理財大V親身經歷，揭秘如何脫離月光困境！

2016-04-26 大巴 孫明展－真理財

在過往的幾年裡，我可以毫不謙虛地說，「真理財」公號給大家帶來了一些理財方面的啟發。

但是，以往我一直持有的觀點是，一個真正有效的理財建議，是給本身已經有一定的社會閱歷和人生價值的家庭，確保他的價值與理想目標相匹配，而不至於虛度自己的光陰，耗費了資源，又達不成自己的目標。

但是，常有朋友在後台留言：

「孫老師，我現在上有老下有小，又是房奴車奴孩奴，平時開支已經很吃力了，基本月光，怎麼理財？」

確實，我一直以來忽略了，有很多家庭，還有很多剛剛走上社會的年輕人，目前並不能即刻體現自己的人生價值，對於這樣的從「0」開始進行人生規劃的朋友，理財就沒有意義了嗎？我現在的反思是，理財並不是直接去產生價值，而應該是一個人的生活方式。

過去我對這一點是思考不足的。

我的朋友，「理財巴士」的創始人大巴是我非常佩服的一位有情懷的自媒體人。他用自己感同身受、娓娓道來的方式，告訴大家如何能夠從月薪300，一步一步努力，在不算長的時間內邁向人生自由的境界。

在這裡，我向大巴老師約稿，讓他也給「真理財」的粉絲談談，「理財如何從0到1」，希望能對大家有所幫助。

不知大家注意到沒有，有一個欄目悄悄上線了——「明友圈」。在這個欄目里，我會不定時地約請我的朋友分享文章，希望給朋友們帶來更多的角度，題材不僅限於理財。（孫明展）

「月光族怎麼理財？」

這也是我經常被粉絲在後台問到的問題，作為一個曾經的月光族，我非常理解朋友們的焦慮。

從曾經的月光族，到今天人生自由的狀態，我的切身感受是，理財是一種生活方式，絕不是只有有錢人才能做的事，再少的余錢都有空間起步。你總不會比我的起點更低吧？我剛到廣州時，月薪只有300元呢~~

單身狗怎麼擺脫月光？家庭如何走出「月光」的怪圈？以下是我在過去十年間在理財方面的經歷和思考，希望也會給你帶來啟發。

什麼是「財務自由」

十年前，我剛邁入社會不久，月薪只有區區三百元。

我在廣州工作兩年以後，我的收入翻了十倍。2003年來的廣州，在2005年的時候就到三千。

我在300塊錢時還能夠省錢下來，住在宿舍裡面、吃食堂，幾乎就沒怎麼花錢，但是當我的月收入達到三千的時候，我偶爾還要向別人借錢。

這是典型的「月光族」了吧？我發現問題不對了。

當時有一本書，點醒了我——《富爸爸窮爸爸》，他裡面提出一個很重要的觀點，就是財務自由這個觀點。

它告訴我，財務自由跟金錢的絕對數量並沒有關係，它其實就是一個簡單的等式：

財務自由=被動收入≥日常開支

就是這麼簡單。

我恍然大悟了，原來財務自由並不難，只要平衡就好。就是說，我可能暫時賺錢沒那麼多，我的被動收入沒那麼多，那我能不能稍微省一點呢？實際上你只要保持這個平衡。

許多人對於財富自由的理解，是另外一個等式：

財務自由＝超級富豪（錯！！！）

就好像他們同時也會認為「理財＝投資」一樣。

回到剛才的等式，日常開支應該不用解釋了，那什麼是被動收入呢？

比方說，你有一套住房用於出租，每個月收到的租金就是被動收入；或是你買了一些基金或是理財產品，每年都會收到的分紅，這些同樣也是被動收入。

簡單理解就是：只要不是你通過主動勞動賺到的錢，都可以算作是被動收入。你只要讓這個等式成立了，你就實現了財務自由。

我舉一個例子來說明：

廣州2014年的平均月薪是6911元，扣除五險一金和個稅以後，僅剩5700元左右。如果是夫妻兩個人都能拿到平均月薪，那就是5700×2＝11400元，我相信還有很多家庭的收入是達不到11400元的。如果他們拿出每月收入的80%用於生活開支，那麼家庭年開支就是11400×12×80%≈11萬元。

接下來再反向推算，如果這個家庭擁有110萬元的投資資產，年收益率能夠達到10%，那麼就實現財務自由了。如果收益率達不到這麼高，只能做到6%的話，那麼這個家庭只要擁有183萬的投資資產也同樣實現了財務自由。

也許有人會說：「才183萬就能實現財務自由了？很多人一套房產就超過200萬了！」

這就對了，很多人的200萬在睡大覺，他們是擁有價值200萬的自住房產，不能產生現金流；而我的每一分錢都在源源不斷的幫我賺錢，這就是我能夠更早實現財務自由的原因。

因此，實現財務自由並非遙不可及，但也不是太容易。它需要一定規模的可投資資產以及合理的收益率，最重要的是，還要能夠控制好自己的家庭開支。

要知道，很多身家超過200萬的人，家庭年開支肯定是會超過11萬的，這也是他們永遠也無法實現財務自由的原因。擁有越多，慾望就越大，財務自由就漸行漸遠了。

實現財務自由以後就意味著退休不幹活了嗎？要知道，富爸爸的作者羅伯特?清崎正是在實現財務自由以後，才寫出了《富爸爸窮爸爸》這本暢銷書，最終讓他進入了真正的富豪行列。

所以，財務自由也並不意味著終結，這可能正是富豪之路的開始。

財富從0到1，靠的不是理財而是事業

再回到我的故事。

「財務自由」之前是財務平衡，要達到財務平衡，我必須在兩端同時發力，首先，我要積極賺錢。

這個「賺錢」指的不是投資賺錢。

實際上，作為一名打工者，我們還是要在升職加薪方面動腦筋，增加收入，同時控制慾望。

我所說的「開源」跟別人說的不同。普通的理財師認為「開源」就是把你的本金拿去投資，接著有現金流入。

我不這麼認為，對於大多數理財小白來說，他們沒有多少本金。對於一個大水池來說，你那個在滴水，太陽曬的可能比你滴進來的還要多，這個就不叫開源了。

升職加薪是最快的開源，因為你還在打工。

我也是走過彎路的。

2005年我開始學習理財。當時我剛剛邁入社會不久，房產投資對我來說門檻太高，股票和基金相對來說門檻不高，資產變現也更容易，就成了我優選考慮的投資工具。

那時我年輕氣盛，覺得基金漲得太慢，感覺股票會更符合我的需求，於是主攻股票投資。

2006年初，恰逢中國最大的一波牛市行情啟動，我的幸運時刻來臨了。那時我的本金不多，膽子也不夠大，通過學習和高人指點，自以為積累了不少股票基礎知識和實戰經驗，對自己的投資策略信心滿滿。

好景不長，到了2007年底，股市急轉直下。剛開始，我的師傅們還是鬥志昂揚，說馬上就會收復失地，再創歷史新高，後來經過幾輪大跌後，在證券市場就很少見到他們的身影了。幸好那時我膽子比較小，早早清倉，還保存了一點牛市的碩果。

經過那一輪牛市熊市的歷練，我越發覺得，散戶直接買賣股票是一件費力不討好的事情，我開始轉而研究基金，特別是指數基金。

因為慣性思維，剛開始研究基金時，我仍然會把基金當成股票來操作，買賣次數非常頻繁，白白浪費了不少申購費和贖回費。直到2008年底，我才真正開始將基金定投作為主要投資方式之一，用基金定投來規劃我的養老金。

當然，堅持定投也是很困難的事情，需要戰勝人性。說實話，我也中斷過幾次。直到2011年底，我才真正做到每月堅持基金定投。

通過這一波三折的投資經歷，我清楚認識到一點：專業化投資需要花費大量時間精力，還需要一定天賦。始終立於不敗之地的投資大師屈指可數，很多所謂的投資高手都只是曇花一現，有人甚至因投資傾家蕩產。這都是試圖通過投資「賺大錢」、「賺快錢」的下場。

普通理財者必須清醒認識到，投資只是讓資產保值增值的工具，而不是用來賺錢的，真正讓我們賺錢的應該是我們的事業。我們應當讓自己的投資更加自動、更加省時，這樣我們就能有更多時間和精力投入到事業中，賺取更多投資本金。

怎樣才算走上理財正道？

經過長期的學習和實踐，我越發覺得理財是一種生活方式。

就好像要做到身體健康，就不是吃補品能解決的，必須養成良好的生活習慣，包括：規律的作息時間和健康的飲食習慣，再配合適當運動。

如何才能真正找到了理財的感覺？或者說，要達到怎樣的標準，才算是真正走上了理財的正途？我總結了5點，與大家分享。

1 清楚自己家庭的財務情況

你知道自己一年下來能賺多少錢，又花了多少錢，錢都花到哪裡去了嗎？你知道自己家庭到底有多少資產嗎？如果你有負債，那你打算什麼時候還清，又用什麼方式去還呢？我想能夠把這些問題都回答清楚的人肯定是不多的。因為幾乎很少人堅持記賬，並且懂得分析賬目，然後找出當中的問題去改善它。

簡單來說，記賬就是理財的第一步，只有先搞清楚自己的家庭財務狀況，才能做到心中有數，遇事不慌。如果你還沒有開始記賬，即使你通過投資賺到再多錢，也不能算是理財達人。

2 對生活有安全感，對未來有信心

真正懂得理財的人會考慮到未來可能發生的各種問題，利用各種金融工具來應對，提前做好準備。

俗話說，不打無準備之戰。做好準備，就算真的遇到問題，家庭也能維持目前的生活水平。比方說，利用保險將疾病和意外風險可能帶來的經濟損失轉嫁給保險公司；又或是，提早規劃好自己的養老金和孩子的教育金。

3 有目標感，生活有奔頭

很多人工作就是為了賺更多的錢，收入越高，開支也就越大，在外人看起來，他很成功，但實際上，他已經厭倦了自己的工作，找不到生活的意義。開始理財後或許能改變這種惡性循環，理財的終極目標就是實現財務自由，到那時候，我們可以選擇過自己真正想要的生活，做自己真正喜歡的事業。

即使暫時沒有實現財務自由，我們的生活也會更有奔頭，不會僅僅為了增加金錢的數量而奔忙。

4 慢慢找到自己喜歡的生活方式

現代人的物質生活變得越來越豐富，大多數人卻迷失在別人的意見當中。

別人都在用蘋果手機，為什麼我只能用安卓手機？別人都買了房，為什麼我只能租房住？別人都買車代步，為什麼我還要擠地鐵公交？為了獲得別人眼中的好生活，加班更多了，焦慮也更多了。真正懂得理財的人，非常清楚自己內心真實的需求，不為別人而活，只想活出自己的精彩。

5 自動自發的理性消費

世間的物質太豐富，若都想擁有的話，你就必須犧牲掉自己的生活，只有在找到自己喜歡的生活方式的基礎上，才能真正做到理性消費，把錢花在刀刃上。

理性消費並不是不消費，並不是吝嗇，而是把錢花在真正能夠讓自己幸福的地方。整個過程是發自內心的對理性消費的認同，而非勉強自己忍住不消費。

只要你做到了這些方面，理財逐漸從0到1，一步步地實現自己的人生目標，不能說一定能實現財務自由，但離那一天，也不遠了。

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作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！

個人公眾號：孫明展-真理財（zhenlicaiAPP）

大巴老師個人公眾號：理財巴士（licaibus）

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