震驚｜不開玩笑，原來教育金真的會逼死人！

500萬港元的教育金，在中國內地的確是一筆巨款；可是放在香港，似乎也不是遙不可及的數字。

沒想到，舊愛為愛女索要500萬港元的教育金，竟然逼死了香港一位擁有3家茶餐廳的老闆。

前幾天，我在香港報刊上看到這則離奇的社會新聞。

香港關於「教育金」的離奇命案

3月3日凌晨，在香港的小西灣邨，路人驚聞一聲巨響。

陳先生倒卧於樓下的對開空地上，報警後證明不治。

死者陳先生，被懷疑從24樓跳下自殺。

37歲的陳先生生前在旺角、紅磡、牛頭角開茶餐廳，無債務。

朋友從他的手機上發現了一段對前女友的對話：

「你不要死啊，你要養我的。」

「我只有一個人幹活，你為什麼要這樣對我呢？我只是想見見女兒，為什麼整天要錢呢？我好想念女兒。」

陳先生與第二任女友有一個8歲的女兒，他將女兒視為珍寶，最近舊愛希望他為女兒成立500萬元的教育基金，他擔心無法滿足條件，導致無法看望女兒，父女從此感情疏遠，萌生死意。

一方面，我為這位父親感到惋惜，生命不僅是你自己的，何苦作出如此衝動之舉；另一方面，我也想從專業的角度分析一下這起離奇命案，希望能給大家一些啟發。

為什麼說這是一宗離奇命案？

離奇點有三：

其一，這起案件，竟然發生在一個無債務的香港小老闆的身上。

陳先生的女兒才8歲，離上大學還有10年的時間，稍有經驗的人都知道，在香港能擁有一間茶餐廳，其實是一個不小的資產。

陳先生有三間茶餐廳，有的是合資，有的是獨資。據我了解，只要是香港的臨街的街鋪，一個月的租金也是十萬八萬港幣，陳先生的生意，每年的流水是幾百萬港幣。

我們的內地朋友，大多是中產階級，一個家庭一年的收入不過三四十萬元，經過分析，面對兩三百萬元的教育金，也沒有愁眉苦臉到要自殺的地步。

凡是做過教育金規劃的朋友都知道，大部分的孩子，如果要考慮出國留學，家長沒有兩三百萬元人民幣的教育金儲備，也是不夠的。這個數字和500萬港幣（折回人民幣400萬元）也差不多了。

事實上，在國內擁有兩套房的中產階級家庭不是少數，區區一套房都已經兩三百萬元了。（當然，房子在十幾年後是否會貶值，這又是另一個話題，輸入「10」，可閱讀我的歷史文章，了解房地產的風險）。

其二，這件事情竟然發生在香港，理應有較發達的金融理財資訊。

香港是一個金融自由港，全世界金融工具雲集，香港人日夜浸泡於此，理應能接觸到更多的理財資訊。

從這個案例，我們卻發現，由於陳先生的文化程度不高（基建出身，讀書不多，全憑勤奮發家），他對於金融工具的了解是很淺層的，否則也不會瞬間被500萬港幣擊垮。

後面我會以陳先生的個案做一個教育金分析，其實，他只需要每個月放2萬元（2.5萬港幣）進教育金賬戶，就可高枕無憂。

這筆錢，對於一個擁有3間茶餐廳的小老闆而言，應該不會是一個大數。要知道，在香港一個普通的洗碗工，一個月也能掙一萬多港幣。

其三，陳先生竟然以如此極端的方式要處理壓力。

在做教育金規劃的過程中，我們接觸到的朋友大概有三類：

第一類是理智型。非常認同未來是需要規劃的。就算是一大筆錢，還有10-15年的時間，哪怕家庭收入不如茶餐廳的老闆，只要踏踏實實地理性規劃，也並不是什麼遙不可及的事情。反倒人生過得舒坦了，有安全感了，根本不可能出現什麼想不開的極端思想。

第二類是隨性型。這一類朋友佔大多數：教育金，想想也是一筆數，既然這樣，車到山前必有路，也不去估算是多少，也不想提前規划去做準備。這種想法與陳先生是兩個極端，不是自己自殺，而是把孩子的前途推給無常。

第三類是劃清界限型。這一類朋友認為，孩子與自己應該劃清界限，TA們將來能讀多少書，由TA自己的命運決定，沒必要想太多。既然認為自己對孩子未來的教育沒有責任，當然也懶得去想什麼教育金儲備了。

當然，我還從來沒見過陳先生這種極端的個案。雖然是有點危言聳聽，原來教育金真的會逼死人的。

能不能逼死人，就在一念之間。看你願不願意去面對，願不願意去理性思考。

你是哪種類型呢？不妨做一個小小的調查吧：

唏噓歸唏噓，當我們理性思考後，400萬元的教育金真的是一筆大數嗎？

下面，我給大家簡單分析一下陳先生的個案（由於報紙上提供的資料不多，我只能是簡單測算，也算拋磚引玉。）

先假定基本的情況：

陳先生的女兒 年齡8歲

小學階段，香港受公立教育（費用忽略不計）

18歲，本科階段到美國留學

還有10年的時間準備教育金

根據我們的教育金測算模型（篇幅所限，省略資料收集及測算過程）

我們首先會為您列出各求學階段現在所需要的平均花費。

花費主要包括三大類：

第一類是入學費，是入學前需一筆過支付的費用，涵蓋了擇校費、註冊費、安置費和交通費等等；

第二類是學費，裡面包含書本費等與學習相關的雜費；

第三類是生活費，主要由膳食費和住宿費組成。然後我們把所有的費用加總，在忽略通脹的前提下，讓您直觀地看到要供完孩子讀書究竟總共需要多少錢以及各求學階段各自的比例。

當然，未來實際發生的費用肯定是不能忽略通脹因素的。

因此，根據您的規劃，為您推算出以後每年家裡需要支付的教育費用便成為一項十分重要的工作。只要清楚了以後每年的教育花費，我們便能找到一個目標點進行有計劃的教育基金儲蓄。

現在就讓我們從現在的教育費用開始。

陳先生需要準備374萬元（470萬港幣）

年收益率只需要達到8%（註：10年投資周期，這個收益率並不難，但涉及到資產配置的問題，決不是一個簡單的教育金分紅險能夠達致的。）

陳先生只需要每個月投入教育金2.5萬港幣

根據這個測算結果，你覺得需要以「逃避」的方式來解決問題嗎？

千萬不要讓感性遮蔽了你的雙眼。

我還是那句話：

你的孩子有選擇未來的權力，或許你準備的這筆教育金根本派不上用場。但是作為父母，我們理應承擔起這個責任，在孩子未能作出選擇時，理性地、默默地扛起這份責任，讓TA在未來多一個選擇的機會，而不是把TA推給無常。這是一個負責任的父母應該做到的。

教育金規劃路線圖

第一步：確定目標，釐清未來的需求；（如，我希望孩子在國內讀大學，還是留學，是上普通學校還是名校？）

第二步：了解目前教育金的費用現狀及學費走勢。（如哈佛的學費目前是4年20萬美金，到孩子上大學時大概是多少）

第三步：梳理家庭財務狀況，收入及支出，明確為教育目標能夠提供的預算；（有多少錢可以存）

第四步：對家庭的風險承受能力進行評估，確定合理的收益率；

第五步：根據他家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置；（怎麼存）

第六步：在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案，馬上行動。

第七步：制定合理的家庭風險保障方案，以規避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風險。

孩子的教育金會逼死人，這是個別極端的社會問題，作為父母都有望子成龍，望女成鳳的想法，那麼在孩子上大學前，如何給孩子儲備教育金？如何根據家庭需求評估自己的教育金險額呢？關注公眾號「孫明展-真理財」，孫老師跟你們叨叨嘮嗑：

回復關鍵字「教育」查看文章：教育金逼死人？這7部曲讓你「起死回生」！

作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！

個人公眾號：孫明展-真理財（zhenlicaiAPP）

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