初入職場，年入10萬無結餘，如何理財？

初入職場，相信有很多朋友，對於理財還是無從下手的，今天就拿一個案例來講解一下，理財新手，應該怎麼做資產配置理財。

　　資產情況

　　個人年收入：基本工資+績效提成，去年10萬左右。

　　年支出：有旅遊愛好，導致去年幾乎無結餘。

　　現有金融資產：固定理財+股票+基金+外借款，共20萬左右

　　固定資產：單身公寓一套；商鋪一套，帶租約，逐年返租金。

　　負債：兩套房房貸共66萬，今年開始還貸。

　　商業保險：父母從小給購置了少兒險，五十歲以後每年可以領取3萬的養老金。

從上述的資產情況來看，可以利用的地方還是有很多的。

　　1、結餘率較低，還貸壓力大，建議優先改善收支情況

　　從收支表來看，收入其實並不穩定，基本工資3000元，提成則會根據業績情況在0-6000元之間波動，這或許是導致結餘率較低的原因之一。

　　不過再分析支出項目，每月正常的生活開銷為2000元，對於二線城市來說，這也算是比較省吃儉用的了。但是每年花在美容和旅行上的費用，總計高達4.5萬元，佔了全年總收入的45%，過高的開銷，也是導致結餘率較低的原因之一。

　　鑒於此，當務之急應該是改變消費習慣，適當縮減美容和旅行的費用開銷，將結餘率從當前的16%，至少提高至30%，以此來減少還貸壓力。

　　2、投資以穩健為主，風險性投資還應該控制比重

　　考慮到未來的負債壓力和財務情況，建議投資還是以穩健的理財產品為主，比如可以適當的增加固定收益產品的配置，這樣不僅可以最大限度的保證本金的安全，還可以獲得穩定的回報。

　　當然，風險性的投資也不是不能增加，而是要控制整體比例和資產類別的選擇。目前丸丸的風險性投資(包括股票和基金)共計有1.3萬元，佔總可投資金融資產(不包括房子和公積金餘額)的6.5%，比例偏低，未來可以逐漸地將這筆資產增配置至20%。

　　對於初入職場的年輕人，理財一定要趁早，只要做好消費預算、增加結餘，房貸的壓力便可輕鬆化解，理財目標也能逐一實現。