中國歷史上「奇葩」銀行：藥鋪、寺廟

今天，我們來聊一個有趣的話題：歷史上都存在過哪些形式的銀行？

在許多教科書里，你可能會看到，歐洲的銀行起源於金匠，中國的銀行起源於當鋪。這種說法其實不對，銀行的歷史幾乎和人類文明一樣古老。當我們有了私有財產這個概念之後，借貸的行為就自然而然地產生了，而銀行作為這種信用活動的中介，也就開始了它的演化歷史……

1、藥鋪銀行

新中國成立以前，許多老字號的藥鋪，在當地都是壟斷性的百年老店，信譽特別好，資金實力也雄厚。據說在三四十年代，一些藥鋪開出的票據是被當作貨幣在當時的縣城裡面流通的。有了貨幣流通，藥鋪自然也會幫人代辦一些抵押、借貸的業務。發行貨幣、辦理存貸匯，這不就是標準的銀行業務嗎？

這其實一點也不奇怪。你想想看，在「鄉土中國」，什麼地方最重要？正是藥鋪，因為這可是人命關天的地方。所以你去看，歷史上開大藥鋪的都是當地著名的鄉紳，財力要非常過硬，信譽也要非常好，這就和銀行做信用的生意恰好是一脈相承。

實際上，中國早在唐朝的時候，就有把藥鋪當銀行使的歷史。著名的筆記小說《太平廣記》，裡面就有不少這樣的故事：實力雄厚的大藥鋪幫人保管財務，不僅接受存款，還發放貸款，然後憑「帖子」取錢，跟現在的銀行憑證幾乎是一模一樣的。

2、寺廟銀行

歷史上的寺廟也當過銀行。例如在南北朝時期，皇帝們都篤信佛法，寺廟裡積累了大量的財富，寺廟就開始尋思，要做點放貸的生意。由於寺廟本來就是皇權支持下的宗教團體，很多大廟還有為數眾多的分支機構，所以它比私人的信用機構更加便利，風險也更小，很容易就衍生出儲蓄銀行的功能。很多富人、地主都願意委託寺廟來放貸，普通的民眾也願意到這裡來抵押、借款，寺廟就形成了一個信用網路。

到了南北朝後期，寺廟裡成立了正式的機構來進行這種信貸業務，叫「寺庫」。宋朝以後，這種寺廟銀行的規模變得越來越大，因為放款的本錢不會消失，還能長出新錢，所以叫「長生錢」。寺庫也慢慢地改名成了「長生庫」，經營金融業務的範疇也越來越大。

為什麼寺廟會成為銀行呢？除了人流量大以外，另一個重要的原因就在於，信用是看不見、摸不著的。但古人都相信，頭上三尺有神明。在生產力低下的古代，神和宗教，在這裡成了一種威懾，對信用就起著支持和背書的作用了。可惜的是，隨著元朝打壓漢傳佛教，明清又尊崇儒家，佛教的勢力在我們國家日漸衰落，所以這種寺廟銀行也就跟著慢慢沒落了。

3、駐京辦、客棧、布莊銀行

除了剛才說的藥鋪和寺廟以外，商業流通中也特別容易產生銀行業務。唐朝的商旅特別發達，首都長安比現在的紐約還要牛，人流量巨大，資金流巨大。這時候，長安城裡的「商業銀行業務」也呈現出百花齊放的局面。

比如說各地的駐京辦就有銀行的功能。和今天一樣，當時各個地方政府都要派駐人員在長安，所以他們來往很頻繁。而那個時候，都是以金屬貨幣為主，路上運錢不安全也不方便，商人和官員們就創造了「飛錢」，意思是飛來飛去的錢。這些駐京辦聯合當地的富商和大戶製作憑證，然後帶著這個憑證就可以回鄉取錢——這完全是銀行匯兌業務的雛形。

旅館和客棧也有銀行業務。當時，旅館和客棧為了方便顧客，最開始的時候是放一些柜子，替人保管財物，後來這種柜子的業務就越做越大，然後在長安的西市就形成了存錢、取錢一條龍的櫃坊業務——這和我們現在的 ATM 機有異曲同工之妙。

除此之外，還有大布莊也是替人保管財物，接受存款和發放貸款。布莊其實天生是有錢莊銀行的基因的。你可能知道，我國古代的布帛是最常見的貨幣。唐朝把布帛當作貨幣使用更加頻繁，因為那時候是實行「錢帛平行本位」制度，規定「絹值與錢值並重」，也就是說布匹和錢是一樣的價值。中學課本里有一首詩叫《賣炭翁》，裡面寫著「半匹紅綃一丈綾，系向牛頭充炭直」，說的就是這麼一個現象。

從歷史上看，寺廟也好、旅館也好、藥鋪也好，我們能發現幾條共同的線索。第一，人多的地方，也就是資金流通多的地方，就容易產生借貸融資的信用行為。第二，早期的銀行大多是在本地起家的，因為銀行做的是信用生意，需要時間的累積。第三，人際交往互動很多的場所更容易產生信用網路，也就更容易產生銀行的業務。

再看看現代的銀行業，最大的不同是龐大的分支機構突破了本地的限制，但是其實，很多的本地小銀行至今仍是以當地業務為主。也就是說，從古代的寺廟開始，銀行的發展一脈相承，都沒有離開過這幾條基本的原則。

本文改編自得到APP《香帥的北大金融學課》第24期