國美金融聯合零壹財經發布《互聯網消費金融行業年度發展報告》

消費金融借著互聯網金融、金融科技的發展浪潮，在2015年至今短短兩年多的時間中，迅速發展並進入一個嶄新階段。2017年，「新零售」概念橫空出世，並為大眾所推崇。各從業機構紛紛開始重金布局線下場景，試圖通過線上線下的融合，最終改善零售的履約方式，在「人、貨、場」三個維度下重構新零售的產業生態。

4月19日，零壹財經主辦的「新零售，新金融」春季峰會在北京召開，中國社會科學院清算研究中心副主任程煉、北京網貸協會秘書長郭大剛應邀出席。

會議上，由國美金融與零壹財經合作出版的《互聯網消費金融行業年度發展報告》正式對外宣傳發布。本書中，國美金融作為零售企業消費金融業務的代表企業，全面闡述其在消費金融的起始與發展，圍繞獲客、場景、科技風控等不同維度，為同行業者帶來了消費金融最新的行業思考和發展建議。

壹

金融與生活邊界模糊，場景細分突顯

近年來，線下與線上零售結合日趨緊密，再加現代物流，服務商利用大數據、雲計算等創新技術，構成未來新零售的概念。從居民消費貸款情況來看，居民短期貸款呈現增長態勢。

消費升級已經成為大眾共識，且隨著「新零售+消費金融」模式的不斷完善，更多基於衣、食、住、行的分期消費場景被創造出來，這種細分場景化趨勢使金融和生活的邊界日漸模糊，金融服務滲透入各種消費場景之中已經成為大勢所趨。國美金融自成立以來，大力發展消費金融業務。其認為，相較於抽象、複雜的金融工具，想要訴諸市場最好的方式，就是找到有實際需求的應用場景，並且採取快捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大眾消費者的日常生活。

國美金融總裁陳偉曾向內部員工提出「哪怕僅僅是改變價簽，我們也是改變世界」，來表達國美金融對消費金融獨有的情懷。

貳

新零售催生新金融，用戶滲透愈加重要

報告指出，新消費升級時代，現如今消費主力從頂層到大眾，消費哲學由約束到自我、從佔有到享用。單一用戶的消費需求是多元的，這使得新金融的另一轉變，是從產品到用戶的轉變。

對於國美而言，開展消費金融業務的一大優勢是30多年零售業務發展帶來的線上與線下門店的渠道優勢。一組數據顯示，國美有1萬多家供應商、1.8億會員，其中活躍的佔比超過50%，線下還有1600多家門店，這決定了國美開展消費金融業務具備龐大的客戶基礎；也顯示了國美開展消費金融業務的潛力。在4月中央財經大學發布的「2017年度中國消費金融口碑指數報告」中，國美消費金融綜合排名第四，品牌滿意度佔比排名首位。數碼3C場景、家電場景用戶使用排名中國美金融排名第三，僅次於螞蟻花唄和京東白條。

如何將購買家電的用戶進行轉化？陳偉說道，「我們的想法是滲透，基於新零售場景及互聯網、移動互聯的概念，逐步完成每年金融產品服務的滲透率目標。」

2017年度中國消費金融口碑指數報告指出，目前消費金融使用場景重點圍繞數碼3C、家電、裝修家居，且精神消費需求不斷提高。

2017年11月，國美控股集團「家.生活」戰略發布會在京舉行。國美金融緊跟國美「家.生活」戰略下，提出了「家.金融」理念。用戶從購買、運輸、安裝、售後是一個完整的消費行為閉環，國美金融從中則可以提供分期、借款、延保等金融服務；對於用戶家庭仍可以提供汽車、家裝等消費金融服務，亦可提供基金、保險等財富增值服務。

叄

風控為基，科技引領創新

中央財經大學商學院副教授李季曾介紹，2017年消費金融行業整體不良率約為4%，遠高於銀行的不良率水平，消費金融行業過度授信、多頭共債的風險問題凸顯。重流量、輕風控的經營模式將難以為繼。

消費者真實身份的識別、信用情況的判斷離不開真實的交易場景，也離不開利用數據等對消費者進行精準畫像與判斷。

國美金融高級副總裁丁東華曾表示，開展消費金融業務有三點比較重要，即：能不能衡量消費者身份的真實性、有沒有足夠的還款能力、有沒有良好的還款意願。

關於風險控制系統，國美消費金融首席風控官曹強稱要構建有多道防線的風控體系，即：第一道防線是線下銷售團隊人員；第二道防線是中後台大數據平台分析能力；第三道防線是內外聯動，搭建全後台監控體系。

2018年是突破的一年，未來國美金融在將在人工智慧、大數據云計算、區塊鏈等方向加強探索，並試點應用到國美金融創新業務中，通過科技技術把金融場景做深做透。

度盤這兩年我國消費金融業務的發展，核心能力要求有三個方面，即客戶獲取能力、風險控制能力與低成本資金獲取能力。零售企業，天生具備這種發展消費金融業務的動力與條件；動力包括依靠金融業務擴大零售商品銷量、培養客戶粘性、獲得更多利潤收益等，條件分為內外部條件，零售業務自身具備的條件是海量的用戶及數據，外部條件則是個人徵信體系的建設與完善。

因此，從這種深層次的力量上看，消費場景將會繼續發揮重要作用，零售企業將是整個消費金融行業重要的市場參與者。未來，消費金融的競爭將是參與主體綜合實力的競爭。