滴滴進軍消費金融！居然不做「打車分期」，而做「現金貸」？

洞見消費金融：滴滴悄悄上線了一款名為「滴水貸」的在線信貸產品，並不是打車分期，而是類似於微粒貸的現金貸款模式。業內人士認為，滴水貸將刺激滴滴快速走向盈利，這對於陷入網約車第二次世界大戰的滴滴而言，有著重大的意義。

來源：清流Club

作者：一零

兩天前，滴滴悄悄上線了一款名為「滴水貸」的在線信貸產品，產品界面顯示，其需要用戶預約才能獲取貸款名額，可隨借隨還，最高授信額度可達30萬元。

（來源：滴水貸頁面截圖）

據清流Club了解，這一產品將以白名單的形式逐漸推廣開來，最終將覆蓋到所有滴滴用戶。而滴滴在這款產品上，更多地充當的是「導流」和「數據支持」的功能，而真正的資金來源，則由正規的持牌機構提供。據清流Club了解，新網銀行已經成為了首批合作的銀行機構。

一位消費金融領域從業者認為，滴水貸將刺激滴滴快速走向盈利，這對於陷入網約車第二次世界大戰的滴滴而言，有著重大的意義。

「如果滴水貸能夠做到1000億餘額，按賺三個點差價而言，意味著30億的收入——這完全可以把公司拉到盈利空間。」上述人士表示。

此前資料顯示，滴滴出行在2017年的GMV達到250-270億美元，主營業務虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。

盈利的衝刺

滴水貸並不是打車分期，而是類似於微粒貸的現金貸款模式。前一種形式單價較低，而後一種形式呈現擁有高單價的特徵。

以微粒貸為例，依託微信這一龐大的社交平台展業，其單價已經做到了8000元左右，貸款餘額已經破千億，成為了零售信貸領域無法忽視的巨頭。

如前文所言，在「滴水貸」產品上，滴滴充當的主要角色是導流和數據提供方，而風控審核、資金來源掌握在類似於新網銀行這一類持牌機構中。具體的審批方式上，比如新網銀行以自己的大數據風控體系作為評判，但滴滴也以平台自身積累的數據進行了初篩。

這種合作模式，很好地保證了金融業務的合規性，有可持續發展空間。

滴滴擁有龐大的用戶量。截至2017年底，滴滴訂單總量和用戶數分別是74.3億單和4.5億人——這意味著，要實現1000億的貸款餘額，只需要1千萬用戶平均每人借款1萬元即可。

可以說，作為網約車出行領域的龍頭老大，滴滴掌握著大量的出行數據，涉足消費金融無疑是將數據變現的最佳方式。

一位消費金融機構負責人，在評價滴水貸時用了四個字總結：很有前途。

「滴滴掌握了大量的出行數據，針對活躍用戶，滴滴能清楚地知道他的家庭住址和公司地址，也知道用戶的偏好，如對順風車、快車、專車的選擇等，從而以此判斷用戶的經濟水平，這對於信貸產品的風控來說是非常有價值的。」

構建金融版圖

「滴水貸」是滴滴嘗試消費金融的第一步，但並非是其嘗試金融的第一步。

滴滴早已布局了餘額理財（貨幣基金）、保險、融資租賃等金融業務，已成功獲得支付、小貸、融資租賃等金融牌照。

但就互聯網金融的性質而言，基金的代銷收入極為薄弱，而互聯網保險的單價又呈現出低單價的特徵，此類業務能給滴滴帶來的獲利有限。

在信貸產品方面，滴滴於去年12月推出了面向司機端的信貸產品，額度在3000-5000元，期限為3-12期。清流Club了解到，截至今年2月份，這類資產規模已達7億元，月新增在1億。

但這一產品更像是為網約車司機提供的增值服務，其用戶群總數有一定的天花板。可以說，在「滴水貸」推出之前，滴滴的金融業務均為有限試水。

今天上線的「滴水貸」才是滴滴嚴格意義上第一款消費金融產品。以此為標誌，2018年將是滴滴出行發力金融的一年。

從主營業務上來看，隨著美團、高德地圖、攜程旅行先後進入網約車領域，此前一家獨大的滴滴出行無疑感受到了壓迫，特別是在主營業務還未實現盈利的情況下。

這個時候，通過金融業務豐富盈利模式已經成為了一種必要的戰略選擇。

日前，滴滴已經在某招聘平台發布了金融事業部的招聘啟事，開放的崗位包括保險、信貸、結構融資、汽車金融、支付、技術、產品、數據、運營等崗位。其中的「消費金融產品負責人」崗位，要求應聘者有「5年以上大型互聯網公司產品經驗，2年以上信貸產品經驗」，「對消費金融領域的產品、風控、資金方、場景、政策有深入的理解」，並要求該職位能「負責消費金融多條業務線產品團隊的工作」，「運用產品手段促進業務增長。」

對此，業內人士向清流Club表示：「滴滴終於來了」。不少消費金融從業者表達了對滴滴金融業務的看好，也有不少資金方對來自滴滴平台的資產表達了濃厚興趣。