2017年關於賬戶既是服務的一些思考

04-29

截止2015年底，中國網民數量接近7億，各類互聯網產品層出不窮，各大互聯網公司也面臨多產品線整合和賬戶通行證整合的問題。

我們可以看到各互聯網公司在不斷擴張產品線甚至併購產品的同時，為了在流量爭奪戰中更加便捷的運營，分析，轉化，提供統一的賬戶管理體系時每個平台級公司的必修課，無論是BAT，還是網易，新浪等互聯網公司都在圍繞自己主產品賬戶建立自己的賬戶體系。

那麼，在互聯網金融領域，有沒有可能出現圍繞某一類主賬戶建立起來的金融服務賬戶體系呢？

首先需要分析是么樣的公司需要賬戶體系：

第一，平台級的公司，賬戶體系對其的價值首先是用戶留存，用戶識別，增強用戶粘性，同時需要對結構化和非結構化的用戶數據做大數據分析和挖掘，同時在建設產品生態的過程中，通過主賬戶作為開放平台，吸引大量其他產品假如到平台級公司的產品生態中。

第二，在某個領域或市場多產品線，同時未來產品線還計劃向其他市場擴張的公司，一方面，為了統一認證識別，一方面，統一提供賬戶支付計費和記賬，也能更快速的驗證和未新市場產品導流。

當然，在互聯網金融領域，如果說一個社交賬戶和你的金融賬戶是同一個賬戶，那麼肯定會讓大多數用戶感到費解，所以在做賬戶體系整合過程中，有些是整合概念，比如統一登陸，有些是賬戶關聯概念，更多的是合作協同，這是屬於產品經理們需要討論的問題。否則，強行金融賬戶做社交的先例也不是沒有，但是，目前還沒有成功。

我們重點就互聯網金融領域的賬戶服務展開討論：

首先，什麼樣的賬戶可能是互聯網金融公司未來的主賬戶，我認為一個我們日常有大量支付需求的賬戶將會是我們未來互聯網金融公司的主賬戶，舉個例子：在移動互聯網未到來之前，甚至銀行卡還沒普及開來的年代，每個社會居民通過錢包在購買和支付生產資料和生活資料，日常的開支記賬，主要依靠人腦，紙筆。每天我們都會有大量的掏錢包的支付動作，當錢包里的資金比較充裕後，我們產生了大量金融需求，如投資，理財等。

因此，在互聯網普及前，銀行賬戶是我們最底層的賬戶，但是隨著互聯網的發展，很多的滿足個人用戶需求的支付，甚至金融服務被搬到了網上，在這個過程中，第三方支付興起，第三方支付本身屬於銀行的中間業務，但是由於互聯網的高速發展，銀行的線上清結算，記賬能力不能滿足行業需求，導致了第三方支付公司的誕生，

當然，金融行業的發展也離不開監管部門的規範和監管，所以在未來一個專業的金融屬性的互聯網金融賬戶，作為一個線上的主賬戶，與一個做清算，記賬的基礎賬戶，再加上底層的銀行賬戶，構建起一個互聯網金融平台的骨架，在這個骨架上可以匹配關聯各類應用賬戶以及金融賬戶。

通過上圖，我向提出賬戶既是服務（AaaS，Account as a Service）的未來互聯網金融平台（不能俠義理解未互聯網銀行）概念，通過大數據，雲計算，以及結構化的主賬戶，未來在互聯網金融領域，有公司有機會成為一個提供賬戶既是服務的平台級公司。

參考標準：

1、支付寶，通過餘額寶產品作為合法資金歸集應用，將大量資金沉澱在每個人的個人銀行基金賬戶，再通過各類產品提供金融和支付服務，如線下支付，線上支付，借唄，花唄，招財寶，螞蟻聚寶產品線，形成AaaS生態。

2、微眾銀行，同樣通過社交服務賬號，提供微粒貸，理財，支付等各類服務，結合微信支付和財付通三方支付公司，形成AaaS生態。

3、京東金融，通過京東賬戶，提供白條，理財，保險，投融資，股票等金融產品和服務，圍繞京東商城和外部互聯網生態，形成AaaS生態。

從以上案例可以看出，如果想做到AaaS，首先的先決條件必須在某一個細分領域獲得極大成功，快速成長，佔領市場，再圍繞該領域周邊，通過AaaS策略擴張生態，實現平台級目標。