警惕！沉浸「二人世界」，小心美夢變苦海！

典型生活狀態：

中產階級家庭的財務窘境

最近，給一位近40歲的職場成功人士做家庭財務規劃。他之前事業上平步青雲，30多歲就成為一個跨國企業的部門總監，妻子也工作穩定，生活上非常瀟洒。

他們兩口子月收入接近4萬元。一般以為他們的收入非常高了，其實他們竟然是「月光族」，由於極度追求生活品質，旅遊、購物、享受，幾乎花光了他們所有的積蓄。此前，他們一直對自己的收入頗為自信，沒有孩子，父母目前也不需要他們操心。

36歲時，夫妻倆終於決定要孩子了，上天還賜給他們一對雙胞胎。全家人當然非常高興，但高興之餘，生活的重擔也隨之而來：

兩個孩子的教育肯定不能省錢；為了方便老人照顧，剛換了大的房子，供款壓力驟增；父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫療問題也浮出水面。。。。之前雖然收入高，但長期追求生活高品質，吃光用光，沒有大多積蓄，這次換房後，僅有的20多萬家底都被掏空了。

他們的內心開始感到了不安。

我們為他們做了詳細的家庭財務分析，當未來的一個個數字的壓力擺在面前時，他們原先的不安變成了絕望：

兩夫妻都希望孩子未來能夠出國留學，但這就意味著，20年後，他們必須支出近500萬元的現金；

在他們原先的計劃中，17年後，他們準備退休去環遊世界了；

現在不僅環遊世界的夢想泡湯，還有面臨一個事實：20年後，當孩子要出國留學時，他們正值退休年齡，收入銳減，只余社保，根本無法承受這麼高額的支出，更不要說退休後的品質生活了。

現在他們意識到，要開始為未來作準備了。又發現，雖然收入不低，但所有花錢的事兒都擠到一起了：供房、為父母準備醫療費、孩子每個月的教育支出，還要繼續保持高品質的生活，真是捉襟見肘，成了不可能完成的任務。

並非每個家庭都會有雙胞胎的驚喜和沉重壓力。但當年瀟洒的「月光族」夫妻、晚婚晚育家庭普遍面臨的財務窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

反思：

家庭財務規劃越早越從容

絕不是「三口之家」的專利

當然，經過重新規劃，我們還是給出了解決方案。這個解決方案必然是以犧牲未來的一些目標或幸福指數為代價的。

這些並非個案的案例，不禁使我開始反思：

原來，我創立這間公司時，定位是：服務三口之家的中產階級，他們對生活壓力感同身受，有為未來規劃的迫切需求，而這個階層恰恰是銀行等金融機構忽視的人群： 到了銀行進不了VIP室；到了證券公司，也最多是個散戶，與大戶室無緣；基金公司與信託公司的專項理財更不可能惠及他們。

過往三年，出現上述案例的情況是非常多的。很多家庭最後不得不選擇犧牲某些目標或降低生活水準的方式，來進行妥協和平衡後的規劃。我的反思是：家庭財務規劃，從生孩子的前後開始，是合適的嗎？

面臨上述窘境的家庭，多數是「響應國家號召」晚婚晚育，多過幾年「二人世界」的家庭或單身貴族。

過來人都很清楚：有孩子和沒孩子之前，心態變化很大。現在的年輕人，30多歲還覺得自己是個孩子，有了孩子之後，才真正從孩子變成了大人，開始有了責任感，知道為未來存錢。

而「非過來人」則沒有緊迫感。我們也接觸過不少這樣的單身貴族或「二人世界」家庭。多數都會覺得未來遙遠得很，對我們的建議置之不理；有的看到規劃要求他們犧牲一點生活品質，就敬而遠之，根本無法下決心。

我不得不提醒他們，你們正在一步步地走向財務的窘境而不自知。

與此相反，我們也接觸過為數不多的正面例子。

有幾個大學生，做了詳細的理財規劃，經過短暫的猶豫後，毅然決定從當時開始，每個月強制儲蓄幾百塊，開始為未來準備。我當時也為她們的決定驚詫不已，同時也十分佩服，畢竟我在大學時絕沒有這樣理智的理財觀念。

現在她們有的已經畢業，帳戶上都存下了一兩萬元，雖然錢不多，但她們的人生已經比同齡人領先一步。

大學生的案例或許不夠典型。你可能會對那區區一兩萬元嗤之以鼻。我們公司的一些年輕員工的例子更有說服力。她們大多是85後的年輕人，工資也不高，只是因為認同了理財的觀念，從進公司不久就開始為將來存錢，現在的帳戶餘額已經達到了20萬左右，生活品質沒有受到絲毫影響。因為早規劃早準備，她們對自己的未來多了自信，少了抱怨，這更是買不來的財富。

忠告：

與其逃避，與其揮霍

不如在享受當下與未來目標間尋找平衡

無論你是單身貴族，還是「二人世界」家庭，無論你的目標是為買房付首期，還是為沒出生的孩子準備教育金，都應該儘早地為自己的這些目標準備。

最可怕的是，自恃年輕，選擇逃避，揮霍自己的青春，一聽說要為未來犧牲一點當下的快樂，就不願意麵對，好像背上一個天大的包袱，跟不上當下的潮流。等到進入另一個人生階段時，現實讓你低頭，你才開始疲於奔命，不得不去放棄去妥協。與其如此被動，為什麼不早做準備呢？

我也深知，要說服年輕人是很難的。

就拿生孩子來說，當然是早生孩子，你的人生會更容易平衡。孩子教育支出最高時，正是你年富力強的時候。但是，年輕人肯定不會聽，我當年也是一樣的。讓年輕人早早規劃，肯定會讓他們嗤之以鼻，但是從近兩年眾多個案的教訓上，我覺得對於「月光族」的理財規劃幫助，勢在必行。否則未來會出現更多悔之已晚的案例。對此，我們也是「回天乏術」的。

早準備，犧牲的僅僅是當下小小的快樂；

晚準備，犧牲的可能是整個家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。

不管你的家庭收入有多高，也不論你是否在享受二人世界，家庭規劃越早做對自己越有利，那麼面對住房、教育、醫療、養老這四座大山時，作為晚婚晚育的我們該如何積極面對，關注公眾號「孫明展-真理財」，孫老師給你支支招：

回復關鍵字「大山」查看文章：背負「四座大山」，該如何規劃咱們的未來！

作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！

個人公眾號：孫明展-真理財（zhenlicaiAPP）

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