一招問對這3個問題，成功避免P2P 99%雷區

寫在前面：

我一向奉行「小白投資者也聽得懂才算專業」的原則跟客戶打交道，所以寫東西也不喜大粗長和引用無數專業術語，也不喜大段數字和表格。是不是不太符合B乎的風格？

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先明確一個定義：我這裡說的P2P，是指互聯網借貸。

不包括互聯網基金、互聯網證券，互聯網保險。

也不包括那些所謂「互助金融」（不管叫不叫互助，總之差不多能給你至少年收益50%以上，還讓你發展會員的，這種屬於傳銷）

也不包括一些日化平台（所謂日化平台一般都打著「百元起投，每日收益1%~5%之類的名號，也就是說年化收益率低則360%，高則讓你一個月本金翻倍之類的...這種99.99%是直接騙錢騙一個算一個。還有0.01%不是？這0.01%我的假設，你運氣夠好，萬一賭場門口的超高利貸出來融資呢，倒是有可能給你這麼高的利息哦。）

P2P，互聯網借貸，目前比較正常的年化收益率在5%~15%之間。而且只有貸款產品，沒有那些所謂的「資產配置」啊、「基金信託」啊之類的高大上的產品。最重要的是，平台也承認自己是P2P。

定義明確了，再來說怎麼能夠快速通過問問題的方式避免雷區了。

初遇一家，往往會被其淺表的東西吸引，比如乾爹是誰啦、交易額多大啦、有多少個投資人啦...這些都無可厚非。但我想說這些真的沒有那麼重要。

遇到P2P平台，首先找到客服，二話不說直接開問：

1、資金託管嗎？

資金託管是最基礎的要求，優先銀行託管，其次第三方支付託管，這意味著某種程度上能保證他不是非法集資。

答1：沒有託管（不管說什麼馬上就要托啦、已經簽約啦）的扭頭就走。

答2：有託管——哪個託管機構？——注意，如果是託管，不管是銀行還是第三方支付，都應該在託管渠道能夠查證，而非平台的片面之詞。比如洋蔥先生目前是海口聯合農商行託管，那麼打海口聯合農商行客服是能夠查詢的。

2、資產類型是什麼？

答1：抵押貸——抵押貸款通常貸款利率不超過10%，也有高的做到15%，最高最高也不會高過20%，排除壞賬（2%~5%）、運營成本（2%~3%）等，理論上來說收益率差不多在5%~10%之間。如果說是抵押貸款，但收益率給到百分之十幾，慎重。

如果收益率合理，那你可以投資100元試試，然後請讓客服出示：

1）該借款人的抵押借款合同

2）該借款人的抵押物的審核資料（不是隨便拿張照片哦，抵押物一般需要有購買合同、實物拍照登記、編碼、審核意見，如果是電子審核請截屏）

3）如果是企業借款，請至少提供該企業的全名（個人借款為保護個人隱私，一般只提供姓名，但不提供身份證）

提供不出來或找理由不提供？——扭頭就走吧，我借給了這個人錢，知道這些基本信息不是應該理所當然的嗎？

如果提供出來呢？——至少至少，上天眼查、企查查驗證該借款企業和這家平台有無關聯關係（這些軟體都有一件「疑似關聯關係」查詢，請使用）——如果有關聯關係，二話不說扭頭走人。根據監管規定，借款人不得為平台的關聯方。

答2：信用貸——信用貸款通常貸款利率起點比較高，在15%左右（比如螞蟻借唄），然後再往上通常通常不會超過36%。但信用貸款撥備的壞賬準備也相對更高，一般在5%~8%之間，甚至再謹慎一點會撥備12%，再加上2%~3%的運營成本，能給出來的收益率也差不多在6%~12%之間（這個偏差比較大，主要確實存在利率非常高的借款）

*注意！注意！信用貸裡面有一個分支叫現金貸，借款金額一般在500~5000元之間，期限短，一般都是7天~3個月之間，年化借款利率驚人，有點良心的現金貸的年化借款利率在50%左右。高的達到500%。什麼？50%怎麼會有人借何況是300%？你想，假設1000塊，年化利率50%，月化就是4%左右，借1000，過一個月還1040元，咦？好像沒多多少？正是因為金額低，所以掩蓋了借款利率高的本質。

請確認一下P2P的標的是不是現金貸，如果是，請提供該現金貸的企業名稱，自己去查詢一下產品，太高貸款利率的建議不要碰了。理由有3：

1）幾百幾千塊錢還要到處借的人，資質得是什麼情況了？？一般是學生、無固定職業者、藍領，壞賬風險很高。

2）國內騙貸黑產驚人，據統計大概全國有500萬職業騙貸專業戶，基本都是錨定現金貸騙取，因為這麼小的金額，平台通常不會多嚴的風控（不然風控成本太高啦），是很容易被騙取的。

3）由於利率超高，容易引發社會問題，國家目前態度並不明朗，在具體有政策出台前，建議可以先觀望。

答3：消費分期——消費分期的利率和信用貸款基本一致，平均在15~20%左右。因此通常給到投資人的利率也就是6%~10%之間。

注意：如果利率看起來沒有問題基本符合規律，那立馬追問第3個問題：

3、煩請告知一下借款端公司名稱

先解釋一下，一般來說，P2P找借款人有兩種模式：1是找合作借款端，讓另外的公司來推薦借款人；2是自營借款端，包括在線上可以申請借款啦、或者自己線下是有其他公司來找借款人。但不管哪種模式，一般理財端的主體公司和借款端的主體公司都是分開的。

答1：不提供（什麼保密協議啦，扯淡）——扭頭走人

答2：提供了借款端主體公司名稱——查查查！上「企查查」"天眼查"

1）查詢公司是否真實存在，什麼時候成立的，從業範圍是否能推薦借款。（一般太新的公司建議不要碰，因為金融風險有滯後性，一般不運作個一兩年看不出風險狀況。能夠推薦借款的包括正規小額貸款公司，還有財務諮詢公司）

2）查詢註冊資本（如果低於1000萬建議還是不要碰了）

3）查詢法人任職的其他公司，有無行政處罰記錄或犯罪記錄

4）查詢該企業生存狀況，比如是否有交稅、是否按時登記年報等

5）其他，百度有沒有負面報道等

好了，就這三個問題。

什麼？沒了？對啊。就這些。

乾爹這些不需要問嗎？對啊不需要啊，論站台，還有誰比X租寶更洋氣？國資站台、央視站台、大明星站台、教授站台。最後呢？金玉的外衣撕破，沉浸在狂熱中的投資人當頭一棒，這麼多年來早就有人質疑過、也有人去扒過標的，都被虛假的收益和宣傳給埋沒了。

問了這三個問題真的能避過99%的雷區嗎？

你去問問試試唄...我提的這幾個問題，都是特別刁鑽，直達風險本質的

祝大家都能擦亮眼投資，避過雷區。