乾貨|月月光的你要如何培養良好的財務意識？

01

前兩天，我們公司來了一批新人，都是剛從校園裡走出社會的小萌新。看著這批充滿青春活力的新同事們，我竟有種過完年老了一歲的滄桑感。我問她們來到上海最大的感受是什麼？她們回答，「上海的消費水平太高了，真怕工作了還養不活自己！」

不管是在上海還是其他幾線城市，我相信大多數的應屆生都一樣，剛出來工作，都要面臨一個殘酷的問題：手上的那份工資，除去房租水電、吃喝拉撒的，我還能養活自己嗎？

去年七月份，揣著爸媽給的1000塊錢，我踏上了滬漂之旅。在這之後，包括在上海租房子，買好各種生活用品，我沒再問我爸媽拿過錢，不僅如此，年底還帶回一筆小錢孝敬家人。

以上的種種我是如何做到的呢？親身經歷告訴你，曾經月月光的你，培養一個良好的財務意識，不僅能成功養活自己，還能存一筆小錢。

大學時期的我們，經濟還不能完全獨立，很大程度上都依賴於家里每月給的生活費，我們的生活費幾乎等同於我們的可消費金額。除去飯費、話費等固定支出，每月的可支配收入並不多。

與其他人相比，我們90後大學生的消費支出有什麼特點呢？根據艾瑞諮詢發布的報告顯示，隨著電商消費的刺激、生活品質的提升、場景的不斷豐富，我們更加適應了便利的電商的消費模式；而且移動互聯網支付的便捷方式也弱化了我們對貨幣的概念，形成了90後大學生較為前衛的消費觀。總而言之，就是可支配收入低，但超前消費意願強。

9月13日，據中智諮詢調研中心發布的數據，2017年全國應屆畢業生中，本科、碩士、博士的起薪平均水平分別是4854元/月、6791元/月、9982元/月。其中，在一線城市，三者分別為5218元/月、7612元/月、10077元/月。

在學校，我們住著一千多塊錢一年的宿舍，吃著帶補貼的食堂。一旦出來工作，以上海為例，住一年宿舍的錢還抵不上上海一個月合租的房租。以上面的數據為參考，在一線城市，如果你畢業時的工資是4000到5000，那房租首先要佔掉工資的30%到40%，再除去日常的吃飯、聚餐、淘寶之類的，如果你對工資沒有一個良好的財務規劃，別說存錢了，能月月光不負債都是好的！

02

在大學的前兩年，我和大家一樣，對每個月的生活費基本上沒什麼財務意識，底線就是有多少花多少，月底能不問同學借錢就行。這樣做的好處無非就是錢都剛剛好夠花，起碼月底不會出現斷糧的情況。

但不好的地方就是，你對錢的出處都是混沌無意識的，也許未來某一天，你突然想存點錢以備不時之需，這時候問題就來了，你會不知道從何存起。是，錢每個月都沒亂花，但同時你也不知道錢花哪去了，哪些該花哪些本可以不花，對此，你的腦子裡一片茫然，你說這樣如何存起？

到了大三，馬上面臨找工作實習，在這方面，前期也是需要一筆不小的錢，如上面，前兩年是這樣花錢的，根本沒有多餘的錢。問父母要吧，父母負擔重，那時候正趕上廠里的效益不好，我也不好意思開口。

好在那時還為時不晚，在意識到這方面的問題之後，我開始有意識的用一些方法節省下了一筆小錢，這筆錢將作為我以後找工作面試時的各方面開銷。

去年三月份，我孤身一人來到上海面試找工作。在上海面試這幾天的開支，包括往返的路費、住酒店的費用、吃飯、地鐵公交費，基本上都是花的學校里存的那點錢。那個時期，我沒問父母要過支援。

去年九月份，我真正來到上海工作了，也正是得益於之前的一些方法，依舊用實習存下的錢，包攬了在上海初期的房租，置辦各種生活用品的費用。那時候，我依舊沒問父母要過支援。

所以，有個良好的財務意識的好處是什麼呢？最大的好處就是：存筆小錢以備不時之需，手中有糧，心中不慌。手中有筆存款了，不管是應對以後的緊急事件，還是投資需要本金，這筆錢都能對你今後的生活起到一定的幫助。

俗話說：「巧婦難為無米之炊」「一分錢難倒英雄好漢」，接下來，就如何培養一個良好的財務意識，我把之前的一些方法分享出來，絕對的乾貨，希望對月月光的你有所幫助。

03

1.拋棄錯誤的財務觀，學會理性消費

之前在一篇文章里說過，「錢不是省出來的，是賺出來的！」，我身邊不少人天天嚷嚷著這句話，但這些人大概是理解錯了這句話針對的對象。這話大多針對父母那一代和經歷過極端艱苦歲月的人，而對於二十齣頭剛步入社會，賺錢的能力和渠道都有限的你來說，錢一定是省出來的！

你說錢是賺出來的，省錢可發不了家致不了富，但賺錢搞投資之前需要本金吧，那本金從哪來？問家裡拿嗎？如果你是個富二代，你說區區小錢，不足掛齒，那就當我沒說吧。但你如果運氣不好，是個負二代呢？本金絕對是要靠省的。

所以，培養良好財務意識的第一步，先把那「錢不是省出來的，是賺出來的！」這種錯誤的財務觀拋棄。如果你繼續秉承這樣的財務觀，未來你掙再多的錢也會被你以各種理由花掉，因為你已經形成花錢大手大腳的習慣了。

說到花錢，這就涉及到了理性消費。我曾經在丹·艾瑞里寫的《怪誕行為學》這本書上看到，我們生活中有一個很常見的現象：原本你沒想過要買這件東西，但僅僅因為它是免費的，或者是買幾送幾，到最後，我們樂此不彼地買回了一大堆不需要的東西。

針對這個現象，書中是這麼說的：多數交易都有有利和不利的一面，但免費使我們忘記了不利的一面，免費給我們造成一種情緒衝動，，讓我們誤以為免費的物品大大高於它的真正價值，為什麼？我認為是由於人類本能的懼怕損失，免費的真正誘惑力是與這種懼怕心理聯繫在一起的。

在看完書中這一章的內容後，仔細思考了一下，回想自己每次去超市，還真是這樣掉進商家所謂促銷的圈套的。每次買完，回家還覺得自己撿大便宜了，原本要花這麼多錢買的，可現在卻少花了這麼多，你看，這不就是在省錢嘛！可我們都忽視了，我原本並不需要這些東西，這筆錢原本可以不花的！

所以，遇上這種情況，我們可採取的做法是什麼呢？最直接的，在心裡問自己兩個問題：「我真的需要這個嗎？還是僅僅因為它有優惠，我怕過了這村沒這店？」，「如果要買，我能承擔起這筆開支嗎？」

後來，基本上這兩個問題下來，可以減少了很多這種非理性消費的行為，也有助於解決前面提到的90後超前消費意願強問題。掙錢的同時，如何花錢也很重要，學會理性消費，這才是真正的會省錢會存錢。

2.拋棄懵懂茫然的金錢觀，學會記賬做預算

前面說的，大學時期，對花錢是沒概念的，只知道錢沒亂花，也沒多花，但具體錢花哪了，怎麼花的，簡直一片茫然啊！尤其現在支付寶微信支付非常普遍的情況下，錢都不經你的手，你看到的僅僅是幾個數字，對錢怎麼花沒了的，這更沒概念了好嘛！

針對這種情況，我後來的處理辦法就是學會記賬，拿本筆記本，把每天的支出都記錄在上面。事無巨細，只要是花錢了，我就會在本子上記錄好。

這樣做，你起碼知道了你的錢花哪裡去了，每天花了多少。如果你顯筆記本記賬麻煩、不夠靈活，你也可以用APP記賬呀，例如：口袋記賬、Timi時光記賬。Timi除了基礎的預算、統計圖查看功能，還可以在記賬中插入圖片；口袋記賬的賬戶類型更豐富，並且支持賬戶之間轉賬。

在記賬的基礎上，每到月底，我還會做這個月的支出總結和下個月的預算。一般我是先算下這個月的總支出，除去房租，再計算出食品類支出、交通支出，還有一些我把它們歸為一次性支出，即下個月不會再有這筆支出了。

在算好這些支出的情況下，我會把它們和上個月的預算做對比，看看各項開支的情況。舉個例子，如果食品類開支超了，再一查，發現超支的原因是聚餐過多，那下個月我會適當減少聚餐，以減少食品類的支出。

當你堅持兩三個月下來，你基本上能清楚你各項開支的情況，你會發現，食品類開支基本在會維持在一定的水平。做預算也是，往後你一個月能存多少錢，月初你心中就有底了。

在收入有限的時期，學會記賬做預算，在清楚每一筆錢去向的同時，這能讓你知道從何可以省錢，這也是我在上海立足，快速度過畢業過渡期的有效辦法。

3.培養新技能，學會開源節流

上面說的記賬，其實已經在有意識地幫你節流（省錢）了，但節流一段時間，你會發現，錢就那麼多，再怎麼省錢，最多只能省到這樣了。這時候，「開源」就比較重要了。

說到開源，在去年冬天裡，我第一個想到的辦法就是兼職，那我是如何找到兼職的呢？答案是豆瓣。我沒有上什麼趕集、58網站，裡面的信息太雜亂了，分不清真假。

我在豆瓣上搜「上海兼職」，接著它會跳出來好多豆瓣小組，我就挨個點進去，一條一條慢慢篩選。找兼職同樣需要運氣和機遇的，所以不能急。而且你同樣要學會分辨信息的真假，難保不會出現壞蛋分子，發布一些虛假信息。

現在我們正趕上了最美好的互聯網時代，這個時代真不存在什麼懷才不遇問題，肚子里多備點墨水，多練就一些技能才是王道。每個人都有自己的特長，多思考多動腦筋，多發揮自己的特長，比如文筆好的，你可以嘗試寫作；會跳舞的，錄視頻、直播什麼的都可以；會畫畫的，你可以嘗試把自己的作品發到專業網站上。積累到一定程度，多嘗試，最重要的是堅持，真的不怕你開不了源。

我是學經濟的，經濟學中有個概念真的很有用，機會成本：當把一定的經濟資源用於生產某種產品時，放棄的另一些產品生產上的最大收益。也就是說，假定看書與出去玩不能同時進行，我一上午看書的收益是5元，出去玩的收益是2元，如果今天上午我出去玩，那我就必須放棄看書的收益5元。

如果把這個概念運用到日常生活中，就上面兼職這種情況，初期我周末時間充足，相比於在家待著，去兼職的收益肯定要高。但到後期，假如我用兼職的時間做其他的事，機會成本要比兼職的高，那我就不會再兼職了。

後來的確是這樣，當時沒什麼技能，我找的兼職就是最簡單的服務員。初期我就是想補貼家用，但後來，我發現這項兼職並不能給我帶來更多，無論是職業上的幫助，還是學習到新技能。那我何不利用這寶貴的時間培養點其他的技能？就這樣，才有了今天寫東西這件事。

所以，在開源的時候，最好要有機會成本這個概念。說到底，時間才是最寶貴的，你必須學會如何在有限的時間裡發揮自己最大的價值。

願月月光的你今後能培養一個良好的財務意識，用有限的錢，最大化的提高自己的生活品質，求生存的同時，學會如何生活也很重要！

最後，文章有點長，把這些文字看完的你就已經很優秀了，點贊留言關注都可以，每一個我都會認真看，至少讓我知道你曾看過吧！

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