作為父母，我不想留下這樣的遺憾
先跟大家講一個故事。
2001年，他12歲，那一年，他的小叔考上了北大，全家人放鞭炮慶祝。
這個12歲的孩子，忽然揚起頭，對他的爸媽說，將來我要比小叔還有出息，一定要出國留學。
父母樂得合不攏嘴，說將來就算砸鍋賣鐵也要送你去。
2007年，轉眼這個孩子考大學了。
兒時的夢想讓他變得更加不甘於平庸，他再一次說出了自己的夢想，「我還是想出國。」
這一次，父母都沉默了。
原來，父親看到股市飛漲，把所有的錢，連同爺爺奶奶、外公外婆的錢，全投進了股市。
沒想到短短兩個月，股市打回原形，扣除還爺爺奶奶的養老錢，父母的本金也虧損了不少。
老媽怨恨地看著老爸。
老爸只能說，你要留學我們不支持也不反對，希望你自己爭取獎學金。
孩子暗暗努力，開始考托考G。
第二年，2008年，留學中介告訴他，以他偏文科的背景，申請獎學金幾乎不可能，因為萬惡的金融危機，很多獎學金的名額都被CUT掉了。
他很努力，依然拿不到獎學金。
他幾日幾夜不眠不休、輾轉反側，最終決定留在國內。
幸運的是，父親的股票後來解套了，家裡又買了一套房子。
他非常懂事非常釋然，自己的夢想，應該自己去實現，不能怪父母。
如果你是他的父母，你會怎麼想呢？
二、遺憾
我在兒子學校的家長聚會上，認識了一位同學家長姓陶，他2007年從美國回來發展，擁有美國戴維斯大學電子工程碩士學位，近幾年在一家跨國公司擔任高級工程師。
家長在一起閑聊，話題自然離不開孩子的教育，希望能從他那兒了解一下國外教育的方向。
他充滿自豪地說，從孩子兩三歲開始，他就給孩子做了教育金規劃，每個月給孩子存1萬元的教育金。
我說你的孩子不是已經是美國人了嗎？美國的孩子享有這麼多的教育資源，還有必要存這麼多？
他說你錯了，如果孩子將來需要按照自己夢想，還要有額外的教育資源投入。
他告訴我他真實的故事。
1995年，剛在中大獃了沒兩個月，他就收到了國外的錄取通知書，前往加州留學。
他沒有申請到獎學金，爸爸傾盡所有，除了首年的學費，還給他1400美金的生活費。
「仔，爸爸沒用，只有這些了，你先用著，我再想辦法！」 爸一臉愧疚。
從走出國門那一刻，他迅速成熟了。
我記得我曾經在三藩市的一家小餐館門口來回走了三遍，猶豫要不要買1塊錢美金的燒賣做零嘴！直到最後，我猶豫再三，下定決心不買，因為1塊錢美金相當於8塊錢人民幣！95年的時候，那是父母在中國一頓午餐的飯錢！
1塊錢難倒英雄，說得有點誇張，但錢真的難倒了我。讀完預科，到了選專業時，我媽媽是個製圖師，從小送我去學畫畫，成為像貝聿銘一樣的建築設計師，是我的夢想。但是我終於還是選擇了電子工程，因為沒錢。三藩市提供建築設計專業的學校，SAN FRACISCO ART SCHOOL是一所私校，學費比其他的公校貴一倍，學建築設計要花很多額外的錢，做功課要製圖做模型。要在建築設計有所成就，並不樂觀，而電子工程專業，矽谷有大量需求。雖然我今天看起來還不錯，但我自己很清楚，我並沒有從專業和工作中找到快樂。
我希望我的孩子可以學自己喜愛的東西，她比我幸運，我可以支持她的選擇。
再講一對夫妻的故事。他們非常堅定要做孩子的教育規劃，而且目標定得非常高。
我問他們為什麼要設這麼高的目標，以致家庭財務不寬裕。
爸爸開始打開話匣子：
他也是一個海歸，從法國學成歸來。
他在法國足足待了四年，沒有回過一次國。
不想家？
當然不是。想得要命！
不過迫於學業、經濟和父母的壓力，他一直強忍思鄉情，獨在異鄉。暑假還要去摘農莊幫忙摘水果掙生活費，真是一把辛酸淚。
和故事二中的陶先生一樣，出國留學耗盡家裡的所有資源，省吃儉用也很難再湊出回國的路費。
這位爸爸一臉堅毅地說，如果孩子有能力出國留學，我就一定讓他想回來時隨時可以回來。
不能像他和父母一樣，相隔天涯，歸期茫茫。
說到這裡，一定會有很多耙耙麻麻說，
為什麼一定要這麼刻意呢？順其自然最好。
將來孩子如果能夠有強大的心理承受能力，即便不能享受高等教育，相信也會過得幸福的。
與其去考慮未來，不如現在就好好陪孩子，把所有的精力、資源放在當下的陪伴上。
這些都沒錯。
回到第一個故事，當孩子躺在床上以淚洗面的時候，我們作為父母，真的會在旁邊鬆一口氣嗎？會覺得孩子懂事嗎？會因為孩子終於放棄而感覺自我安慰嗎?會覺得，終於可以不花出國錢，又可以跟孩子在同一個國度長相廝守了？
我不知道你會不會，反正我是一定會感覺遺憾和愧疚。
請注意，這個遺憾不是孩子的遺憾，往往是家長的遺憾。
如果你捫心自問，將來無論出現什麼情況，心裡都不會有遺憾，那是你內心強大，我無話可說。
如果現在我們設身處地，以20年後的心態，來看今天所處的環境，或者你應該問一句，我是不是有機會把這種遺憾的可能性，降到最低呢？
這可能是要為孩子做所謂「教育金規劃」的本質吧。至於怎麼做，我已經說過很多次。
真正的教育金規劃應該包括4個方面的考量，絕不是買一份教育金險這麼簡單：
第一，量化未來的需求。
這裡包括給孩子教育路線設想（如希望孩子在國內讀大學，還是留學，是上普通學校還是名校？）量化需求的目標儲蓄金額，（如哈佛的學費目前是一年20萬美金，到孩子上大學時大概是多少）。
第二，家庭財務能力和風險的評估，量入而出。
包括梳理家庭財務狀況，收入及支出，明確為教育目標能夠提供的預算（有多少錢可以存）。對家庭的風險承受能力進行評估，確定合理的收益率，作為一個長期儲蓄規劃，需要能夠達成目標，也不可以因為超越了可承受的短期風險波動而終止或者寢食不安。
第三，基於第1點和第2點的結論，定製出合適自己家庭的資產配置儲蓄方案， 儘快開始。
孩子上大學的時間從一出生就決定了，越早開始有規劃的儲備，壓力越小。如陶家長，他從小孩子出生時就開始準備， 意味著他有18年的時間去準備； 如果孩子已經5歲了，就只有13年了；如果孩子已經15歲。。。
第四，有了規劃，開始實施， 我們就要考慮規避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風險， 制定合理的家庭保障方案。（延伸閱讀：家庭保障規劃最完整的路線圖1.0版）
這也是全方位理財規劃的一個縮影，養老金規劃、家庭保障規劃，也是遵循這樣的路線圖進行的。
我曾經在一篇文章中提到過兒童性教育專家胡萍說過的一段話，放在這兒再次與大家分享：
對於個體孩子來說，他們的夢想和實現夢想的途徑才是最重要的。作為一個母親，我給自己的任務是發現兒子的天賦，保護好他的天賦，幫助他找到自己的夢想，幫助他獲得實現夢想的平台，這樣的幫助包括的心靈方面和物質方面。當有一天，兒子突然告訴我：「媽媽，我要去劍橋學習生物」的時候，我唯一能夠做的就是盡我的力量，幫助他實現這個夢想。
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作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！
個人公眾號：孫明展-真理財（zhenlicaiAPP）
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