地球都老了， 你怎麼辦？

2016-04-20 孫明展 孫明展－真理財

最近，幾乎全世界的新聞媒體都在報道一組數據，讓我們一直不陌生的老齡化的問題再次甚囂塵上。

一位女性朋友，80後，把這組數據扔到了我的面前，一臉焦慮。

美國統計局最新研究報告顯示，在不久的未來，最快在2020年，全球65歲以上人口數量將超過5歲以下兒童。

儘管中國老齡化率低於歐洲和日本，但是由於前者巨大的人口基數，中國和印度老年人總數將大大超越其他國家。

註：所謂人口老齡化，國際上公認的定義是指社會中≥60歲人口超過總人口的10%，或≥65歲人口超過總人口的7%。

你看看，這組數據再次明確向我們揭示，世界各國面臨一個共同的課題：人口老齡化；

你看看，大家都知道老齡化，但事實上老齡化比大家以為的來得更快啊；

你看看，本來還有20年給你做準備，現在可能就10年或者5年了。

我說，你究竟焦慮什麼？

一方面你現在必須努力積累財富，為自己的晚年廣積糧，而另一方面你會發現這並不是件容易的事。

努力打好這份工吧，現在實體經濟堪憂，似乎很難看到哪個行業興旺發達；投資增值吧，股市樓市都是泡沫，分分鐘連本金都沒有了。連現在上有老下有小的窘境都沒有擺脫，還得為自己的晚年發愁。

不要以為你還沒老老齡化就跟你沒關係：

老齡化意味著，你現在要供養整個社會的老人，等你老了，也沒法安享晚年，你必須延遲工作時間來供養自己。

你說，能不焦慮嗎？不可能！

我差點沒被她的排比句陣勢給嚇住~~~咳~咳

老齡化，真的這麼可怕嗎？

我先給你吃一顆定心丸：宏觀的老齡化，與個人的養老並沒有直接關係。況且，你一個80後的人，還有近20年準備養老金，急什麼呢？

她又一臉疑惑，不可能吧。

是的，今天我就來弘揚社會主義核心價值觀，唱唱反調。（偷笑）

我先拋出一個問題：

經濟低迷，究竟是供給端的問題，還是需求、消費端出了問題。

從頭說起

我們為什麼懼怕老齡化？

一談及老齡化，媒體上就沒什麼好話，擔心沒完沒了，好像我們每一個人都是國家總理似的（太操心了~~）：

從宏觀和長期的視角看，人口增長對人類技術進步、社會經濟發展都有著積極的作用。較低的人口增長率意味著較低的經濟增長率。

工作人群需要供養的退休者的比例越來越多，這會影響整個社會的資源分配。

隨著老年人數的與日俱增，醫療保障和退休金體系將受到嚴峻的挑戰。

……

老齡化不僅是中國的問題，也是全球的問題。但大家似乎對中國的老齡化更恐懼。

一是因為中國的人口基數大。一些專家預測，到2050年，中國將有三分之一以上的人口超過60歲，屆時，中國將成為人口老齡化最嚴重的國家之一。

二是因為西方老齡化國家是先富後老，我們國家是未富先老，社會保障跟國外還有很大差距，壓力似乎更大。

我們為什麼懼怕老齡化，我從宏觀和微觀兩個角度分析分析

先從宏觀角度說。

我們一直都認為，社會經濟的發展是需要有大量勞動力貢獻價值的。當老齡化社會來臨的時候，因為老年人無法再工作創造價值，在整個老齡化社會，老年人多，年輕人少，就會產生社會價值供給不足，靠少量的年輕人幹活，社會經濟怎麼發展呢？

目前我們所處的經濟環境就是基於「經濟將持續發展」這個假設前提，人們會擔心，如果老齡化社會經濟不發展了，那麼人類社會在500年前構建起來的資本主義的無限成長假說豈不是將陷入困局？

這種困局一旦到來，將是人類經濟的一個大衰退，等於是我們之前對經濟發展幻想全部破滅了。

這是我們對於老齡化的恐懼一個深層次的根源。

再從微觀角度說。

作為一個社會個體，我們都將老去，我們的老年生活該如何為繼？社會上工作的人那麼少，年輕人連自己都養活不了，怎麼養活整個社會的老人，我們的晚年且不是非常凄涼？

但是，這些擔心合理嗎？

被忽略了的老齡消費

現在的社會絕不是一個供給導向型的宏觀經濟模式，我們早就擺脫了供給不足，相反，是產能過剩、消費不足，全世界都意識到，真正問題是需求和消費陷入了谷底。

老年人，恰恰是這個社會最大的消費群體。

從理論上講，如果老年人儲蓄夠充足，社會生態夠健康的話，老年人是不應操心太多事情的，老年應該放心消費的時候。

在國外，很多老人的消費能力和消費動力都是非常強的，因為經歷了長時間的積累，他們更願意把自己的生活過好。甚至在很多國家，奢侈品都是老人買的。

讓我們來看看日本的例子。

日本毫無疑問是目前世界上老齡化程度最高的國家之一，「銀髮一族」仍是當今日本社會最為富裕的人群之一。

據環球財經連線4月9日報道，目前，日本過半金融資產受老年人掌控。

從校園步入職場的「新人」，他們的平均月薪只有約20萬日元，房租至少要花費5、6萬日元，再除去生活費、交際費，年輕人很難有所積蓄。相比之下，健康高壽、手握「重金」的日本老年人可以說是大大的「有錢有閑」，由此催生了日本「銀髮經濟」。

目前，日本有一大批專門面向老年人的產業，如旅行項目、設有老虎機、麻將機等娛樂器械的日間陪護所等，都依賴老人的消費。

一些老人選擇到遠離首都等人口密度過高的地區養老，也帶來巨大的商機和更多的就業機會，拉動地方經濟發展。

日本很多銀行設立了針對未成年人的理財產品，其目的在於吸收老年人的資金——老年人為子孫後代留下財產是要交稅的，替子女買理財產品卻可以免稅。

如果有了大量的老年人消費，某種程度上恰恰是對內需不足的一個極大的貢獻。

擺脫「老齡化」困境還得靠老人

最可怕的模式是什麼？人老了卻沒有消費能力。

如果我們把自己老了之後的消費能力降到最低，毫無疑問，我們會陷入剛才所說的困境，因為你創造價值能力不足，要靠別人創造價值。

有人把希望寄托在社會養老體制之下，你得知道，政府雖然有這個責任，但未必有這個能力，這是由經濟發展規律決定的。

從宏觀經濟角度而言，只要不斷有需求和消費，整個社會的經濟結構就會良性發展。簡言之，老年人去消費，社會經濟增長了，年輕人的工作機會更多，工作也更有價值。

唯有如此，雖然整體人口會有所減少，但因為社會需求並沒有銳減，使得我們的後代有更加充足的就業機會，慢慢可以走出經濟下滑的區間，或者良性地帶動經濟增長。

當我們走向老齡的時候，到底要成為一個提供社會需求的消費者？還是一個唯唯諾諾，依靠社會援助和下一代供養的乞求者？

這全看我們現在的選擇。

我們自己不承擔起為自己養老的責任，才是未來老齡化社會悲劇的根源。

身處中年的我們，為了將來整個社會更加平穩，為了拉動內需，為了我們孩子的工作更好找，為了讓我們年老時的消費成為社會發展的動力，是不是也應該恰當積累，從現在開始，好好規劃自己的養老生活？

地球的人口不可能永久膨脹下去，那麼經濟長期成長依賴於什麼呢？

或許，其中的調節劑就是，即便在人口下降時，老齡化到來時，我們的消費和需求依然能夠托起社會經濟運行的底部。

這就必須呼喚大量有消費能力的老人的存在。

或許進入這樣的人口波動周期，整個人類才更有未來。

為了我們的孩子，我們都要「立志」做一個風騷的、有消費能力的老人。

與其自怨不艾，不如馬上行動！

作者：孫明展，中山大學統計系碩士、國際金融理財師、候選北美精算師、中山大學金融系、統計系專業碩士導師、創必承創始人！

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