關於加快建設我國互聯網借貸平台反洗錢監管體系的思考

文/陳逸涵、許敏

互聯網借貸平台是依託第三方網路平台協助投資人和借款人實現小額資金直接借貸的中介服務行業。互聯網借貸在一定程度上滿足了經營消費個貸需求和大眾理財需求，為金融機構服務個人和小微企業起到了重要補充作用。然而，公眾化點對點的借貸模式和行業監管力度薄弱，尤其是反洗錢監管機制不健全使互聯網借貸平台極易產生洗錢犯罪風險。雖然《指導意見》中明確指出，反洗錢和防範金融犯罪，從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。然而，配套法規尚不健全、信用評價機制不成熟、借款用途難跟蹤等問題的存在，依然極易產生洗錢犯罪風險。

一、互聯網借貸簡介及開展情況

作為傳統金融業與互聯網結合的新興領域，互聯網金融可提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，主要包括第三方支付平台、P2P網路借貸、眾籌融資、互聯網貨幣、金融理財產品網路銷售等商業模式。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要藉助電子商務專業網路平台幫助借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發布的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸。

互聯網借貸平台的興起，核心是利用互聯網技術便利和成本優勢，實現金融脫媒，使有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業，能通過第三方網路平台自行完成配對。其模式可視為傳統民間借貸的互聯網版本。截至2016年3月末，互聯網金融P2P網貸風險預警系統的風險池預警平台3329家，佔全國P2P網貸平台5326家的62.50%；其中問題平台1824家，佔全國P2P網貸平台的34.25%。

二、互聯網借貸平台存在的洗錢犯罪風險

隨著《指導意見》及《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）的相繼出台，互聯網借貸平台無規範、無明確監管機構的問題得到了一定解決，對我國反洗錢工作具有里程碑意義，但仍存在以下洗錢犯罪風險值得關註：

（一）配套法規不健全，身份識別落實難

識別客戶身份、了解你的客戶（KYC）是國際反洗錢組織FATF最為強調的反洗錢方法之一，其目的就是通過了解、核對、登記、留存身份資料信息，以便從源頭上防範洗錢犯罪風險。而互聯網金融網貸平台的借貸業務互聯網化、中介化、審核身份信息互聯網化的特點決定了其在識別客戶身份上存在不足。即使《指導意見》中規定「從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄」，但由於目前互聯網金融行業反洗錢監管剛剛起步，尚未建立必要的網路機構身份識別管理辦法，缺少明確的法律責任，使得目前網貸平台，其身份認證仍然通過網路進行，貸款人和借款人只要在網站完成註冊，並登記身份證號、手機號、職業、住址、單位等個人信息，並上傳身份證等掃描電子版，就可以完成整個借貸業務流程。而網貸平台僅依靠客戶登記上傳的資料進行審核，其資料真實性很難確保，且存在冒用他人身份資料，一人註冊多個賬戶進行借款和放款，循環完成洗錢的現象。網貸平台出於自身利益考慮，也不會對客戶資金來源、借貸情況進行認真審核。即便《管理辦法》出台，也因目前互聯網借貸平台大多為中介性質而非支付機構，使其主體遊離於《管理辦法》監管之外。

案例一：2015年3月6日，陝西楊先生遭遇電信詐騙，銀行卡驗證碼信息被盜，隨即銀行卡被盜刷了10.6萬元人民幣。經查，被騙的錢被不法分子充入互聯網借貸平台進行洗錢。即不法分子冒用他人身份資料，同時註冊為貸款人和借款人，通過貸款競標，將非法所得通過互聯網借貸平台放款獲取本息，實現黑錢「洗白」。從該案分析，電信詐騙已經開始盯上互聯網借貸平台，利用平台進行洗錢。互聯網金融因為其主要渠道是網路，監管力度目前還處於薄弱環節，受騙金額不容易追回，犯罪分子也不好追蹤。

（二）信用評價機制不成熟，存在債權清償風險

互聯網借貸平台主要依靠信用關係實現資金借貸活動，所以參與雙方的信用狀況就顯得非常重要，目前，互聯網借貸平台沒有與人民銀行金融信用信息基礎資料庫建立連接，無法了解借款人詳細資信情況，互聯網借貸平台大多通過工作證、社保記錄等去驗證信用評級，缺乏對客戶信息的全面了解，且上傳的各類掃描件真假難辨，在行業競爭激烈和缺少常態及有效監督情況下，存在較大的債權清償風險，可能會引發非法集資、詐騙等洗錢犯罪。

（三）業務模式特殊性，易發生洗錢犯罪

互聯網借貸平台的業務模式可以被洗錢分子利用而成為洗錢渠道，表現在：一是中介式的網路借貸平台，無法考察進入平台的資金來源，不同性質的資金進入平台不存在障礙；二是洗錢者可以註冊多個用戶，通過借款和投標雙向渠道進行洗錢；三是秒還式的借款標的加快了洗錢的速度；四是洗錢者可以將資金進行拆分投標多個借款標的，把大額資金化整為零，降低被發現的可能性。

案例二：成立於2015年5月的某借貸平台，8月即出現失聯。類似失聯跑路的互聯網借貸平台存在不法分子註冊多家平台，再實施一系列複雜的往來交易與資金轉移，達到了洗錢和轉移、混淆資金來源，規避反洗錢監管的目的，同時一些非法平台運營者從網上以每張卡500元至1000元不等的價格，大肆購入他人銀行卡，然後用作涉案資金的轉移和藏匿，該類案件查證難度非常大，追繳資金困難。

（四）借款用途難跟蹤，排查洗錢犯罪風險難度大

互聯網借貸平台借款者資金使用情況需要保證與借款申報所登記的用途相一致。如果出現不符合借款用途而進行洗錢，則既違背了網路借貸平台服務於廣大中低收入及創業人員的初衷，又會給網路信貸平台本身造成嚴重的不利影響。因互聯網金融貸後跟蹤管理人員少，與借款人戶數多、額度小的特性形成鮮明對比，從自身經營成本考慮，目前，大多數網路信貸平台缺乏對資金使用情況的監管，只要客戶能夠按時還款即可，這樣，相關借款原因的審核流程也就形同虛設，極易引發洗錢犯罪風險。

（五）客戶信息容易被泄露或濫用、極易產生道德風險

互聯網借貸平台通過客戶上傳資料，掌握了大量客戶身份信息、家庭成員及財產信息，甚至包括銀行借貸信息等，但平台在客戶信息保護方面存在瑕疵，即便《指導意見》中明確指出，妥善保存客戶資料和交易記錄，但仍存在內部安全管理水平較低，互聯網交易平台因受黑客攻擊造成客戶身份信息、交易記錄失竊事件。2013年3月，支付寶出現重大安全漏洞，通過引擎搜索便可獲得大量的支付寶轉賬交易信息及個人敏感信息，包括付款賬戶、郵箱、手機號等，消費者的個人隱私權受到侵害；2013年7月，網貸平台「中財在線」系統遭遇黑客攻擊，導致用戶數據泄露、投資人恐慌，出現擠兌現象；互聯網金融基於大數據和雲計算模式而存在，互聯網金融機構根據數據分析結果可以掌握客戶偏好、信用情況等信息，為客戶提供有針對性、多樣化的金融服務與產品。然而，一旦資料庫中客戶身份信息和交易記錄數據被竊取、泄露、非法篡改，不僅對客戶個人隱私、客戶權益構成威脅，給交易雙方帶來重大損失，也給互聯網金融機構客戶身份資料及交易記錄保存工作帶來挑戰，為公安機關經偵系統日後調查客戶身份、追蹤資金流向帶來難度。

三、相關建議

要加快建設並完善我國互聯網金融行業反洗錢監管體系，防範洗錢犯罪，促進行業健康發展，就要儘快出台相關配套法規，打防結合，激活互聯網借貸平台內在反洗錢動力，真正有效降低網貸平台洗錢犯罪風險。

（一）加快補充行業法律法規，構建有效監管體系

以《指導意見》為基礎，迅速制定行業監管細則及管理辦法。針對互聯網借貸平台出台相關管理辦法或規範性文件，引導和規範平台加強內部管理和自身建設，結合業務特點制定行業反洗錢和反恐怖融資管理辦法，管理辦法中應明確：客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、可疑交易報告、反洗錢調查和法律責任等內容，夯實法律基礎降低洗錢犯罪風險。

（二）健全客戶身份識別制度，把好洗錢犯罪風險第一道關口

一是建立健全客戶身份識別制度。互聯網借貸平台應建立並執行客戶身份識別制度，合理設計業務流程和操作規範，完善實名制認證方式，在客戶註冊和開立賬戶時，要求開展盡職調查，了解客戶身份基本信息，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，切實做到「了解你的客戶」。二是完善客戶身份認證措施。進一步採取現代生物特徵識別技術進行身份認證，利用辨別度較高的指紋識別、面部識別等技術和其他輔助性措施開展身份識別工作，並在客戶變更信息時及時從資料庫提取信息進行比對，必要時進行電話回訪或實地回訪，確保客戶身份信息的真實性、有效性和完整性，保證賬戶使用人和所有人的一致性，遏制賬戶的出租出借問題。三是劃分客戶風險等級。按照投資人和借款人的特點，考慮地域、業務、行業等因素，劃分風險等級，並在持續關注的基礎上，適時調整風險等級，重點關注、嚴格審核風險較高客戶或賬戶，將公安部公布的恐怖組織和恐怖活動人員名單納入平台系統黑名單，並採取措施進行實時監控。

（三）優化監測系統，加強借貸資金審核和交易監控

一是加強資金來源審核和用途管理。採取合理措施了解投資者的資金來源，嚴格審查貸款信息，真實、完整、準確披露借貸雙方信息，嚴防借款者將資金挪作他用，充分利用信息安全技術保障客戶在交易過程中的資金安全；二是建立可疑交易報告制度。互聯網借貸平台應在監管部門的指引下，研究行業洗錢類型，根據不同交易模式的交易特徵，制定可疑交易參考指標作為可疑交易識別分析的參考依據，並根據指標參數開發可疑交易監測系統，對平台的每項交易進行實時監控，確認為可疑交易的報送有關部門進行核查；三是開展銀行資產託管業務。出台互聯網借貸市場資產託管指導意見，明確互聯網借貸平台和託管行的責任與義務，要求託管行對借款人信息的真實性進行一定的技術性審核，通過審核貸款合同等證明性材料和辨別預留印鑒章的真偽，確認借款行為的有效性和合法性，並對審核結果承擔相應的責任。銀行資產託管業務為互聯網借貸平台提供投資管理的專業服務，行使必要的監督責任，有助於規範平台業務行為，防範洗錢犯罪風險。四是完善客戶身份資料及交易記錄保存措施。充分利用網路信息安全技術，按照反洗錢相關規定完整保存客戶身份資料和交易記錄，防止泄露客戶身份信息和交易信息，確保能夠完整還原交易情況，以便公安機關反洗錢犯罪調查和案件偵辦。

（四）構建多行業協作的反洗錢工作格局

降低互聯網借貸平台洗錢犯罪風險，需要多部門、多行業聯合協作，才能達到打擊洗錢犯罪的最終效果。一是要大力發展普惠金融和民生金融，進一步規範民間借貸、融資渠道和法律定位，充分利用互聯網的優勢和特點降低特定群體的金融融資成本，促進互聯網借貸平台的健康發展，從根本上減少行業風險和洗錢犯罪風險；二是要形成全社會合力打擊洗錢犯罪的高壓態勢，公安機關要堅持持續打擊和有效打擊，增大洗錢者的經濟成本和法律成本，優化互聯網借貸平台的外部環境；三是要加強和完善徵信體系建設，培育一批信用評級企業，建立適合互聯網金融的信用評級標準，降低互聯網借貸平台的客戶信用採集成本。（完）

文章來源：《金融會計》2016年第6期 （本文僅代表作者觀點）

聲明：我們精選的每篇文章，都會註明作者和來源，文章版權歸作者所有。如有侵權，請聯繫我們進行刪除。

挖財研究院

wacai

挖財研究院成立於2015年，設有國內首家互聯網金融博士後工作站，聚焦於大眾用戶利用互聯網進行財富管理這一重要課題，打造具有行業影響力的「智庫」和「創新源」，推動互聯網金融創新，助力行業健康持續發展。

推薦閱讀：