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改掉壞習慣,成為有錢人的九個理財方法

面對如今高得嚇人的房價,你是否已乾脆放棄了有朝一日能擺脫無殼蝸牛的夢想?基於現實考慮,你是不是在結婚、生兒育女等人生大事的面前心生疑懼而卻步?最後,你會不會憂心臨老之際才發現,退休之後根本就養活不了自己?

俗話說一文錢能逼死英雄漢,其實說穿了,人生中的很多難關無非就是錢關而已。所以從今天起,你無妨就將此文看成是一本名為「凌波九步」的武功秘笈,只要照著秘笈中的9件事一一去做,那麼相信你必能闖過重重關卡,而終可抵達幸福的彼端。

對年輕人來說,時間就是財富,尤其在理財這條路上,複利往往是你最好的朋友,因此起步自然是越早越好。舉例來說,張三如果從25歲開始每年年初存20萬元,投入年報酬率8%的共同基金,且采利滾利方式,到45歲時就有約932萬元;李四若從35歲才開始,45歲時只有約432萬元。李四晚了10年,本金投入少了200萬,再加上複利報酬的差異,兩者的金額差距達500萬元左右。

或許此時你會問,現在我是中年人,人生的路也已走了一大半,此刻才開始學這凌波九步,可還有用?關於這點你大可放心,早學當然有早學的好處,不過晚學也有晚學的妙處,總比放棄不學要來得好些。

至於晚學的妙處在哪呢?老實說,雖然大家都知道理財要趁早,不過知易行難的原因就在於,太年輕時往往苦於無財可理,等年老了,手上有點資本而覺悟要開始理財時,人生也快到盡頭。

世新大學財務金融系副教授郭乃鋒認為,「40歲到55歲的壯年期間,正值一個人生命周期的巔峰狀態,他的職位與收入,往往是一生當中最輝煌的階段。

孩子也大概正在讀小學至中學,開銷反而相對較低。」「如果錯過這時段,還不知覺悟要有計劃地進行投資理財,等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」

所以說不管你是年輕人抑或中年人,要想擺脫窮忙一族,就一定要相信:大富儘管由天,小富卻肯定得靠自己來達成的這個道理,不要再悲觀地認定自己此生永無翻身之日。改變此種觀念,正是你一定要做的第一件事。除此之外,當然還要再加上具體行動,理財才會更有意義。

第一件事:養成記賬習慣

不管賺多賺少,薪水高低,上班族都應該先養成「記賬」的好習慣,除可清楚掌握金錢花費流向外,更可藉此了解各項民生消費的價格,培養對數字的敏感度,未來購物時只要貨比三家,就不會吃虧。

第二件事:年底前先列出下年度預算

一般來說,家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則,制定年度收支總預算,首先要知道家庭在未來一年要存多少,有哪些年度支出,一方面達到家庭資產按計劃增長的目的,同時還要防備未來的各種不時之需。

第三件事:避免獨居

獨居雖然自由自在,卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是:結婚前,如果情況允許的話,盡量與父母同住,因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住,也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租,不僅可住較大的房子,還擁有各自獨立的房間,同樣可以達到省錢效果。

第四件事:晚10年買車

投資理財最重要的原則之一是:盡量及早買進會增值的東西,盡量延後買進會貶值的東西。

因此,晚點買折舊速度快的汽車比較好,不僅車價是一大筆支出,每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用,加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車,最好三思而後行。

第五件事:早10年展開投資

愛因斯坦曾說:「複利是宇宙間最強大的力量」(Compound interest is the most powerful force in the universe.),所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量,「金錢躲在機會裡,機會則躲在時間的洪流里。」這是德國投資大師安德烈.科斯托蘭尼(Andre Kostolany)的名言,這句話也點出長期投資所產生的複利效果,才是投資理財的最佳利器。

第六件事:逢低買進定存概念股

最近股市大跌,即使沒錢買股票而空手的你,是不是心中也會油然生起一股遺憾:「早知道就多存一點錢,現在進場撿便宜!」用最保守穩健的方式操作,趁股市大跌時,買進定存概念股,從1、2張累積起,光靠配息,也有固定的現金收益進帳。

第七件事:比別人早5年買房

買房也是一種強迫儲蓄的理財手段,因為所繳的房貸扣除利息後,其實是在累積自己的資產。尤其近10年各大城市房價漲幅驚人,晚5年買房的人可能要多付出一倍甚至更高的代價,才能買到5年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。

第八件事:增加自提勞退

勞退新制規定,勞工退休賬戶除每月由企業提撥勞工薪水的6%轉入外,勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕,可將自提部分提高至6%的上限;如果你手頭吃緊,也可降低自提比率,每年有2次更改機會。提高勞退自提有3大好處:1.強迫儲蓄;2.可以節稅;3.收益率比定存高。提高勞退自提比率,是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。

第九件事:提早10年實施退休規劃

退休是多數人無法迴避的一個人生階段,儘管它具有如此高的確定性,但對此有充分準備的人卻顯得少。很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫,要先處理眼前最緊迫的問題,不過因為複利的時間價值,退休規劃宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放,因此規劃就要趁早,趁還年輕的時候進行,否則等到逼近退休年齡,除非延長工作年限,不然就只能降低生活水平了

撰稿人:立青


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