詳解網關模式下P2P網貸系統平台資金流程

1.網貸系統整體業務架構

2.資金管理模塊

（1） 用戶資金管理。 對用戶的充值、提現、 餘額進行全面查詢以及查看用戶的資金明細。

（2） 銀行卡管理。 查看用戶綁定的銀行卡信息（包括審核的信息）以及對用戶的銀行卡變更進行審核。 可以通過用戶名、真實姓名、 審核人、 提交時間和審核時間進行信息的篩選。

（3） 充值提現審核。 待審核、轉賬中、 成功、 失敗等多狀態提現進行管理。

（4） 充值管理。 查看全部充值明細，並進行手工充值/扣費等操作。

（5） 風險保障金。 查看風險保障金的記錄（平台的支出和收入），也可以對風險保障金的來源、 時間和類型進行信息的篩選。

（6） 充值記錄。 查看用戶充值的詳細信息，可以對用戶姓名， 充值的時間和充值類型來對充值記錄進行篩選。

（7） 支付方式。 可以對第三方的支付介面的信息（商戶號，加密 key 等信息） 進行修改以及對該支付介面的關閉和開啟。

（8） 充值銀行編輯。 對平台添加的線下充值的銀行卡進行修改和添加。

（9） 線下充值審核。 對平台的線下充值的記錄進行審核。可以對用戶名和用戶的真實的姓名進行篩選。

3.資金流程

（1）借款：借方選擇（5 種方式：凈值、 秒還、 信用、 抵押、 擔保） 借款後， 系統會先檢查借方的基本信息（個人信息及工作信息， 大部分借款方式必需進行必要認證以及部分可選認證，如汽車房產等） 是否完整齊備， 如不滿足，則要求填寫完整以及認證完成； 滿足條件則可填寫借款單。 借款單包含借款標題、 方式、 目的、 金額、 年利率、 最低及最高投標金額、投標期限等信息。 提交後， 系統將借款單相關信息、 借方信息、 借款時間等信息寫入待借款文件中，並寫入用戶借款記錄文件中。

（2）投資：投標者選擇合適的項目進行投資 ——>設置投資金額 ——> 生成投資記錄，扣除投資者賬戶餘額，增加項目借款人可用餘額。

（3）還款：還款是在滿標複審通過以後借款者進行的一個操作，主要是針對歸還之前借款者在發布借款信息之後欠下投資者的借款。

滿標複審成功——>選擇相應借款明細進行還款——>生成還款記錄，增加投資人賬戶餘額，減少借款者可用餘額

主要功能：借款者還款時， 系統會根據借方選擇的借款單從借款文件中讀取出與該借款單相關的借貸記錄， 顯示當前按之前選擇的還款方式（等額本息還款法、按月付息到期還本法等） 計算的還款額、 剩餘期數等相關信息。 確認還款金額後， 系統檢查借方賬戶餘額， 不足則轉向充值；滿足則確認轉賬，然後寫入借款文件以及用戶還款記錄文件； 若逾期， 則處以相應懲罰。

（4）充值：充值是用戶參與平台投資的資金來源。

線上充值：

線上充值是用戶通過平台提供的線上支付方式， 如融寶等支付介面進行充值， 立即

支付立即到賬。

（5）提現：提現是用戶資金周轉的重要環節， 只有通過提現才能把賬戶上的可用金額轉換為真實金額。用戶需要選擇已綁定的銀行卡賬戶提交申請，等待後台管理員審核通過並轉賬成功。後台管理員對已通過審核的提現申請進行轉賬， 當轉賬處理後， 對這條記錄進行狀態變更， 轉賬成功則扣除凍結金額， 否則解凍凍結金額。

4.主要計算公式：

（1） 一次性還本付息：

一次還本付息法的計算公式如下： 到期一次還本付息額 = 貸款本金 ×[1+ 年利率（ % ） ] （貸款

期為一年）

到期一次還本付息額 = 貸款本金 ×[1+ 月利率（ % ） × 貸款期（月） ] （貸款期不到一年）

其中： 月利率 = 年利率 ÷12

如以貸款金額 1 萬元， 貸款期為 10 個月， 年利率為 10% ， 則到期一次還本付息額為：

每個月的利息： 10000 × （ 0.1÷12 ）

還款總額： (10000×(1+0.1÷12)×10)

（2） 按月付息，到期還本： 就是先付利息然後再還本金

利息： 每個月的利息： 貸款總額 × （年利率 ÷12 ）

月利率 = 年利率 ÷12

加入貸款金額為 1w ， 年利率為 12% ， 借款期限為 12 個月， 每個月的利息為： 1 0000×(0.12÷12)

最後還的金額為 1w+ 月利息

（3） 等額本息： 意思就是每個月所還的總額是相等的

貸款本金 × 月利率 × （ 1+ 月利率） ^ 還款月數 ]÷[ （ 1+ 月利率） ^ 還款月數－ 1]

其中： 月利率 = 年利率 ÷12

案例（每個月還的錢）：

假如貸款金額為 1w ， 年利率為 12%, 借款期限為 12 個月， 每個月的所還的本息為：

（ 10000× （ 0.12÷12 ） × （ 1+ （ 0.12÷12 ） ） ^12 ） ÷ （（ 1+ （ 0.12÷12 ） ^12-1 ）

^ 表示次方的意思， 例如 2^3=8

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