攜5000萬車主、4億多乘客海量數據，滴滴大舉進軍現金貸

2018年4月16日，滴滴出行在其官方微博宣布，成立汽車服務平台，核心是進軍汽車租售、加油、維修保養和分時租賃。這是目前看得到的滴滴將流量變現的盈利方向之一，而另一大方向似乎是——現金貸。

也講生態

壯大了的互聯網公司，似乎都非常樂於講一個生態故事。滴滴也不例外。

滴滴宣稱，經過三年發展，汽車租售、加油、維保、分時租賃等多項汽車服務與運營業務，已覆蓋200多個城市、5000多家合作夥伴和渠道商、年化GMV（第一消費金融註：GMV一般指成交額）超過370億元。預計2018年年底，汽車服務平台的年化GMV將達到900億元。

在這個生態中，汽車服務平台主要包括以下方面：

汽車租售業務（汽車開放平台）將通過整合車源及金融等資源，為車主提供汽車租售一體化服務；

加油業務將為車主提供便捷優質的加油及基於油站場景的增值服務；

維保業務將為車主提供正品、優價、便捷的車輛維修保養服務；

分時租賃業務將以出行場景、流量、品牌及汽車解決方案為依託，為用戶提供商業可持續的短時自駕租車服務。

滴滴自稱全球最大一站式出行平台：每日完成單量超過2000萬；有超4億用戶，使得其計程車每日訂單有150萬；企業服務方面，滴滴有4萬企業用戶；註冊司機5000萬，專車每日訂單1500萬，順風車每日訂單220萬；拓展了400+城市，代駕每日訂單16萬，試駕註冊司機50萬，巴士註冊用戶50萬……

擁有海量流量的滴滴，在當前這個全民放貸的環境下，進軍現金貸，是理所當然的事情。

首先是司機

滴滴對司機的掌控相較於普通乘客要好很多，因為其光明正大地從司機身上收集的數據，相對於從乘客收集的數據而言完全不在一個量級。滴滴發家以來，核心數據是出行數據，不是金融交易數據如信用卡數據，也不是電商數據如淘寶商城數據。

滴滴對司機的管理包含線上、線下兩方面。

一、線上准入

1、司機三證信息核驗。司機三證准入駕齡驗證，公安系統犯罪人員查驗。

2、駕駛車輛信息審核。結合評定車輛合規等安全風險。

3、司機活體驗證上崗。使用人臉識別+活體檢驗技術保證司機真實性。

二、線下風險監控預警，與司機運營資質及收入聯動處置

1、司機駕駛行為監控。大數據監控車輛駕駛等行為，提高行車安全。

2、司機服務評價體系。根據乘客評價綜合評定司機等級。

3、司機服務水平調查。線下抽查司機服務水平。

通過線上和線下相結合的辦法，滴滴掌握了5000萬司機的大量數據。這些數據的量級甚至都不會亞於一些生存已久的車貸公司。依靠這些數據，滴滴推出了現金貸業務。

最高可貸30萬

滴滴推出的針對司機的現金貸產品名為——滴水貸。

滴水貸是信貸產品，特點為：無抵押、無擔保的純信用貸款，在線申請、實時審批，當天申請即放款；等額本金放款；會查詢和上報徵信；額度最高30萬元；貸款期限可能是3期、6期、9期和12期；需要芝麻信用。

從滴滴公開表示希望的合作夥伴的數據來看，滴水貸的日息大概率會在萬2到萬7之間，也就是年化7.3%至25.55%之間。

工商信息顯示，滴滴於2017年8月14日註冊成立了網路小貸公司重慶市西岸小額貸款有限公司（簡稱「西岸小貸」）。西岸小貸註冊資本0.5億美元，法人為滴滴CEO程維。

重慶銀行業方面人士此前曾向汽車金融科技透露，重慶監管方面希望註冊在重慶的平台經營的貸款綜合費率不得超過24%。目前來看，滴水貸的這一貸款產品，不會受到重慶監管方面影響，因為滴水貸目前已知的放款方是包商銀行。

從合作模式來看，滴滴方面核心價值在於降低合作方獲客成本，從而達到共建滴滴金融生態的目的。具體而言，滴滴目前的角色為助貸，負責獲客和協助資金方做風控，而將自主授信決策、承擔風險交給放款方。這與滴滴本身積累的數據主要偏出行，而金融和電商屬性不強有關。下面以滴滴的風控為例進行分析。

在風控方面，滴滴認為其具備大數據風控輸出能力。滴滴獨有的司機、乘客數據，再集成第三方數據，篩選出白名單，助其降低風險。

針對司機的貸後，滴滴可以將其收入直接還款，提升了貸後控制力。

材料顯示，滴滴與合作商共享用戶信用賬戶，如賬戶信息共享、行為特徵共享、金融信息共享，為基礎賬戶的合作方提供現金貸、分期和車貸服務。

除了針對司機的滴水貸，材料顯示滴滴還有一款產品為針對乘客的滴滴信用付。

在四座城市試水對乘客放貸

滴滴信用付產品流程主要分為五個界面，分別是申請、實名認證、支付使用、還款和還款成功，其中核心是前三個。

1、申請。信用付為優質用戶特權，按月支付，最長40天免息。用戶需要通過信用付入口開通，路徑：APP側邊欄-錢包-滴滴信用付-點擊「立即開通」。申請開通後，首單減5元。

2、實名認證。實名認證階段，用戶需要輸入真實姓名、身份證號、銀行卡號、手機號和手機驗證碼。填寫完前述資料後，用戶需要同時勾選已閱讀並同意徵信查詢協議、銀行代扣協議和其他相關協議。

3、支付。支付階段，用戶可以選擇用餘額支付，或者滴滴信用付支付，還可以選擇通過支付寶、微信、QQ錢包或者一網通支付。

目前為止，滴滴信用付在東莞、深圳、廣州和廈門等四座城市上線。這款產品名為信用付，實際上和銀行信用卡有非常多的相似之處。

此前有媒體透露，滴滴在2018年3月初的資產規模為7億，月新增規模1億，M3為0.5%，貸款期限為3期、6期、9期和12期等四種，單筆額度1.9萬元。

目前為止，滴滴在牌照方面除了前面提到的網路小貸牌照，還有互聯網支付牌照和融資租賃牌照。這家公司距離金融全牌照還很遙遠，但其在金融細分領域的業務卻日漸多元。

除了貸款，滴滴目前實際上已經在金融多個細分領域還有流量變現的嘗試。比如理財、貸款、保險、租車、買車、賣車、信用卡申請、借記卡申請……下面以理財為例進行說明。

滴滴推出了產品金桔寶。這款產品是用於餘額增值的貨幣基金理財產品，當前7日年化3.5%，對接的產品是華夏基金旗下的華夏現金增利證券投資基金A/E。

華夏現金增利證券投資基金A/E成立於2004年4月7日，截至2017年末基金規模303.37億元。從收益對比來看，實際上這款貨幣基金的收益遜色於天弘餘額寶貨幣基金。用戶申請開通金桔寶後，其在滴滴出行的餘額會自動轉入到金桔寶。

結語

滴滴這家講著「共享出行」故事成長起來的互聯網公司，為了將流量變現，盈利點不是那麼的玄妙了，是人們耳熟能詳的互聯網流量變現，是租車、買車、賣車，是汽車後服務，是貸款……是傳統！

這正像近些年中國式的互聯網創新，這些年大概留給後人最多的不過是方生方死的海量概念和故事罷了。然而，只要是在市場生存的公司，總有一天會將其打回原形的如意金箍棒，則是盈利模式，再往前一步，則是凈利潤。很多講故事的公司，在故事還在流傳時，公司卻已經現金流出現問題掛掉了。

講不完的故事，造不完的噱頭，太多的公司為了盈利做的業務卻又是那麼的傳統，就像近兩年上市的金融類公司，都在講金融科技故事，但財務報表中的凈利潤大頭，不過是老鼠過街人人喊打的——現金貸！那些看到本質的傳統金融機構，比如銀行，有一天覺醒過來，對這些外強中乾時日已久的金融科技空殼公司的反擊，會是致命的。