銀行流水的因果關係

04-30

如果某天你發現銀行賬戶里多出一大筆錢，你喜出望外，之後一定會想辦法弄清這是什麼錢，誰轉給你的。如果經過努力你最終沒查出誰轉的錢，估計你將不再驚喜，很可能會產生恐懼。

今天要說的是，一切皆有理由，銀行流水也不例外。

早些年，曾陪同司法人員調查一起經濟犯罪線索，分別到5家銀行數據中心調取可疑賬戶五年內的交易明細，當時感慨又震驚，交易明細竟然列印了3300多頁，5個人一起花了半個月時間，最終從上述流水中找到違法資金轉移的線索。

那時候的調查分析人員夠辛苦的，現如今，藉助電腦、手機和文本轉換工具，堆積如小山的銀行流水，分析賬號、分析金額、分析結息、分析交易對手、分析備註摘要、分析交易時間……分分鐘搞定。　　

非法交易或犯罪資金可以通過非法渠道進行洗錢，這正是銀行反洗錢系統要做的工作，你的錢來了，是什麼錢，你的錢走了，到哪裡去了，為什麼要走？

利用反洗錢系統，發現犯罪的蛛絲馬跡，提供線索，還百姓一個健康乾淨的金融環境。

比如，A拿詐騙來的300萬元去賭博，同時讓小舅子拿500塊錢也去賭博，當A輸掉50萬的時候，讓老闆把剩下的250萬打到他小舅子B的賬戶上，於是就把這250萬洗乾淨了。或者，通過拍賣，故意高買低賣，或者指定人配合進行遠超市場價格的低買高賣，將利潤合法化。　　類似這樣的交易，即使不通過反洗錢系統也能發現，比如銀行流水分析。

我們知道，銀行流水幾乎反應了現金交易以外的所有資金往來，銀行流水的資金證明作用與交易證據作用同樣重要。

銀行存款確定唯一的賬戶對應關係，「誰的錢進誰的賬」，該是你的才是你的，不是你的，進來了就不正常。信貸人員需要做的是，每一筆交易都要合情合理合法。

世上沒有無緣無故的愛，沒有可信的理由，A存的錢不可能轉給B。如果某人甲的流水增加一筆資金，要麼是收回的訂金、貨款，要麼是收回此前的欠款，要麼是從銀行或他人處借入的資金，要麼是利息或理財收益，要麼是他人借用某人甲的賬號走賬（顯然這個是要受到處罰的），要麼是某人甲的其他賬戶互轉用于歸集資金等等，反正得有一個合理的理由。

查到可信的轉賬理由，還可以從銀行追到轉賬人是誰，甚至追到轉賬人的資金來源（撇開小額現金交易），這種追溯能力能讓很多虛假交易現原型。

銀行流水的重要性之所以被很多人忽視，因為大多數人看到的只是一串數字，實際上，這串數字背後包含的巨量的信息，最主要的就是因-果-關-系！每一筆資金交易背後，一定有相應的商品交易、債權債務交易，甚至有情感交易，比如，親人捐贈，友情支持。

不過年不過節的，也不過生日，某小朋友卻收到小姨給轉的2000塊錢，問到這是什麼錢，為什麼要給錢，回答說沒有原因，就是喜歡，我高興給你錢。

典型的友情支持，沒有商品交易、債權債務關係的資金往來，親情，就是因果關係，合情合法合理，愛咋咋滴！