Ｂ－信用卡與徵信

05-01

Ｂ－信用卡與徵信

１／信用卡在徵信上的體現與影響

２／信用卡的分期業務

３／信用卡審批對與徵信有哪些要求？

未激活卡

例如：你申請了多張信用卡，都沒有激活，這對於銀行而言你就是特別奇怪的。銀行會認為你的需求不足，導致不再與你合作。

銷卡

不管是出於怎樣的原因，註銷卡片的行為，對於銀行來說並不是負面的，所以大家不用的卡記得註銷哦！

持卡數量

一般來說，持卡數並不是越少越好，也不是越多越好。實際上太少或太多都不好，一般持卡四張或五張就可以了。

持卡銀行

A銀行參考B銀行給你的下卡情況作為參考數據。

銀行也會偷偷通過徵信看隔壁銀行給你下卡沒，下了多少額度。如果隔壁都能給你下，那我為什麼不能給你下呢？

額度 /使用率

額度，通過字面就表達的很清楚了，相信大家都能理解到。使用率也是一樣的，保持多用多還就ok了。

申請信用卡和下卡情況

這裡著重提醒，在申請卡的時，不要同時申請過多的卡。

如果你申請了過多的信用卡，例如：你同時申請了四張信用卡，銀行一拉徵信就會出現同樣的4筆申請記錄。銀行就會產生「這哥們兒幹什麼呢？拿這麼多信用卡是不是資金出了問題，或者是不是想跑路？」的想法。

下卡情況，簡單來說就像你申請了一張廣發銀行的卡，但是你的徵信裡面沒有廣發銀行的下卡記錄。這時對於銀行來說就是非常負面的，同時銀行就會想廣發銀行是因為什麼原因沒有給你下卡呢？然後產生我也不給你下了的情況。

信用卡審批對徵信的要求

持卡數

上面已經講了，持卡數太多或太少都不好。一般來說保持4—6張，就可以了。

卡的額度

首先來說一下總卡額度的概念，是指同一家銀行你持有多張卡，只算額度最高的那一張。例如：我有建設銀行4——5張卡，額度最高的那張有10萬塊，其他的分別是8萬，5萬，2萬。那麼建行給了我們多少額度呢？答案是10萬。並不是每張卡的額度總和（10+8+5+2）

銀行可能會看你單張卡的最高額度，然後根據你的最高額度的卡來評估給你下卡的額度，或用你的平均額度。例如：你同時擁有4——5張卡，平均額度是3萬左右，那麼可能你下張卡額度，就是3萬左右。

所以當我們有多張信用卡時，額度比較低的，盡量做銷卡的處理。

使用率

首先來看活躍程度，如果你十天半月都不使用這張卡，那活躍程度就比較低。這時銀行就會考慮，給你下卡又不使用的情況，那銀行運營成本就增加了。

接著來看負債，就是你擁有的其他卡，平均透支率是多少？例如：你的其他卡都透支了九次，那你的負債率是相當高的，你的需求也很高。既然你的使用率和負債率都很高，那麼銀行就會考慮，你是否會把這張信用卡用來套現還錢，以卡養卡或是你的還款能力不夠等多種因素。

還款記錄

當出現逾期的時候，銀行會綜合考量，你的逾期時間是多長，逾期金額是多少。如果你只逾期了一個月不到，或逾期金額只有一塊、兩塊，這種對你的徵信並沒有什麼影響。

貸款記錄

貸款其實跟使用信用卡是差不多的，同時別的金融機構給你產生了多少貸款的金額，這個金額很體現你個人的資質。假如你的資質很差，別的查徵信的機構是不會給你下很高額度的。

然後就是還款情況，參考你在別的機構貸款是否有出現逾期的情況，這個逾期情況很能體現你個人的信譽。

法院記錄

徵信其實會體現一部分您過去的法院記錄，雖然不是所有的法院判決結果都會上徵信。

查詢記錄

機構查詢

這個很簡單，就是查詢一下有沒有別的機構，因為很多原因會查詢你跟哪些機構有來往合作，和你資料記錄這方面。如果你在短期內跟大量的銀行機構產生了相關的來往活動，那麼銀行會分析你的多頭負債的風險。

個人查詢

個人查詢的嚴重程度有可能是高於機構查詢的，因為銀行默認，大多數人是不知道在哪裡去查自己的徵信。如果你從銀行網點查詢的話，那顯示出來的是機構查詢。

這裡個人查詢指的是，在徵信官方網站上做的查詢或拿著自己的身份證到銀行花一塊錢查詢。一般人查徵信，不是懷疑自己逾期了就是可能要申請一些貸款，但這家貸款機構沒辦法自己拉徵信，所以只能懇請你自己去了。那麼銀行為什麼會對這個敏感呢？主要因為我們之前講到的，他需要防範一些風險的機制。

其他記錄

這裡的其他記錄，類似像工作履歷，地址變更，社保記錄等。這些並不是一定就會有，因為不同銀行的徵信版本是不同的，有可能建行拉出一個，然而光大銀行就沒有這個。