收益保衛戰，如何選擇靠譜的過冬平台？

每到年底，小白投資人常常高喊落袋為安。而聰明的老投資人則悄悄開始找好平台選擇長標鎖定收益。

為什麼？每年春節之後，常常迎來一波大降息。

P2P過去五年平均每年降息3%

小星先給大家看一張P2P行業過去5年的收益走勢圖，大家從上圖可以看到，收益率以平均每年3%左右的幅度直線下跌。五年時間，P2P的收益率腰斬了！

收益率之所以腰斬，主要有以下幾個原因：

1、經過多年競爭，民間借貸的借款成本大幅下降。

以上海為例，房貸綜合借款成本由2013年的4分降到現在的1.5分，車貸綜合借款成本也從3分降到了2分。

借款人成本下降，投資人的出借利率自然也跟著下降。

2、行業投資人增多，供需發生變化，平台貼息推廣減少。

過去五年P2P投資人數從數十萬增長至數千萬，平台數量這兩年也在監管重壓之下呈下降趨勢，特別是利用高息吸引投資人的自融、龐氏、詐騙等平台減少，P2P收益率從畸形進入合理區間。

3、行業日趨成熟，高大上的平台越來越多，平台降息越來越有底氣。

P2P從早期的草根時代進入精英時代，各種高大上的平台進入，還有一些草根平台逆襲成高大上平台，平台背景強了，降息更是從不手軟。

那麼 ，2018年P2P還有沒有降息空間？

目前的投資市場上，年化5%以上的固定收益類理財產品幾乎很少。

P2P因為低門檻、期限靈活、收益較高的優勢，即便降到6-7%，依然具有較強的競爭優勢。

君不見陸金所、開鑫貸兩大流氓拿著7%左右的收益率，哄得一幫小白投資人「左一個公子，右一個大爺「追隨著，樂此不疲。

市場非常殘酷：流氓平台今天的收益率，將會成為大多數P2P明天的平均線。

2018年P2P會在什麼時候降息？

第一，春節之後會降！

網貸老司機都知道，春節後，平台業務還沒上來，標少。落袋為安的小白投資人冬眠之後，又出來覓食，市場資金富餘。各平台都出現了搶不到標的情況……

於是，P2P們趁機降息了……

第二，備案之後很可能還會降！

P2P行業降息其實有一個潛規則：只要市場大利好，下一步就是果斷聯手降息。

2018年4月備案之後，他們會錯失這個良機？4月錯過了，還有6月……

小星想想，都感覺明年收益黯淡……

以小星多年來對平台降息套路的了解，預計2018年P2P行業平均收益率很可能會跌到8%左右。

所以，春節之前的投資時機，該抓還是得抓啊！

保收益固然重要，卻不能胡亂投資

別看上圖2013年平均收益高達21.25%，這裡面其實有一些水分、假象。

1、當時的高息平台，大部分早已「歸天」。

2、活到現在的一線平台，在那個時間點，其實就已經低息。猶記得，當時人人貸、有利網平均收益率12%左右，積木盒子大發慈悲，也只是13%多一點。

3、當然也不能一棍子打死早期高息起步的民營草根平台，但回頭看看，跟團貸、微貸一起開始做的草根P2P，現在活著的還有幾家？

小星尤記得，上海有一個主營房產抵押標的平台，按當年業務量在上海排名前五，在投資人中的口碑和人氣也一直不錯。屬於地區性大平台。

2016年春節前，搞了一波大活動。

當時許多投資人害怕年後降息，帶著做活動，保收益的目的，投了很多一年期的長標。誰料想2016年8月該平台就爆出提現困難，最終經偵介入，至今依然沒有回款的消息。

「投長標、保收益」能真正落地，其實也就這兩年，核心因素是行業平均風險降低了。但是，目前行業其實依然良莠不齊，大家如果有時間看看P2P的新聞，依然會發現每個月總是有那麼幾個平台提現困難、跑路。

所以現在對我們投資人來說，既要保收益，也不要盲目亂投平台保收益。

而這裡，選擇好平台就顯得尤為關鍵。

最近跟很多投資人交流，一個比較大的呼聲就是希望小星推薦高性價比的「過冬」平台。

「眾里尋他千百度，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處。」

實際上，如果一直關注小星的話，就會發現小星其實測過、介紹過很多適合過冬的平台。

為了大家尋找查閱方便，下面就給大家整理幾個平台名單：

1、首先是給剛入門、同時希望投長一兩年期，少能操心的投資人介紹三個平台：

（1）人人貸，他們家最近正好在做新年活動，詳見a href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI5NTM2Nzc0Mw==&mid=2247485520&idx=1&sn=08ce2342b82732340d6e6cc279a74f7d&chksm=ec55ed00db22641668a50cc95e5ff19916f07c0957d6f323fb89dc460d3e04dd11e007910963&scene=21#wechat_redirect">《過冬福利：實力老平台人人貸加息1%》。

（2）桔子理財，母公司剛在美國上市，小星元旦前也考察過，詳見《桔子理財考察：這個過冬平台劉強東果然沒看錯》。

（3）票據寶，業務質量很高，詳見《票據寶測評： 專註「零風險「票據業務，6個月收益11%》。

2、接著，再給進階型的投資人介紹兩家收益比較高的車貸平台。

（1）蜜蜂有錢，上市公司控股，一年期有13.5%收益，詳見《這個年化14%的平台，要降息了》。

（2）e融所，多個集團公司背景，核心團隊平均銀行從業20年左右，一年期也有12%，詳見《e融所：年化12%的高性價比穩健平台》。

當然，這兩組平台也可以做資產配置。保守一點，前面三個倉位60%，後面40%。進取一點，前面40%，後面60%。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。

作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬。