貸款利率和利息總是分不清？看信貸經理如何計算！

對與信貸小白來說，進入到信貸行業就意味著你將開始擺脫「門外漢」這個身份，你要本著實事求是的態度對客戶負責，而你對客戶講解的知識、承諾的事情、辦理的業務，一方面體現了你的專業與能力，另一方面也體現了你的態度與為人。

在未邁進信貸大門之前，有些知識你可以一知半解，甚至全然不知，但當你成為信貸工作者時，你肩上的擔子便多了一份重量。客戶不懂的地方，你可以解答；客戶不分不清的知識，你能分清，並且可以頭頭是道講解明白，這就是你與門外漢的區別，也是你專業的體現。

在信貸業務中有六大要素：貸款金額、信貸產品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對象，其中貸款利率是信貸業務中的重中之重，是你必須清楚的知識點，也是客戶比較關心的問題。

一提到利率，就不得不說說利息，利率和利息就像兩個孿生兄弟，雖有差別，但依然有很多人傻傻分不清楚，那麼利率和利息有哪些區別呢？我們跟客戶常說的貸款利息又應該怎麼計算呢？

今天圈哥就來給大家小小科普一下利率和利息！

一、 什麼是利率？什麼是利息

利率：是指借貸期滿所形成的利息額和所貸出的本金額的比率，簡單來說就是一定期限內利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算就是年利率，按月計算就是月利率。

它是貸款價格的一種表達形式，是衡量利息數量的尺度，利率反應的是單位貨幣在單位時間內的利息水平。

公式：利率=利息/本金×時間×100％

利息：是借貸關係中借入方支付給貸出方的報酬。簡單理解就是利潤的一部分，利息的收益多少和利率成正比。銀行的利息就是通過銀行利率的某種計算公式得出的利息數據。

公式：利息=本金×利率×時間

二、 利率和利息有哪些區別？

很多客戶都不明白利率和利息有哪些區別，甚至很多信貸小白在剛入門時也分不清利率和利息！在講到二者的區別之前，我們先說點題外話！

一般來說，銀行寫進貸款合同的是年利率；小貸公司寫進合同的是月利率，但為了讓客戶更清楚一些，很多信貸經理在給你客戶溝通時，說的都是利息，而並非利率。

比如，月利率0.5—2.3%，很多信貸經理就會說，月利息是5厘到2分3。

這時有些信貸小白就皺眉了，厘？厘是什麼意思？代表多少？跟分是一個意思么？在這裡圈哥很負責地告訴大家，厘≠分，具體的換算如下（以月來計算）：

1厘=0.001=0.1%

1分=0.01=1%

1角（毛）=0.1=10%

搞懂了這些之後，你也算是知道了一些信貸的行話，我們下面就來說說利率和利息的區別！

1.從定義上看，利率是一個比率（也就是一個比值），利息是一個數值，是借款代價，貸款報酬；利率體現著借貸資本或生息資本增殖的程度，是衡量利息數量的尺度；利息伴隨著信用關係的發展而產生，是構成信用的基礎。

2.利率按照不同的標準，可以劃分為不同的種類：

ü 按利率的地位可分為：基準利率與一般利率；

ü 按利率的表示方法可劃分為：年利率、月利率和日利率；

ü 按信用行為的期限長短可分為：長期利率與短期利率；

ü 按借貸期內利率是否浮動可劃分為：固定利率和浮動利率；

ü 按利率的真實水平可劃分為：名義利率和實際利率；

ü 按利率的決定方式可劃分為：官定利率、公定利率與市場利率。

3.利率有兩種計算方法：單利和複利。

單利：是指只有本金計算利息，即本金固定，到期後一次性結算利息，本金所產生的利息不會再計算利息，簡單來說就是利不生利。也就是說不論借貸期限長短，本金不變，總利息等於每期利息乘以期數。

公式： I（利息）= P×i×n

F：F=P+P×i×n =P×(1+i×n)

i=利率；P=本金；n=計息期數；F=本利和

複利：是指不僅本金計算利息，利息也計算利息，也就是通常所說的「利滾利」。

公式：F= P×(1+i)n

三、貸款利息如何計算？

利息，包括貸款利息和存款利息，在這裡我們主要說的是貸款利息。

貸款利息是由：貸款金額、貸款期限、貸款利率三大因素決定的。如何用好這3條因素，給客戶提供最省貸款利息的方案，是信貸員做好業務的又一種實力。

1. 短期貸款利息的計算

短期貸款，貸款期限在一年以下（含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的20日為結息日；按月結息的，每月的20日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。

對貸款期內，不能按期支付的利息，按貸款合同利率，按季或按月計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。

2. 中長期貸款利息的計算

中長期貸款,貸款期限在一年以上（不含一年）利率實行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金)根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後(分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準)，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。

中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。

貸款利息的計算，貸款利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限

3. 定期結息的計息方法

定期結息是指銀行在每月或每季度末月20日營結息日，根據貸款科目餘額表計算累計貸款積數，登記貸款計息科目積數表，按規定的利率計算利息。定期結息的計息天數按日曆天數，有一天算一天，全年按365天或366天計算。算頭不算尾，即從貸出的那一天算起，至還款的那一天止。在結息日計算時應包括結息日。

4. 其他公式

貸款利息=累計貸款計息積數×日利率

利隨本清的計息方法：利隨本清也稱逐筆結息，是指銀行應在借款單位還款時，按放款之日起至還款之日前一天止的貸款天數，計算貸款利息。

貸款滿年的按年計算，滿月的按月計算，整年(月)又有零頭數可全部化成天數計算。整年按360天，整月按30天計算，零頭有一天算一天。 其計算公式為：

貸款利息=貸款金額×貸款天數×日利率

貸款的利率與利息涉及到客戶最終會歸還多少欠款，但凡跟客戶利益相關的事兒都是客戶最關注的問題，搞清利率與利息是你邁入信貸大門的第一堂課，如果連作為信貸經理的你都傻傻分不清楚，又怎麼幫客戶理清呢？

分析師：王婧元