改掉壞習慣，成為有錢人的九個理財方法

面對如今高得嚇人的房價，你是否已乾脆放棄了有朝一日能擺脫無殼蝸牛的夢想？基於現實考慮，你是不是在結婚、生兒育女等人生大事的面前心生疑懼而卻步？最後，你會不會憂心臨老之際才發現，退休之後根本就養活不了自己？

俗話說一文錢能逼死英雄漢，其實說穿了，人生中的很多難關無非就是錢關而已。所以從今天起，你無妨就將此文看成是一本名為「凌波九步」的武功秘笈，只要照著秘笈中的9件事一一去做，那麼相信你必能闖過重重關卡，而終可抵達幸福的彼端。

對年輕人來說，時間就是財富，尤其在理財這條路上，複利往往是你最好的朋友，因此起步自然是越早越好。舉例來說，張三如果從25歲開始每年年初存20萬元，投入年報酬率8％的共同基金，且采利滾利方式，到45歲時就有約932萬元；李四若從35歲才開始，45歲時只有約432萬元。李四晚了10年，本金投入少了200萬，再加上複利報酬的差異，兩者的金額差距達500萬元左右。

或許此時你會問，現在我是中年人，人生的路也已走了一大半，此刻才開始學這凌波九步，可還有用？關於這點你大可放心，早學當然有早學的好處，不過晚學也有晚學的妙處，總比放棄不學要來得好些。

至於晚學的妙處在哪呢？老實說，雖然大家都知道理財要趁早，不過知易行難的原因就在於，太年輕時往往苦於無財可理，等年老了，手上有點資本而覺悟要開始理財時，人生也快到盡頭。

世新大學財務金融系副教授郭乃鋒認為，「40歲到55歲的壯年期間，正值一個人生命周期的巔峰狀態，他的職位與收入，往往是一生當中最輝煌的階段。

孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。」「如果錯過這時段，還不知覺悟要有計劃地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」

所以說不管你是年輕人抑或中年人，要想擺脫窮忙一族，就一定要相信：大富儘管由天，小富卻肯定得靠自己來達成的這個道理，不要再悲觀地認定自己此生永無翻身之日。改變此種觀念，正是你一定要做的第一件事。除此之外，當然還要再加上具體行動，理財才會更有意義。

第一件事：養成記賬習慣

不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記賬」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此了解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。

第二件事：年底前先列出下年度預算

一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則，制定年度收支總預算，首先要知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

第三件事：避免獨居

獨居雖然自由自在，卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果。

第四件事：晚10年買車

投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。

因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車，最好三思而後行。

第五件事：早10年展開投資

愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量」（Compound interest is the most powerful force in the universe.），所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流里。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。

第六件事：逢低買進定存概念股

最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道就多存一點錢，現在進場撿便宜！」用最保守穩健的方式操作，趁股市大跌時，買進定存概念股，從1、2張累積起，光靠配息，也有固定的現金收益進帳。

第七件事：比別人早５年買房

買房也是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。尤其近10年各大城市房價漲幅驚人，晚5年買房的人可能要多付出一倍甚至更高的代價，才能買到5年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。

第八件事：增加自提勞退

勞退新制規定，勞工退休賬戶除每月由企業提撥勞工薪水的6％轉入外，勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕，可將自提部分提高至6％的上限；如果你手頭吃緊，也可降低自提比率，每年有2次更改機會。提高勞退自提有3大好處：1.強迫儲蓄；2.可以節稅；3.收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。

第九件事：提早10年實施退休規劃

退休是多數人無法迴避的一個人生階段，儘管它具有如此高的確定性，但對此有充分準備的人卻顯得少。很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫，要先處理眼前最緊迫的問題，不過因為複利的時間價值，退休規劃宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放，因此規劃就要趁早，趁還年輕的時候進行，否則等到逼近退休年齡，除非延長工作年限，不然就只能降低生活水平了

撰稿人：立青

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