與信貸相關的數字魔咒

周末，說個輕鬆的話題，純粹調侃。

在信貸行業做的時間長了，會發現很多有趣且奇怪的數字，比如3，6，9，12出現的最多，就是3或3的倍數，它就是傳說中的網紅呀！

相反，1，4，7和2，5，8等卻是真正的稀客。

栗子年年有，今年特別多。

請翻開你面前那本厚厚的信貸產品政策、信貸調查流程、綜合授信方案、貸後管理方案……對文件里出現數字的頻率作個簡單的統計，發現：

客戶年齡要求，18-60周歲。這個不能怪產品經理，18歲是達到完全民事行為能力的界限，60歲是法定退休年齡界限，趕巧了，略過；

客戶從事相關行業經營3年以上（也有的1年以上，2年以上，不抬杠，看大數據）；

貸款期限最長36個月。也有12個月，24個月，180個月，360個月的，你聽說過貸款期限40個月的嗎？

提供最近3年的財務報表，提供最近6個月的銀行流水。真的沒聽說過哪家銀行要求提供4年報表或7個月流水的；

借款人是手工記賬的，應提供最近3個月的記賬單據；

貸款按季等額還本，季，3個月；

貸款被拒絕後，6個月內不得再次提請貸審會審議；

逾期90天以上的要進入不良；

支持三農；

貸款三查；

三個不低於……

有朋友要說了，把3拿出來說事兒太過牽強，不止是信貸相關，其他領域中，日常生活中，3出現的頻率也是相當的高，三星高照呀，三點成一線呀，女大三抱金磚呀，以及「道生一，一生二，二生三，三生萬物」，三這裡打住了，都沒給四留任何機會。

不過，3在信貸行業里成為幸運數字並非偶然，有的出於成本效益考慮，有的出於風險防範考慮，嗯，還是很牽強，因為這本來就不是個嚴肅的話題，飯後談資，你看了開心就好。

拿一家小的批發客戶來說，他有電腦記錄，有財務管理軟體，政策要求他至少要提供最近6個月的交易記錄，列印查詢很方便，好算呀，乘以2，那是1年的數據。

如果他規模太小，沒電腦也沒軟體，就是流水賬，手工填寫的單據，那好，收集至少最近3個月的單據，乘以4是1年的。能不能再少了，不能，2個月，幾乎不能反映經營情況，偏離度太高，遇上淡旺季，幾乎沒有參考價值，4個月呢，當然好啦，人家說的是收集至少最近3個月的單據。

從工作量來說，從反映的真實度來說，差不到哪裡去，三點決定一個平面，穩定！

看來，3，並不是魔咒，是規律，給人的啟示很重要：

拿不準的時候，拿3做參考。

老師說過，選擇題不會做，有4個答案時就選第3個，不會的全都選第3個，用概率去撞（選錯了我不負責哈）。

摸不清借款人品行時，走訪或電話了解3個知情人；

對客戶的經營情況看不透時，觀察3個月或許是個好辦法；

懷疑他的公司生產不正常時，過3天再去突擊拜訪；

一份流水不能反映經營情況時，請他提供3份主要結算賬戶的銀行流水……

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