最近2年還款逾期記錄）。

而個人版只提供：

信息概要（信用卡、住房貸款、其他貸款的賬戶數、未結清/未銷戶賬戶數、發生過逾期的賬戶數、90天以上逾期的賬戶數、為他人擔保筆數）；

信用卡和住房貸款（發生過逾期的賬戶及最近5年內的逾期概況，只說明逾期次數，並沒有明細記錄）。

手把手教你讀懂信用報告

今天我們要解讀的對象就是個人版信用報告。

先來看看個人版信用報告的組成結構：

下面詳細介紹各個部分該如何解讀。

（1）報告頭。直接看下圖相信大家都能懂。其中，報告編號前8位數字表示信用報告生成的年月日，後14位數字表示信用報告的流水號；個人信息比較簡單，只有姓名、證件類型與號碼、婚姻狀況。

（2）信貸記錄。這部分是信用報告里的信息關鍵，信息概要中描述了你所有的信用卡、住房貸款和其他貸款的賬戶總數、有過逾期的賬戶數、為他人擔保的筆數等匯總信息（參見下圖）。

在此，有必要對信用卡的賬戶數補充解釋一下——很多親都有申請外幣卡或為自己愛人申請副卡的經歷，那賬戶數到底該怎麼算呢？

如果雙幣種卡一卡對應人民幣和美元兩個賬戶號，就算2個賬戶；

如果是一個賬戶號對應主卡副卡各一張，那賬戶數還是只算1個。

所以，當賬戶數與手中的卡數對不上的時候，需要先對照上面看下自己卡的實際情況。

再回過頭來看信息概要。信息概要下面是信用卡、貸款和擔保信息的明細信息，包括發卡銀行、信用卡類型、信用額度和逾期詳細信息等（參見下圖）。

其中，信用卡賬戶詳細信息會把逾期、超過60天逾期（嚴重逾期）和未逾期分類顯示，如果親的報告「逾期和超過60天逾期」信息（紅框部分）很豐富就需要高度重視了。如果想從銀行申請信用卡和貸款，必須先把逾期賬戶結清，證明你不是成心要賴掉。然而，即便把逾期賬戶結清了，報告也會顯示曾經有逾期現在已結清。所以，一份良好的個人信用報告不是一天煉成的，需要我們時刻保持警惕。

（3）公共記錄。公共記錄主要顯示被查詢人的非金融類負面信息，比如欠稅、民事判決、強制執行記錄、行政處罰記錄和電信欠費信息等（參見下圖）。其中尤其要注意「電信欠費記錄」（見下方紅框位置）。

風控妹在此提醒大家：不要欠費停機就不管了，如果手機號不打算繼續使用了，一定要在將話費繳足後，跟運營商報備註銷該手機號。如果不註銷，運營商在一定時間內會繼續計費。千萬不要為了一點電話費搞花了自己的徵信記錄，最後導致買房貸款申請失敗，做撿了芝麻丟了西瓜的傻事。

（4）查詢記錄。最近2年內都有誰、在什麼時間、為什麼查詢你的個人信用報告，通通都會顯示在信用報告中，自己用互聯網查詢的記錄會在查詢記錄表下方單獨列出（參見下圖）。

一般情況下，查詢原-因會有下面幾種情況：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、本人查詢和異議查詢。

親們拿到信用報告後，一定要仔細確認查詢方是不是你申請過信用卡或貸款的金融機構，如果出現了你一點印象都沒有的機構查詢過你的信用報告，那一定要向央行各線下網點提起異議處理。

好了，今天的個人版央行信用報告就解讀到這裡，恭喜大家能夠get到這些技能。下次會給大家講解銀行版信用報告與個人版有何不同及如何解讀，請繼續關注「蘇寧財富資訊」微信公眾號。