【互金今日嘉文】互金行業的集體謊言：助貸產業專找行業風控漏洞，日「擼錢」上萬

01 集體謊言

「一個令人尷尬的現狀是，風控正在成為行業的集體謊言」，戴樂是一家大數據公司的CEO，他在此前，在互聯網金融行業多次創業，各個領域了解頗深。

「多數的互聯網金融公司，可能僅有一個『黑名單』制度，『黑名單』之外的人，都可以放進來。」戴樂稱。

不可褻玩的風控部門，正在用一些極端荒誕的形式發展。

消費金融公司藍領貸，在最開始的貸款規則中規定，需提供另外一家現金貸審核通過的截圖和賬號。

「藍領貸的審核人員登錄到其他現金貸的界面中，查看截圖屬實後，就通過審核」，多位曾在藍領貸上借款的用戶稱。

後這家現金貸公司多次交涉後，藍領貸才修改了規則。

藍領貸的相關人員也承認該規則的存在，「我們已在今年6月份修改了規則」。

而這絕非個例。

一款專為遊戲用戶打造的貸款平台，只需客戶提供支付寶截圖、芝麻分截圖就可放貸，最高授信金額5000元。

除此之外，還有很多平台，風控規則只有寥寥兩條：實名手機和授權讀取通訊錄。

「只要可以能找到借款人的親朋好友，可以打電話追款，就夠了」，戴樂稱，這樣的風控，就是一個笑話，「這樣的平台很多，如此操作的原因是，信審成本很高，要麼是自己不想花錢，要麼是沒有能力做風控，就會採取投機取巧的方式」。

這就是行業現狀，風控上的荒謬和缺失，已成為「皇帝的新衣」。

戴樂認為，這些極為簡單的風控「規則」，根本不能稱為「模型」。

「行業現狀是，風控不是核心部門，大家的核心訴求，是將流量做起來，」戴樂稱，互聯網金融玩家，大多深諳互聯網流量那一套，但金融，還缺乏些敬畏之心。

流量做起來後，就有了一個好故事，再去找VC投資人融資。

「風控和市場就像一個蹺蹺板，風控太嚴，必然不利於佔領市場。如果在互聯網上借上1000塊錢，還需要提供工作單位、繳納社保等一些證明，可能人早就跑光了，」戴樂點出了其中的核心邏輯。

02 助貸產業

就因為風控規則太為簡單，地下已形成一條完整的「助貸」產業鏈。

胡新榮是一位資深的網貸借款者，他每天的任務，就是去各個貸款平台上尋找風控規則，總結出規律，發布到QQ群里，供大家「實戰操作」。

當然，這些「攻略」，不是白白給的，加入他的QQ群，每個人需支付300元的會員費。

「一個小小的門檻費300元，只是隨便嫖一次的價格而已，而這裡，每天能給你帶來幾千乃至幾萬的價值」，招收會員的廣告貼中，說得極為直白。

目前，胡新榮已總結出1000多家平台的風控規則，且每日實時更新。

▲ 胡新榮總結的風控規則以及攻略

就像玩一場遊戲，當你摸清了遊戲規則，就能制定「攻略」——玩家們一路挺進，擊敗Boss，瞬間通關。

發布攻略後，胡新榮會手把手教會員，如何繞過規則或「包裝資料」。

會員將胡新榮奉為「財神爺」，在他的指導下，很多會員每天能「擼」多個平台，每日下款金額近萬。

在這裡，潛伏著「過度消費者」，也藏匿著「騙貸者」——很多人從一開始，就沒準備還錢。

而胡新榮的利潤，更是可觀，目前他已建立兩個上千人的會員群，獲利60萬。

像胡新榮如此的「助貸者」，廣泛存在，他們寄生在各大借貸群和羊毛黨群，是行業亂象領航者和推動者。

因為風控的缺失，助貸和騙貸的興起，其負面毒素，開始釋放。

「如此的風控，必然導致逆向選擇」，樂信集團的首席風控官劉華年稱，好的用戶，肯定會去找利息低的優質平台；而次貸人群，就會湧入這些風控鬆懈、利息高的平台，於是形成惡性循環。

「短期內，壞帳不會爆發，存在潛伏期；而一旦爆發，就是毀滅性的」，劉華年稱，將一群本沒有消費能力和還款能力的用戶，強行拉高消費水平，會產生怎樣的惡果？

他們通常會為了還錢，「拆東牆補西牆」。

據某個平台透露，行業的共貸現象極為嚴重，很多用戶，都是同時在多個平台借款，共貸率高達80%。

在利滾利之下，最終用戶會不堪重負，甚至會產生一些過激性事件，恐怕就要引發監管層介入，重則行業封殺。

而毒素釋放的一個重要信號，就是壞賬率的大幅度增長。

理財范創始CEO申磊曾對媒體透露：「行業內確實有某些知名的大平台壞賬率達到20%左右，並且隨著經濟形勢的惡化，壞賬率或將進一步加劇。」

戴樂稱，現在行業對壞賬率標準的制定，極為混亂，大家都用對自己有利的方式計算。

為了掩蓋壞賬率，行業中最直接的辦法，就是把分母做大，擴大規模，增加用戶量，壞賬就洗小了。

壞賬率就如行業的痔瘡，讓人痛苦不堪，卻不可言說。

從金融誕生開始，壞賬率從來就是伴生物，無法擺脫。

流量先起來，接下來，只需收緊風控，通過風控模型的迭代，一點點降低壞賬率，最終也能成為行業巨頭。

在金融史上，並不缺乏這樣的崛起案例。

因此，壞賬率過高的玩家們，唯一的活路，就是急速融資，將規模做大；或用新用戶的資金，填補壞賬率漏洞。

卻不是所有平台，都可以迅速規模做大，運營、獲客、傳播、融資，一項技能都不可少。

在這個過程中，一些玩砸的，就出現了崩盤、跑路或失蹤。

「對於互聯網玩家來說，前三年，確實是流量重於風控」，戴樂稱，行業都要經歷一個崛起、繁榮再到洗牌的過程。

前兩年，互金圈的核心訴求，是做流量；今年，監管收緊，核心需求變成「合規」。

戴樂預測，明後年，風控真正的風口才會到來——那時候，行業格局初現，結束草莽時代，金融的核心，才可回歸。

03 摸著石頭過河

儘管在行業中，大家預判未來風控的地位，將得到提升。

這卻「談何容易」。

實際上，互聯網金融的風控，絕對具有「中國特色」。

一位在韓國和日本從事多年風控研究的老專家，一年前被中國某互聯網金融公司邀請回國。下飛機時，左擁右簇，意氣風華。

老教授在中國搭建風控模型，實踐了大半年，卻尷尬地發現，他在日韓的那套經驗，在中國完全走不通。

半年後，老專家黯然離開中國，他再次登上飛機準備離開時，還一直在念叨：「為何那麼多用戶就是來騙錢的？騙就騙了，為何公司內部的人和外面的人勾結起來騙？」

劉華年曾和國外諸多風控專家溝通，發現將發達國家的風控模型，直接照搬中國，根本不可能。

「想在中國做消費金融，第一件事，你要防欺詐」，樂信集團創始人肖文傑舉了一個例子，曾經他有一個同事，出來做一個借款產品，上個月開門，下個月就關門，壞賬率高達80%，全部被黑產和騙貸的人「吸乾淨」。

業內多位專家曾提出，互聯網金融的風控，60%，來自反欺詐，且大部分來自於內控。

這就是中國特色，大量的欺詐人員存在，將互金平台當成肥肉，見縫就鑽，無孔不入；而更為嚴苛的現狀是，大部分的欺詐，來自於平台和欺詐人員的內部勾結。

而傳統金融機構的風控模型，在互聯網金融圈，也不能按部就班。

劉華年總結原因，是因為傳統金融機構已發展多年，跑完了經濟周期，模型得到驗證。

而互聯網金融發展也就幾年，一個風控模型的跑完，需要2到3年的驗證周期，但互聯網發展太快，「要急速迭代風控模型，才能適應發展」。

前無古人後無來者，這就是互聯網金融的風控現狀，大家跌跌撞撞，摸著石頭過河。

如果說，金融的命門是風控，那麼風控的命門，就是數據和模型。

目前，風控數據同質化極為嚴重，真正有特色的數據，集中在幾家大型互聯網公司手中：比如，擁有用戶網路購物數據的阿里和京東，擁有社交數據的騰訊。

作為核心競爭力，BAT和京東對於自己的數據都極為愛惜，其他機構想要獲取，幾無可能。

因此，大數據風控，必須先破解頭號難題——數據孤島。

上月，京東金融宣布與美國大數據技術公司ZestFinance成立合資公司ZRobot。

ZRobot的CEO喬楊提出了一個打破數據孤島的方案。

「各家都對自己的數據資源特別保護，把數據共享到第三方？沒有人願意干，即便央行牽頭也不可能，」喬楊稱，這就是業內的現狀，所有人都將數據視為「核心資產」。

喬楊想到一個破解之法，對方有數據，ZRobot有技術，不如把數據就放在對方本地，他們輸出技術，「聯合建模」。

形成的數據產品，除了合作夥伴可以用於自身風控外，也可輸出給其他數據應用方。

「在運用上，無需輸出數據，只輸出結果，不用擔心數據外泄問題」，喬楊舉了一個例子，他們和一家汽車金融平台合作，對方有汽車金融場景的數據，他們聯合建立針對汽車金融的風控模型，再將這個模型往外輸出。

至於風控模型，喬楊認為，從規則到模型，就相當於從二維到三維，絕對不是簡單達成的，這其中，專業技術必不可少。

ZRobot推出的「漫網」技術，就是用技術建模的一個有趣嘗試。

「實際上，現在騙貸大多是團伙作案，他們與黑名單上的人，多少會有一些聯繫」，喬楊稱。

漫網技術去神秘化後，其實是通過多維度數據，獲取一個用戶的多度關係網，比如說，找到這個用戶的好友的好友的好友，從而尋找背後的深度關聯。

劉華年對此也提出了同樣的觀點，他認為，風控絕對不是簡單的規則，而是一套完整技術，是貸前貸中貸後一系列能力的組合。

「一家互金企業能活多久，走多遠，完全在於他的風控迭代速度和風控技術的提升」，劉華年提出，風控模型的不斷迭代，及時修補漏洞也至關重要，如此才能將薅羊毛者和騙貸者擋在門外。

金融恐怕不是活得多轟轟烈烈，而在於活得長長久久——別人都死了，自己還活著。

這是場漫長的奔跑，決定能跑多遠的，恰恰就是風控。