純乾貨！手把手教你做好貸後管理

信貸經理為客戶發放完貸款後，需要對其進行貸後管理，及時了解客戶的動態，有效控制風險。

那麼，你知道貸後管理工作具體應該怎樣實施嗎？不清楚的話，就來看看圈哥的詳細解讀吧！

一、進行動態持續的貸後檢查和監測

1.貸後檢查頻率

對客戶進行貸後檢查的頻率需要適度，如果貸後檢查的頻率過高，浪費時間且客戶體驗不好；如果貸後檢查的頻率過低，不利於信貸經理及時發現和處置風險。

因此信貸經理需要根據客戶所屬行業、信用等級、貸款質量分類以及具體業務品種等特點,有針對性地確定貸後檢查的頻率。

對所有客戶的首次貸後檢查時間應該是統一的，即放款後15-30天內；針對A1（特優）客戶，每半年進行一次常規貸後檢查；針對A2（優質）客戶，每季度進行一次常規貸後檢查，針對B1（良好）客戶，每2個月進行一次常規貸後檢查，針對B2（一般）客戶，每1個月進行一次常規貸後檢查；針對逾期類和不良類客戶，貸後檢查的頻率需要根據客戶配合程度和處置結果來確定。

2.貸後檢查方式

對客戶進行貸後管理的方式有兩種：現場檢查和非現場監測。現場檢查是指到客戶經營場所，和客戶進行當面溝通，獲取客戶的第一手信息。非現場監測是指通過查看客戶的資金賬戶、企業報表、信息系統平台等，獲取客戶相關信息。

貸後管理要將現場檢查與非現場監測兩種方式相結合，綜合分析借款人或貸款項目是否會影響到貸款安全，才能有效識別風險。

3.風險預警的處置

信貸機構都建立有風險預警機制，作為信貸經理，應及時識別客戶的風險預警信號並進行處置。

客戶風險預警信號出現後，信貸經理要根據風險的程度和性質，採取相應的風險處置措施。處置措施包括將預警客戶列入重點觀察名單、要求客戶限期糾正違約行為、要求客戶追加擔保、暫停發放新貸款、壓縮授信額度或收回已發放的貸款等。

二、做好還款資金賬戶管理

信貸經理應該對客戶的日常生產經營資金進出賬戶、大額異常資金流動情況進行全面的監控和分析，真實、全面、立體地了解客戶經營的全貌，有效確保貸款能夠足額、及時地收回。

1. 固定資產貸款

一般而言，如果客戶信用狀況較差、貸款安全受到威脅時，出於有效防範和化解信貸風險的考慮，信貸經理應要求客戶開立專門的還款準備金賬戶，並與客戶約定賬戶資金進出、餘額或平均存量等的底線要求。

客戶開立了專門的還款準備金賬戶後，為切實達到保障還款的目的，信貸經理應加強對該賬戶的監測與控制。如果客戶沒有達到約定條件，可以視其為違約，信貸經理應視風險情況採取一定措施，以保障貸款的安全。

2. 項目融資

對於項目融資業務，信貸經理應要求客戶指定專門的項目收入賬戶，並約定所有項目的資金收入均須進入此賬戶。

該賬戶對外支付的條件和方式均須在合同中明確規定。信貸經理應對項目收入賬戶進行監測，當賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因並採取應對措施。

3.流動資金貸款

信貸經理可以指定或設立專門的資金回籠賬戶。該賬戶可以開立在貸款人處，也可以開立在其他銀行業金融機構處。不管賬戶開立在何處，客戶都應按照要求及時向信貸經理提供包括對賬單在內的能夠反映該賬戶資金進出情況的材料。

根據借款人的信用狀況、生產經營情況、總體融資規模和本機構融資佔比、還款來源的現金流入特點等因素，信貸經理應判斷是否需對客戶資金回籠情況進行進一步的監控。需要進一步監控的，信貸經理應與客戶協商簽訂賬戶管理協議，明確對賬戶回籠資金進出的管理。

在對客戶實行動態監測的過程中，要特別關注大額資金，與客戶既往的交易習慣、交易對象等存在明顯差異的資金，以及關聯企業間資金的流入流出情況，及時發現風險隱患。

三、貸款的收回

1. 貸款的正常收回

如果貸款一切正常，在還款過程中一般經過以下程序：

貸款到期前，信貸經理應向客戶發出貸款到期通知書，告知客戶準備資金，在貸款到期時按時還款。

客戶按時支付了應歸還的貸款本金、利息及其他費用後，信貸經理應向客戶出具貸款收據，表明當期貸款已完結。如全部貸款已歸還，《借款合同》終止，借貸關係解除。

對逾期的客戶，信貸經理要及時發送逾期貸款催收通知書，同時聯繫客戶，了解逾期情況，要求客戶及時還款，必要時，要上門與客戶進行溝通。如果客戶已無還款能力或無還款意願，應立即進入貸款清收程序。

2. 貸款的重組

貸款到期後，如果客戶不能償還貸款或只償還了部分貸款本息，客戶申請就未還的貸款本息，與信貸機構重新簽訂借款合同，形成一筆新的貸款，確定新的還款時間和還款方式，這就是貸款的重組。

如果客戶的確是短期經營周轉困難，收入減少，現金流下降，但仍能持續經營，重組理由合理，可准予重組申請；如果客戶經營正常，資金充足，有能力還款而申請重組，重組理由不成立，則不準予重組，應立即要求客戶還款；如果經評估發現客戶的經營情況嚴重惡化，即使在重組後也無能力按時歸還貸款，應不準予貸款重組，直接進入貸款清收程序。

3. 貸款的清收

對於不良貸款，信貸經理應及時進行清收。不良貸款清收是以貨幣資金形式收回不良貸款。信貸經理應有選擇、有目標、有重點地對客戶予以清收，並建立不良貸款清收台賬，真實地記錄清收情況。

以上就是圈哥為大家總結的貸後管理的實操要點了，各位信貸經理們快學起來吧，說不定很快就可以派上用場啦！