期望管家課程：第三方信用機構——除了央媽還有誰管我的信用

今天，期望管家的《信用與致富》課程要跟大夥講一講關於信用機構的課題。

根據權威機構預測，中國個人徵信市場的空間是一千零三十億元，現今個人徵信以及企業徵信總規模才二十億元。央行的徵信體系覆蓋率在百分之二十五到百分之三十之間，覆蓋三億左右的人群。

美國徵信體系的覆蓋率高達百分之六十五到百分之七十之間，看來我們得向他們看齊了，得貫徹落實黨中央國務院，關於推進社會信用體系建設、建立健全社會徵信體系等政策，有孕育社會徵信機構的重要措施。

2015年1月，個人徵信對民營機構開放，這對服務實體經濟、規範發展徵信市場、建設誠信社會，都有著明顯的意義跟作用。

第一批得到准許開展個人徵信業務的機構合計八家，分別是芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、拉卡拉信用管理、北京華道徵信。

一、芝麻信用管理有限公司

是阿里體系螞蟻金服的子品牌，該體系包含芝麻分、芝麻認證、芝麻信用報告等一系列信用產品。

芝麻信用分是芝麻信用對大面積信息數據的綜合處理跟評估，涵蓋客戶的信用記錄、履約能力、行為偏好、人脈關係和身份特質五個方面。在租車租房等多個區域結交了眾多合作者，還跟我國大概三千家酒店合夥，開設無押金入住服務。

芝麻信用對接的企業眾多，不僅有神州租車、微公交這樣的租車公司，還有百合網類型的交友婚戀網站，小豬短租等新起的租房網站也有。

而在互聯網金融領域，「花唄」接入芝麻信用。分值在六百以上的，還可以申請到「花唄」的額度，所有支持花唄付款的線上以及線下商家都能用。此外還衍生出了「借唄」這一貸款平台，通過信用分，可以申請得到不同額度的貸款，

芝麻信用還跟最高人民法院進行合作，實時更新「老賴」(失信被執行人)數據，並直接給老賴的芝麻信用扣分。「老賴」不能利用淘寶、天貓平台進行旅遊、度假產品、保險理財產品的購買，也不能在各貸款公司進行申請個人貸款。

二、騰訊徵信有限公司

騰訊利用微博、微信、朋友圈等領域來整合判斷個人的信用風險，利用大量的數據進行分析，比如在線、財產、消費社交、遊戲、支付等情況，給客戶搭建互聯網信息徵信報告。

其實就是徵信體系用大數據平台TDBANK，於各種數據源里，採集處理相關行為和基礎圖像等數據，用傳統機器學習、統計學的方式，得出客戶信用分，形成個人徵信報告。

騰訊徵信開發了基於人臉識別技術的身份驗證的產品，此身份驗證於徵信評級相結合的模式，能夠成立一個基於實名賬戶的互聯網用戶線上IP。

三、深圳前海徵信中心股份有限公司

該公司屬於平安集團的徵信公司。平安屬於一個全牌照的金融公司，有投資、銀行、保險、信託等業務的子公司，依賴於個人徵信。

其中，平安積累了大批的信貸用戶以及信息，光是基於信貸業務關係產生的數據跟資料，對行業內其餘小貸機構、p2p公司、擔保機構等，都有潛在的商業意義。特別是在互聯網金融全新的時代，信貸徵信數據需求廣。

四、鵬元徵信有限公司

在2005年4月8日成立，專業開展企業評分、企業徵信、徵信系統設計開發、個人評分、個人徵信、軟體設計開發等業務的徵信機構，且安全從事徵信事業超過十二年，具備鵬元評分系統、徵信系統等多項國內首創，並擁有完全自主知識產權的核心技術，徵信技術既安全又可靠。

現今鵬元徵信系統主要客戶包含：銀行、政府、公用事業單位、小額貸款公司、電商平台等機構。系統在人事落戶、政府獎項評定、貸款審批、電話開戶、銀行信用卡發放、求職招聘等領域得到了普及運用，為預防以及化解社會信用風險、推進誠信社會的建設發揮作用。

五、中誠信徵信有限公司

他原先是中國誠信信用管理股份有限公司徵信以及商賬管理事業部，05年在北京註冊，註冊資金達五千萬元，是國內領先的信用服務機構。

公司主要產品以及服務包含：個人徵信、企業徵信、電商認證、市場調查及研究諮詢服務、應收賬款管理諮詢服務等。具備世界性的個人徵信、企業徵信以及市場調研網路、獨立的民間徵信資料庫，還有先進的電子商務平台，為企業、政府、金融機構等提供全方位專業的信用服務。

六、中智誠徵信有限公司

這是屬於民營的第3方徵信公司，在2013年成立，註冊資金五千萬元。該團隊成員都有很獨到的金融行業管理經驗、徵信行業經驗以及跨越中西的徵信行業職業背景。

技術團隊主要研發人員都參加了央行徵信系統的建設，在徵信領域從無到有的發展過程里累積了很豐富的經驗，擁有中國其餘的公司不具備的優勢。

該公司相關徵信產品以及服務的核心技術主要體現在：創造性地發展出分級分團技術；大數據技術；世界獨有的中文模糊匹配技術；基於商業銀行反欺詐業務的疑似團伙欺詐專家規則集。

七、拉卡拉信用管理有限公司

該公司有五個股東一起建立的，合計註冊資金有五千萬元，經營範圍為：個人信用評級、個人徵信服務。拉卡拉的優點都體現在數據板塊，已建設有超過一百二十萬商戶、八千萬個人客戶的平台規模，以及強大的資料存儲。

具備互聯網金融、電子支付、社區電商這3條業務的拉卡拉，同時擁有線下以及線上的數個領域，關聯信用卡還款、轉賬匯款及信貸理財等業務，他在數據的源頭上更加豐厚跟多樣化。

在徵信的根基上，推廣了信貸產品「替你還」，屬於個人短期貸款產品，貸款時長一至四周。

在考拉信用分、職業分、商戶分等產品之後，考拉徵信有了新的行動。聯手居家養生、衣食出行、愛車保養等數個領域商家，一起推出「考拉信用圈天天信用日」的拓展節目。

利用考拉信用分可以享受考拉信用圈中商家提供的所有便捷優質的服務。宣傳活動目的在於藉助個人信用價值的體現，動用更多的力量打造傑出的社會信用氛圍,發揮考拉徵信對社會信用體系的作用。

八、北京華道徵信有限公司

這是一家致力於個人徵信以及相關業務的專業機構。包括：華道租房信用報告；反欺詐聯盟；華道3S小微貸信用報告；華道個人信貸信用報告。

針對房子的出租行業推出的第一款信用評分產品「豬豬分」，根據多方面數據，用大數據以及雲計算技術，對租賃方個人的五個方面進行分析，覆蓋了履約記錄以及網路關係。

重要的是側重個人行為習慣進行了多維度的分析，為房子出租行業的誠信危機帶來有效的幫助。該產品是他們推廣的第一個垂直行業產品，將來會加深垂直領域的發展，完善體系在發展里出現的問題。

以上8家徵信平台中，互聯網公司獨佔一半的江山，《中國徵信市場分析報告》指出，隨著互聯網金融的發展，除了現在的徵信機構，還有部分成功的第3方網路借貸平台也會轉型為行業徵信主體，用大數據技術帶來徵信服務。

在將來的活動市場里，誰可以掌控著更為全更有效的客戶資料，誰就能擁有先機。傳統金融的最後1個「堡壘」是徵信市場，更是互聯網金融下1個最大「金礦」。

（本文轉自期望管家公眾號）