由買車引起的理財消費觀思考

04-30

買車

從工作就在開始考慮買車的事情了，從最初8000快的二手捷達，到目前租著開的凱越。開捷達的時候看路邊的車，想著以後能買個Polo就足夠了，又小又靈活開著方便，能自動擋的方便開就行，因為那次晚上經過中山回順德的堵車把我堵怕了。

去海外賣了捷達，在外的時候也考慮過轉正了就買個三四萬塊的本地車，最終以回國而告終。

到HB之後，眼看工作需要車，而當時手頭確實緊，租個車暫時先開著。年後確是打算購車，在城市中看到好看的車都忍不住回頭多看幾眼，再結合年終一筆錢的發放，預算從開始的15W左右逐漸都開始看BBA了，商家的營銷牌確是讓錢包里的那點鈔票蠢蠢欲動，甚至還想去負債提前消費。

今日讀到《從零開始學理財》（宋瑞雲）這本書，一下子豁然開朗，現在將本書的內容以及其對買車決策的影響做一個梳理。

水庫模型

理財分為收入、消費、儲蓄、投資、負債以及保險六個方面。以水庫模型來解釋，想像自己有一個水庫，你每個月都要朝水庫里灌水，這就是收入。水庫的一側還有一個大壩，衣食住行都會讓水從大壩往外流，是你的消費。水庫里的存水是你的儲蓄，水庫旁邊還有一口井，可以慢慢向你的水庫里注水，這就是你的投資。如果水庫幹了，向別人借水，這個是負債，還水的時候要多給一些，就是利息。為了防止意外發生得穩固大壩，就需要保險。

所謂的理財，就是合理調配好這6個部分的比例。理財的目的是實現財務自由，脫離生存壓力，開始有選擇權的一種生活方式。

三種誤區

第一種誤區：沒錢就不理財。

先要建立理財的觀念。需要系統性地提高收入，節約開支，增加儲蓄，持續投資，清理負債，設置保險。

初期先投資自己。把月薪3000元分為2部分，一部分用於最基本的日常最低開銷，剩下的錢就全部投入到學習當中。當月薪6000元以上，開始關注投資界的信息，積累投資經驗，不用去追求投資的結果。當工資增加到1.2萬元，需要給自己買一份保險，把放水的閘門修得牢固一點。

第二種誤區：錢是掙來的，不是攢出來的

攢錢有2個好處，一個是可以給你積累本金，能讓你在看準機會的時候能出手。另一部分好處是能避免急功近利的心態。最成功的投資基本上都是長線投資。

案例：

一個月光族和一個有一定儲蓄的人面對同樣的投資機會時，他們的反應肯定不一樣，前者會想「我要是有一筆錢就好了」，後者則可以開始品嘗儲蓄帶來的果實，可以出手了。

第三種誤區：理財就是整天關注理財產品

時刻關注自己的理財產品會增加時間的沉沒成本。好的投資策略往往是盯著一個看好產品，然後長期持有，不要頻繁更換。

案例：
你早上花了2個小時看股票，你就失去了2個小時學習和工作的時間。

指導思想：4321理財法

把資產分為4個部分，40%用來投資，30%用來消費，20%用來儲蓄，10%用來保險。用恆定混合型策略，在一種資產上漲後，就減少這種資產的總額，把它平均分配在其他的資產中。

案例：

假如你月薪1萬，可以用4000元來理財，3000元來消費，2000元來儲蓄，1000元買保險，如果你的投資賺了2000元，或是你的工資漲了2000元，就可以把這多餘出來的2000元再按照「4321」的比例平均分配到前面說的4部分。

「4321」的具體分配

40%的投資部分：

如果現在收入比較低，不要去投資外匯，期貨，P2P這些風險高的產品。可以選擇一些有長期受益的，風險小又穩定的，比如基金定投，債券，黃金。如果你已經有了自己的小金庫，又有一筆閑錢，那就可以去試試高風險的理財產品，可以是股票，權證，期貨，外匯，各種虛擬貨幣。還可以投資一些實體，比如房產，商鋪，做風險投資人。

30%的消費部分：

如果想持續地增長自己的財富，一定要控制消費。給自己確立一個維持現有幸福感的最低消費水平，避免陷入一種無限替換和升級的狀態。

20%的儲蓄部分：

最好的辦法就是強制。

案例：
定期讓銀行或是理財軟體從你的銀行卡里扣除一部分資金。

10%的保險部分：

關鍵要養成保險意識。在短期內，一個人發生意外事件的可能性是非常低，但是如果把時間尺度拉長，就會發現，早晚會遭遇一次小概率事件。

總結

理財意識：理財的本質就是滾雪球。首先你得有一種很強的未來感，把經由你手中的資產從抓不住的雪花變成越滾越大的雪球。其次，開始雪球的大小從長期來看並不是那麼重要，關鍵要看你有沒有，還有願不願意規劃和打理。

控制消費：理財還需要很強的自控力和剋制消費的衝動。養成理財的習慣不僅可以幫助我們達到理想的財務狀態，最重要的是能把生活品質帶上一條持續向上的斜坡，這是把控自己的生活，實現幸福生活的關鍵。

結合實際來看，毫無疑問，我們是應該理財了，並且同時還有如下結論：

買車，實用為主，按照工作的性質，不超過22w的預算，15萬左右優先考慮，A3和凱美瑞可看，銘可推薦的昂克賽拉、CX-4著重看看，畢竟評價高好便宜，具體以實際試駕為準；

理財，初級階段可以試試基金定投，其他比如黃金股票的話，再慢慢深入。把投資的這口井先挖起來，早日實現財務自由。財務自由不是想買什麼就買什麼，因為這個目標幾乎不會有人能夠實現，人的慾望是無窮的，『財務自由』是我們不需要為了基本的生存而去為工作妥協，可以做自己喜歡做的工作。

保險，可以逐漸為自己增加了。

每月梳理一次我們的資產情況，按照4321原則進行配置。