中產階級的中年危機急救指南

最近一篇叫《男子在深圳有兩套房有輛車 卻焦慮得夜晚睡不著》的文章在朋友圈裡戳中了無數中產階級家庭的心。好幾個同事群一併都在聊這件事兒，大嘆該文章預示了我國中產階級「出來裝，遲早要還的」宿命，氣氛相當慘烈。

文章講述了一華為員工，有車有房，兒女成雙，本以為從此王子與公主將在城堡里過上幸福的一生，豈料卻因裁員而一夜暴「窮」的勵志故事。

我2001年本科畢業，工作一兩年上的研究生，然後到的深圳某知名通信公司，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家裡沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。　　16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒，因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家裡父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。　　15年底深圳房價大漲，手裡正好有小几十萬餘款，考慮孩子以後要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。　　首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。　　全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現在持有十大幾萬股票。　　前段時間公司要安排出國，當時考慮家庭條件去不了，後來HR就找我談話希望主動離職，看現在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個C就末尾淘汰了。　　與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的，也得過多次A，因為我深知，農村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創造的機會。　　最近也在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，企業也不要，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅後房貸都不夠，有的還看不上我。　　我們在大公司，自我感覺水平不錯，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產品從前到後啥都懂，軟硬體，結構啥都能做，我們則只能做自己擅長一段，真正讓我們做出產品需要很多配置協助，小公司也養不起我們這樣複雜的玩法。　　目前看只能把學位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現在深圳二手房交易十分低迷，學位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。　　最後就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬隻能湊活償還一套房的抵押貸款。　　就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅後一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找。現在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉難眠。　　今天這個局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多，企業成本壓力同樣很大。我們農村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經不錯，當然還有個標誌307。　　這麼多年來，我時時鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領導一點不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。　　那是哪裡出了問題呢？是我不努力么，是企業給我的待遇不好么，還是房價帶來太高生活成本？

這個故事之所以惹人同情是因為雖然華為男的步子跨的是有點兒大，但他每一個選擇似乎又都在情理之中。所以當他最後發出振聾發聵的那句「那是哪裡出了問題呢？」的時候每一個中產階級自己都能夠感到，絲~~~背後涼涼的。

讓彼得爸爸帶你一起，徒手拆解一下這部悲劇。

什麼？從來沒做過家庭財務報表？！

大家看好了，我要給華為男體檢了，哦不，是給他們家做財務體檢。為了達到通俗易懂的傻瓜級效果，我們只留下收入和支出這兩項。

「幸福的家庭總是相似的」，從10年買首套房可以看出，此時華為男家庭的現金流是相當堅挺的。

「結婚不買房，就是耍流氓。」房貸減去原先房租，支出項略有升高，但好歹房子是自己的了，這筆投資沒毛病。

生完娃立馬把車給供上了，人生走向巔峰指日可待。從15年全家還有幾十萬結餘可以看出，雖然支出在不斷增長，但收入的漲幅應該也不差。

這一年是個分水嶺，因為華為男做了一筆月花費25000的「投資」，這讓他的家庭支出以光速追趕向他的家庭收入。

偶買噶，杯具了~

我們可以清晰的看到，在這份財務收支表裡，整個家庭是如何一步步在「提高生活質量」的同時，也增添了家庭總支出，直到入不敷出的境地。

到底什麼是資產，什麼是負債？

我們經常會混淆資產和負債。比如華為男「想到自己深圳有兩套房，心裡也會安慰很多。」就是非常典型的隨意將房產當做資產購入的例子。

要弄明白資產和負債的區別，記住這兩句話就夠了：會把錢放進你口袋的是資產，會把錢從你口袋裡掏出去的是則負債。

同樣是房產，如果房租大於貸款，那麼就是資產。如果貸款大於房租，或者乾脆沒有房租（自住房）那麼暫時你最好還是將其視為負債比較合理。因為在未來很長的一段時間內，它將吸走你的收入所得，並且誰又能夠拍胸脯說，不動產在出售交割時一定會獲得利潤呢？（華為男出售學區房，將會承受小額損失就是一個很有意義的教訓。）

小心剛性支出！

所謂的剛性支出，就是指那些一旦產生便無法終止的支出。它不像投資，你可以通過狠抽自己500個耳光然後贖回來挽救局面。所以每個家庭都應該經過深思熟慮再增加剛性支出。

在這個案例里，華為男最冒險的消費在我看來並非是買了學區房（畢竟任何投資退一萬步講都是可以止損的）而是生了二胎。羅伯特清崎曾說過：孩子在精神上固然是一筆財富，但在財務報表上呈現出來的是絕對的負債。二胎的選擇還直接導致了——妻子這個核心勞動力的報廢。大大增加了整個家庭的財務風險。

看不見的風險。

當妻子成為全職太太，全家的收入僅剩華為男的工資，外加每月的固定巨額支出，全家都沒有意識到如此的收支結構早已到了崩潰的臨界。華為男被辭退的結局可以算是幸運了。試想一下，如果此刻發生在華為男身上的是意外或重疾，對這個家庭來說就是毀滅性的打擊。

所以對任何的家庭或個人來說，賺到了錢，第一件事先別急著花，審視一下里里外外萬一哪兒出了幺蛾子，目前的財務結構能否應付。試著未雨綢繆，儘早的學點兒投資，股票，基金，網貸或銀行理財產品都行，增加家庭工資收入之外的「財務性收入」。如果條件允許，為創收主力和其他家庭成員購買意外和醫療保險，也是進一步控制風險的方法。

無論如何，預留好家庭準備金。

什麼是家庭準備金？就是一旦當所有收入來源終止，仍能夠讓整個家庭繼續維持運轉的資金，一般來說這筆流動資金為6個月的家庭開支較為宜。這筆錢你可以放在餘額寶里，或者其他的投資組合中，細節就不在這兒具體展開了。

家庭準備金，是家庭財務面臨危機時最後的緩衝系統。如果華為男的家庭存有這樣一筆準備金，他就無須著急著將學區房出售，耐心等待適合的買家出現，從而讓這筆交易實現盈利，同時也可以更從容冷靜地挑選當下最適合自己的工作。給整個危機預留出足夠的糾錯空間。

夢醒時分，樂觀前行。

人生有時候很像投資理財，沒有永恆的增長，曲線總是波動的。所有泡沫的幻滅，無論是經濟的，國家的，還是個人家庭的，其本質都是：本就不存在的願景，此刻回歸到了現實。

縱觀華為男的故事，會發現整個過程中，家庭其實並未遭受實際的資產縮水，所有投資也談不上什麼豪賭后的失敗。讓他產生強烈失落感的，很大一部分是因過分美麗的預期造成的。

正像麥兜說的：「希望越大，失望越大。」我們時常因美夢而高興，也為失去一份虛幻的美夢而神傷。這樣真的沒意思，一點兒意思也沒有。

所以彼得爸爸真的很想對華為男說：只要別後悔生了孩子，讓預期回落到理性，並在財務上迅速止血，無論房車，該賣趕緊。人生嘛，重整旗鼓，又何嘗不值得期盼呢？

若是經過一番調整和耕耘，來年能收穫這樣一份財務收支表，華為男，幸福也沒那麼遠嘛~