2017年，各家銀行信用卡交易量、APP下載次數，究竟孰強孰弱？

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企創網：2017年時間已經過去了大半，在這半年多的時間裡，各家銀行的信用卡業務，究竟發生了哪些微妙的變化呢。今天，小創就帶大家一起看看，各家銀行信用卡上半年的表現。

　　雖然在發卡量這一重要的核心指標上，四大行由於信用卡業務起步早、網點多、覆蓋廣，所以依舊保持領先以外（工行是目前所有銀行中唯一一家累積發卡量過億的銀行）。在另外一大核心指標，即持卡者使用信用卡的交易量上，我們發現招商銀行已經超過四大行，成為新的行業第一名。

　　也就是說，招商銀行在相比工行、建行發卡量更少的前提下，完成了信用卡交易量更多的成績。這就意味著，招商銀行信用卡用戶的使用頻次和消費金額，都要明顯領先於其他銀行。

　　為什麼招行能夠獲得這樣的成績，除了眾所周知的服務態度好以外？這還在於近幾年來，招商銀行不斷在信用卡業務上發力，無論新發卡數量，還是在全國範圍內進行的針對信用卡業務開展的優惠活動力度上，都保持了較高的水平。

　　更重要到是，按照相關數據統計，目前招商銀行的信用卡用戶中，18-30歲的年輕客戶群佔比高達70%，這是傳統四大行所不能相比的。而年輕客戶群的最大特徵，就是消費能力強，且超前消費意識、分期消費意識相比上一代人都更強。加之近幾年來中國人均可支配收入的不斷攀升，年輕持卡人的收入水平也不斷提升，消費潛力十分巨大。

　　如果按照消費交易量劃分各家信用卡的梯隊陣營的話，招行、建行、工行、交行位於第一陣營，上半年交易量都超過了萬億元大關；光大、民生、農業、中信、平安位居第二陣營，上半年交易量在六千到八千億之間；浦發、興業則位於第三陣營，半年交易量在五千億及以下水平。

　　互聯網時代，尤其是移動互聯網時代下，各家銀行的觸網能力有多強大、多深入，直接影響年輕人消費者對於一家銀行的印象。換句話說，各家銀行APP的易用程度，反應了各家銀行對於用戶體驗的重視程度。

　　在這一維度上，四大行基本上是普遍落後的。工行、中行、農行、建行四家的手機APP易用程度如何，我想所有用戶都是心知肚明的。除了近段時間明顯開始在APP客戶端改進上發力的建行外，另外幾家銀行，尤其是工行和中行的APP設計，的確與目前的中國互聯網發展水平不相符。

　　另外，大家需要注意一點，上表中統計的APP，並非對應銀行的官方APP，而是信用卡專用的APP。兩者區別在於：前者APP的名字就是「招商銀行」、「交通銀行」、「中信銀行」等，而後者APP的名字則是「掌上生活」、「買單吧」、「動卡空間」等。而截至目前，四大行的主流做法依舊是把信用卡業務作為銀行官方APP的一個子版塊，而非單獨上線一款信用卡APP。

　　而各家銀行信用卡的不良率數據上，部分國有銀行的表現則堪稱十分「突出」：中行信用卡不良率高達2.86%，農行信用卡不良率也高達2.55%，排除四大行攤子大、系統臃腫，相較股份銀行運轉效率偏低以外，風控和追討能力，恐怕也有待提高。另外，四大行的腐敗問題，也是屢見不鮮。

　　值得稱道的是建設銀行、招商銀行、浦發銀行、平安銀行，信用卡不良率水平都維持在較低水平。而這幾家信用，均為最近幾年間，在信用卡業務上明顯發力的幾家。能夠在信用卡高速發展的同時，將不良率控制到相對較低的水平，這是非常難能可貴的。

　　中國銀行早期的信用卡盈利方式，主要集中在分期業務上。即單筆大額支出後，可以分批次還款，銀行從中收入一定的手續費（即利息）。

　　但是競爭越來越激烈後，單純的分期業務利潤收入，顯然已經不能滿足各家銀行的胃口。於是伴隨著互聯網+金融時代的到來，各家銀行都在瘋了一樣推銷他們的現金貸產品。方式一般是網路申請，審核通過後轉賬至消費者儲蓄卡中，最後由信用卡按月還款。相比分期利率，現金貸利率明顯又要高出不少。

　　上表之中，為信用卡貸款預留的餘額越多，越能代表一件事：該家銀行對於現金貸業務的重視和依賴程度之高。換而言之，這些銀行，非常熱衷於放貸業務。榜單中位於第一梯隊的前三家銀行建行、工行、招行中，工行更多是由於體量最大，所以餘額也最多。而建行、招行，一直以來就是個人消費貸款的主力銀行，其中建行在房貸、車貸、裝修貸方面一直非常強勢，而招行在各類吃喝玩樂的消費貸、現金貸方面，也是首屈一指。

　　最後，小創也想和大家聊一件事：最近十年，尤其是最近五年來，伴隨著互聯網+金融行業的蓬勃發展（也可以說是亂象叢生），國人的消費意識發生了翻天覆地的變化。

　　在過去很多年間，銀行的主要盈利，都在於一方面吸納社會上的閑散儲蓄資金，另一方面進行對外貸款獲利。但是最近幾年，中國各家銀行的累積儲蓄資金量，都在不斷呈現下滑的姿態。而與此同時，各家銀行的貸款數量卻是節節攀升。無論是投資型貸款，還是消費型貸款，都位於居高不下的狀態。

　　所以以信用卡為代表的個人提前消費和小額信貸業務，勢必成為這一階段各家銀行主要競爭的賽道。而作為普通消費者，一定要對自己的收入和支出水平有所規劃，小創身邊很多朋友都私下裡和小創溝通說，自從使用了信用卡後，基本上沒再有過什麼積蓄，每月發了工資，就是直接還進各家信用卡當中。這就意味著，信用卡在某種程度上，已經使得很多人養成了超前消費的習慣。而這種習慣一旦養成，是非常難以改正的。

　　另外，除了超前消費外，由於各家信用卡發卡行不斷推銷自家的現金貸業務，使得不少的持卡者，除了分期賬單一月比一月多以外，還背負上了數額不低的現金貸債務，這對於年輕人的資金狀況而言，也是值得憂慮的。如果再統計上互聯網上種類繁雜的網貸產品，就更是令人眼花繚亂。賺錢不易，花錢太輕鬆，且行且珍惜！

註：本文圖片素材，取自金投網，深表感謝！

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