民間金融實操案例系列之一【過橋借款】

信息概要

陳某，男，33歲，山西人，其妻朱某，浙江永康人，兩夫妻在湖南從事橡塑製品生意。

陳、朱倆夫婦於2014年底經J行長沙某支行行長介紹做成一筆過橋業務。不久，夫婦倆提供擔保，積極促成了一筆長沙高橋大市場五金老闆劉某的過橋業務。通過接觸，陳、朱倆夫婦給人留下誠實可信印象。

2015年1月9日，周五，陳、朱夫婦前來申請借款466萬元，時間兩天，用於1月12日陳某名下在G行長沙某支行一筆個人助業貸款的償還，1月13日即可續貸還款。

風控與實操

此為典型的過橋業務，因是周末，時間緊，又是老朋友，我方啟動快速調查，了解到：

1、陳某所申請的G行過橋業務真實存在。陳某提供了銀行授信審批單顯示該筆業務總授信期限為5年，一年一借，此為第三年借款。陳、朱兩人的銀行徵信無一筆逾期記錄。

2、陳某此筆貸款辦有抵押，抵押物為妻弟的一棟別墅，別墅面積近400平方米，估價值為900多萬。該抵押物為臨湖獨立大別墅，全款一次性購買，兩證齊全，經豪華裝修後入住至今。經了解，陳某的岳父以及妻弟在該小區各擁有一棟別墅，均在銀行辦有抵押貸款，貸款佔用形態正常。

3、我方與陳某妻弟有過多次借貸往來，合作愉快。同時了解到朱某的父親系浙商湖南商會副會長，在湘從商多年，與當地政商關係較好，曾經開過典當行，2008年接盤五一大道臨街的一個優質房地產項目，已順利完成第一期的開發與銷售，正在多方籌集資金啟動第二期更大面積的開發。

4、朱某經常幫G行拉存款，且利用其父商會會長的優勢配合該行做產品營銷，G行與朱氏家族關係融洽，該行負責人表示該筆到期貸款按時還後，按老規矩次日便可續貸下來。

通過調查，我方感覺該筆業務基本面可以接受，符合我方風險偏好。

於是，我方提出了辦理條件：一是要求由上次陳、朱兩人擔保借款的高橋劉老闆以及陳某的岳父、妻弟提供個人無限責任擔保；二是要求銀行接受我方設置受託支付單位，確保續貸後信貸資金第一時間進入我方賬戶進行閉環操作；三是要求C某開在G行的個人銀行卡以及身份證原件由我方保管，舊貸的償還與新貸的發放均由我方人員陪同辦理；四是要求不論實際使用多少天，五天一個檔期計息。

通過快速落實，上述條件全部得到滿足，於是雙方簽訂好了相關借貸手續，只等下周一即1月12日打款走賬。

正在此時，我方經辦人提出周一打款不如周五打款，這樣可以有效利用兩天休息日的資金占用促使借款人在五天內實現回款，若借款人沒有在13號歸還該筆款項，我方便可享有兩個五天的計息檔期，可以獲取更高收益。

受利益驅動念頭影響，我方採納了員工建議，在下班前將466萬元資金悉數打到了借款人的還貸賬戶上，並通知借款人歸還了G行貸款。

1月12日，周一，上班後不久傳來壞消息：G行暫停對C某貸款，原因是發現其妻弟的抵押物在十天前便被法院凍結了！

項目風險以及化解

銀行不放款，意味著我方喪失直接還款來源，資金處於高度風險之中！

我們第一時間找到借款人，搞清楚了是陳某妻弟為一筆1000萬元的三人合夥民間借貸提供了擔保，借款發生糾紛，被債權人申請長沙市某區法院進行了財產凍結。

為此，我方要求和朱家人一起求見抵押凍結人，誠懇地進行了溝通交流，同時要求朱氏拿出誠意，爭取儘快部分代償，換取債權人諒解；同時我方迅速查明了朱氏家族以及擔保人高橋劉某的全部財產線索，做好訴前保全打官司的準備。

次日一早，我們兵分三路，一路人馬仍然是陪同陳某妻弟做對方債權人的工作，試圖抓住解凍這個核心環節，持續不斷地進行博弈談判；一路人馬陪同陳某到G行進行及時的溝通，穩住銀行不產生放貸的動搖；一路人馬則是前往法院駐守待命，隨時啟動司法財產保全。

功夫不負有心人，臨近中午，傳來好消息，債權人同意在收到40萬元的前提下階段性解凍，待G行續貸後再復凍。當時朱某湊不齊40萬元，我們當機立斷提供援助，在規定時間內直接打入對方債權人賬上，獲得了對方債權人極大的好感，換取了當天下午法院辦理的快速解凍。

抵押物解凍後又經過兩天時間，經反覆耐心解釋與溝通，G行終於同意出具續貸的批複，直到1月19日周一上午，該筆過橋資金才回到了我們賬上。至此，該筆兩天的過橋經過11天的折騰，終於有驚無險地收回。

案例點評與要點分析

1、合規性審查能過濾很多風險。此筆業務出風險原因在沒有按慣例在放款前核實抵押物的權利狀況，即按照內部制定的合規性審查要求排除抵押物被法院查凍的可能性。接單當天是周五，客戶周一要用錢，時間緊迫，在完成盡職調查的其他事項後，因為房產局已經下班，無法當天獲知抵押物的最新權利信息的情況下匆促放行，遂釀成大錯。因此，做借貸每個流程都不能逆，每個風控措施一步不能省，不要抱有任何僥倖心理去面對可能發生的或有事項，「除了信上帝，只能信事實」。

2、利慾是風險之源。做任何類型的借貸業務，謀求最高收益肯定沒錯，但就怕主觀讓於客觀，只看到利息看不到本金，最終為自己的疏忽大意去買單。風險與收益是蹺蹺板的兩端，只有找到兩者的平衡點，才可能保證經營的平穩發展。

3、要有較強的風險處置應變能力。出風險不可怕，可怕的是不會處置好風險。出風險後特別要沉得住氣，情緒要穩得住、措施要拿得准，機會出現了要當機立斷，具體操作要講究方法，要避免用力過猛、操之過急而喪失反轉機會。
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