信用卡逾期「黑戶」如何自救？

在說逾期之前，我們先來說說「黑戶」。此黑戶並非指「戶籍上的黑戶」，而是指因違法、違規而被銀行拉入黑名單，不能享受銀行服務的人群。

　　眾所周知，信用卡欠款超過5000逾期超過三個月或銀行兩次催款後還沒還款，銀行會凍結你卡片並將你列為黑名單，從此你就成了「黑戶」。在成為黑戶期間產生的逾期記錄會被中央銀行記錄在徵信系統中，這種不良徵信記錄將大大降低黑戶申請信用卡、貸款成功的機會！

　　錯誤做法1: 跑路

　　不但不還款，還通過更換地址和手機等聯繫方式來「跑路」，讓銀行聯繫不上自己。你以為這樣銀行就奈何不了你？跑得了和尚跑不了廟呀！

　　其實辦理信用卡的時候，你的實名信息已經被銀行記錄，一旦你「跑路」，銀行會認定你惡意透支和欠款。所以，你一旦因為失業、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款，在最後還款期到來之前，最好跟銀行信用卡中心主動打電話聯繫，陳述自己的經濟狀況，申明自己並非惡意欠款，並申請延遲還款和利息優惠。

　　錯誤做法2：銷卡

　　信用卡逾期幾個月後，一次性全部還清欠款了，隨後立即註銷了信用卡。

　　千萬不要註銷！千萬不要註銷！！千萬不要註銷！！！

　　信用報告最多可以顯示查詢之月起向前追溯五年的記錄。其中，近兩年內的記錄會逐月顯示，而另外三年只顯示逾期記錄，不顯示正常記錄。也就是說，只要五年內存在逾期記錄都會顯示出來。信用卡如果終止，對應的記錄也不再滾動，而會長時間保存下來！所以，還款後想要消除不良記錄，應該堅持好好用卡2年，且保持期間的信用良好，這樣就能靠滾動把原來的逾期記錄用不斷更新的後續用卡記錄沖銷！

應對方法

　　常在河邊走，哪有不濕鞋？經常刷信用卡「買買買」或是有貸款在身的朋友，保不齊就會因為一些原因導致貸款逾期。在人們眼裡，一旦逾期，你就彷彿被貼上了黑名單的標籤，與銀行為代表的金融機構無緣。想要修復簡直比登天還難。不過事實真的如此嗎？

　　其實，「徵信黑名單」只是人們通俗的一種叫法，央行的徵信報告並無此一說。在標準的行話里，只有那些被告上法院，拒不還款的老賴，才會被列入「失信被執行人黑名單」。

　　不同的逾期類型，有不同的解決辦法！不要因為「黑名單」的叫法而害怕。一旦找准原因，貸款逾期也不是那麼難過去的坎。

　　不實信息導致的逾期

　　個人信息有誤、被冒名貸款，這些情況都可以歸結為此類。只要你對這些不實信息有異議，都可以去當地的中國人民銀行提出異議申請，通常15個工作日之內，就可以拿到答覆。這種不良逾期也會立即消除。

　　20天以內的貸款逾期

　　積極繳納欠款本金和利息，主動致電銀行說明自己非惡意。

　　第一，非自己原因，而是第三方機構造成的逾期，如信用卡未激活產生年費之類，可以讓銀行開一份非惡意逾期證明，有了這份證明，申貸、申辦並不會受影響；

　　第二，一些銀行有自己的容時政策，如果你能在1-3個自然日之內，將欠款和逾期滯納金交上，這些逾期是不會記入徵信的。不過不同的銀行，對容時還款的規定不一樣；

　　第三，如果是信用卡產生的逾期記錄，還清欠款以外，不要立即銷卡，還應繼續使用。原因就是，信用卡的消費還款會在徵信報告里顯示最近24個月的滾動記錄，繼續使用，24個月以前的逾期會被去掉，而一旦銷卡，它就會長久保存在那裡。

　　20天以上的貸款逾期

　　第一種情況，銀行還沒有將你的不良記錄報送人行，積極還款後，主動聯繫銀行告知逾期原因，逾期記錄有望被消除；

　　第二種情況，不良記錄已經出現在央行的徵信報告之中，你需要做的，一是要立即還上本金及滯納金，二是繼續保持良好的信用習慣，這樣5年之後，你的個人信用會自己修復。

　　便除此之外，任何打著花錢消除不良徵信旗號的小廣告都是騙子，因為連銀行人員都沒有這個權利。

　　擔保導致的逾期

　　別以為只有自己的貸款逾期才會讓自己的信用報告產生不良記錄，實際上，他人的貸款逾期，也可能會出現在你的報告之中。原因就是你擔當了貸款擔保人。

　　除了催促當事人儘快還清款項，你能做的就是未來做好預防工作。貸款擔保人責任重大，簽字之前，一定要謹慎！

　　還不起信用卡欠款該怎麼辦？

　　更改帳單日

　　大多數銀行是支持更改帳單日的，如果你發現本期的消費金額可能超了很多，那麼你可以在帳單日前幾天，把帳單日申請改至你的申請日之前，這樣就 可以獲得最多一個月的免息期，賬單日更改後，本期的賬單會在你更改的那天才出，這段時間一定要注意最好不要再刷卡了，要想辦法籌錢還款。

　　延時還款

　　如果一兩天能籌到錢還款，就可以利用銀行的延時還款服務，現在很多銀行都有延時還款服務了，一般是一至三天，但最好提前打電話諮詢清楚延時還款的規則。

　　最低還款/分期還款

　　實在覺得還不上了，為了不影響個人信用記錄，可以還最低還款額或是分期付款，雖然保住了良好的徵信記錄，但這兩種服務都需要支付一定的手續費及利息，因此一般情況下不推薦。

　　所以，就算萬一還不起信用卡的時候，還是有辦法可以解決的，千萬不要覺得還不上就不管了，只要你還了最低還款，就不會影響個人信用。希望大家盡量不要出現這種狀況，使用信用卡，理性消費尤其重要。