簡單談談民間借貸中的利率問題

最近遇到非常多民間借貸的案件，有夫妻因共同經營茶葉店借錢不還的，有讓老友出錢合作投資項目後跑路的，有做生意借錢不還的，有得了便宜還賣乖的等等，一般都是因為借款人沒有及時還錢，或者還的錢數目不對，由此產生雙方的糾紛。跟著做這些案件，就是眼睜睜地看著當事人與好友撕破臉皮打官司，或者在我們面前抱怨自己如何受騙，談錢傷感情是真理，很多人打完官司就失去了朋友。

換個角度想想，如果我們一下子給人借了幾十萬甚至幾百萬，當這個欠款的雪球越滾越大，但對方卻絲毫沒有還錢的意願，好聲好氣催一下，他們嬉皮笑臉，惡狠狠地要求馬上履行債務，他們就冷冰冰地玩失蹤，我們也會起訴的。管他什麼朋友，或者明天我就有個發財的好機會或者急需用錢的地方，但就因為手頭的錢被你拿走，我受到了那麼多的限制，能不著急嗎？

所以奉勸諸君，做借貸的時候，如果你是借錢給人的，起碼寫個借據，雙方都簽個字，最好借的錢是轉賬的，再不行弄個支付寶轉賬也行，微信支付有點懸。最好再約定個利息，你完全可以約定他借錢借多久，借的期間算多少利息，你再約個他到期以後如果不還錢計算的利息利率，到期他真不還你就來找我，我幫你起訴到法院，妥妥的。

如果你是向人借錢，我就勸你勇敢承擔責任，該簽的字據就簽好，可以不用提供擔保，看看對方有沒有約定利息，小心地計算一下你還不還得起，不然以後有可能會被告到法院，法院一強制執行或者讓當事人申請訴保，你有可能就只能就著鹽巴過日子了。任憑你東山再起，但你又不能換身份證，以後想享受個什麼高級會所的按摩洗腳都難。

有沒有發現我在對兩種人的建議中共同提到什麼問題呢？

對，就是利息利率。

利息是由本金和利率經由公式算出來的金額。國家立法不可能規定人們借錢只能拿多少利息，只能規定按多少利率計算，這樣可以讓人們自由約定借貸額度，國家機關人員可以清楚看出這些借貸是否屬於高利貸的範圍，法官還可以順便在做案件的時候算算數，換換腦子。

但人們不一定能按照法律規定的利率來約定利息，民間任意約定借貸利率的現象比比皆是，所以這個利率的調整工作大部分是交給律師或者法官來做。我在這隻簡單說說民間借貸中自然人之間的利率約定問題。

直接舉個例子來說明好了。假如你要借錢給一個不怎麼熟悉的人，雙方簽下字據，只寫了你借了他多少錢，後來那人沒還錢，你去找律師，律師可能問你怎麼不約定利率，這時你會關心一個問題：「我沒約定利率，可是我那是借錢啊，還能向他追利息嗎？」

當然可以，不過可以追的就很少了。法院現在審判民間借貸案件多是參照合同法和《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（簡稱《規定》）這個文件，《規定》第二十八條規定：「......既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持」，當你什麼利率都沒約定，你只能按6%年利率要求對對方支付利息。

以下是來自openlaw公布的有關民間借貸某一判決書內容，（完整內容網頁鏈接：http://openlaw.cn/judgement/8951a6d0cc6c4a778d2fff752dc6ddf2?keyword=%E6%B0%91%E9%97%B4%E5%80%9F%E8%B4%B7+%E5%88%A4%E5%86%B3%E4%B9%A6）

你聳聳肩，好過沒有啦。

但如果你當初，在字據上隨便寫個利率，假設你就寫「約定雙方按照月利率1%每月結息計付利息」，根據《規定》第二十六條:"借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。",你現在可以要求對方支付按年利率12%計算的利息。

你馬上驚呆了，這利息一下子就翻倍了。

別急，雖然你約定了月利率1%，但我們做律師的看到你約定了利率，根本不在乎你約定的到底是多少利率，我們可以按照法律規定去給你爭取最高的利息，當你約定了月利率1%，我們可以要求法院按照年利率24%給你計算利息。

利息又翻倍了。

你都開始偷笑了，說這樣我請律師幹啥，以後我自己約定好就好了，約多少利率法院就按多少給我算唄。

但你要小心自己借錢變成了高利貸放貸人，高利貸是犯罪的哦，一旦被抓起來，你哭爹喊娘都沒用，有可能要坐牢的。

剛剛說到你約定年利率是12%的時候，我們可以請求法院按照年利率24%計算利息。如果你約定的年利率是在24%以上呢，最好不要超過年利率36%，法律現在規定最高的年利率就只支持到36%了，不能再高了。

但要告訴你一個秘密，法院不會管年利率24%到36%之間的利息，他們對這個區間的利息有可能視而不見。為什麼？因為《規定》沒有說對年利率24%-36%之間的利息怎麼處理。你可以約定高於24%低於36%的年利率來計算利息，但法院審判結果可能因地而異，在這裡也不能一概而論。

最後再說說期內利率和逾期利率，期內是指借款期內，逾期就是指自借款到期第二天起計算的日子。期內的利率和逾期利率可以約定不同的數目，那你就自由發揮，自由約定吧，但總體而言都不能超24%。

如果你沒有約定期內利率，一般即使我們請求計付利息，也只能從借款逾期之日起計算。如果約定了期內利率的話，從對方借錢第一天開始就可以計算利息了，同樣是錢多錢少的問題而已。

但有時你約定了利息，法院也有可能不支持。為什麼？因為你約定不明啊。

估計你要瘋了，那怎樣約定才行？專業的事情就交給專業的人來做，你可以來諮詢我們律師，我們會很樂意給出答覆的。

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