坤鵬論：你泄露出去的信息芝麻信用都替你收集 後果很可怕

坤鵬論一直在說，金融的核心是風控，在金融領域內，如果說有什麼東西是無形卻非常重要的，信用基本上可以排在前幾名。往大了說，政府如果失信，在國際上就很難借得到錢，比如2015年1月標準普爾宣布把俄羅斯主權信用評級由BBB－降為BB＋，並將其評級展望定為負面，由此帶來的直接影響是使得部分投資者被迫出售持有的俄羅斯債券，以滿足所持債券評級要求，俄羅斯政府發行的國債，對外銷售的難度就會增加。往小了說，個人信用如果不好，你融資的成本就會高很多，或者根本融不到資。不僅銀行不貸給你，很多小貸公司也不會貸給你。當然你還可以選擇像現金貸這類的小貸公司，且不說高昂的利息，500-1000的貸款額度，對你真的有幫助么？

1、你的信用有多重要

最近一段時間，坤鵬論也在接觸風控相關的事情，只是接觸，並不深入，但即便這樣，也讓坤鵬論對信用這個事情加以重視。有些人會說了，你糊弄誰呢？只要不上央行的徵信系統，我的信用就不受影響，P2P之所以能死，一部分原因就是大家不懼怕逾期，因為他們不上央行徵信。

好吧，不過坤鵬論得說這都是老黃曆了，現在很多貸款公司的信用也上央行的徵信系統，比如我們熟知的維信、宜信、平安普惠、恆昌、中騰信等，這些都是和央行徵信連著的，如果你的信用記錄不好，你以為會跑得了。

還有最近微信推的很火的微粒貸，那更是對接央行徵信的。想逾期，可以先考慮一下後果。

對了，說到微粒貸，坤鵬論要多說一句，如果你不是真想貸款，而只是想測試一下自己通過微粒貸可以貸出多少錢，坤鵬論建議你慎重，很多銀行給你放貸，看的不僅僅是你有沒有不良貸款記錄，如果你在央行徵信記錄被查詢次數過多，同樣也貸不下來款。「徵信報告查詢次數過多」也是銀行拒絕給你提供貸款的正當理由，換句說話，就算這個理由不正當，可所有銀行都以這個為託詞不給你貸款，就說你急不急？想買房結婚？要麼你從親戚朋友那裡借，要麼你就土豪，全款買，反正從銀行里是貸不出來錢滴，憋屈不？

有人會說了，老子從來不貸款。這話如果是個60歲以上的老哥說說，坤鵬論真信，就算你想貸也貸不出來。如果是個90後的小夥子說出來，坤鵬論是不太相信的。

當然如果你欠錢不還上了老賴名單，飛機、高鐵這些便利的交通工具啥的就和你無緣了。就算在淘寶購物都有難度，2015年阿里巴巴就協助法院凍結過老賴在支付寶里的24萬塊錢。

2、你的信用別人是怎麼知道的

要說這個就得感謝萬能的互聯網了，沒有互聯網的時候，個人信用的建立和同步是很困難的，舉個例子來說，當年如果你犯點什麼法，逃到別的地方隱姓埋名，只要別再出來犯事兒說不定就可以逃過一劫，現在還逃得了么？你在黑龍江偷了5塊錢被抓，海南島那邊的警察立馬能給你查出來。公安網內部一通緝，火車你敢做？旅館你敢住？銀行你敢去取錢？

現在的個人信用也一樣，你哪天買的房，孩子在哪上的學，什麼時候買的飛機票，只要你能想到的事情，基本都有人知道，只是有沒有人把這些與你的信用相匹配而已。

你前腳買了房，馬上就有人問你裝修不？你前腳註冊完公司，馬上就有人問你公司需要做賬不？剛買完的飛機票，就收到簡訊說飛機晚點要改簽。

這不是赤裸裸的信息泄露么？

當然是了，泄露出來的信息騙子會拿來騙你，徵信公司會拿來勾勒你的信用體系。

就是有這麼一些風控公司，他們做的事情就是不斷從其他人手裡買這些零散的、看似無用的數據，什麼信用卡消費記錄啦，水電煤氣交費單啦、手機通話記錄啦，滴滴打車記錄啦之類的，再加上一些基本信息比如身份證號，比如高院的老賴名單等，然後給匯總、分析，基本上就可以勾勒出一個完整的個人徵信體系。在不能與央行徵信系統對接的情況下，這類風控體系是大多數互聯網金融公司趨之若鶩的產品，只要你的數據全，完全不愁賣不出去。

這可是泄露用戶隱私啊，不違法么？

告訴你吧，2015年的時候，首批8家個人徵信機構就已經獲得徵信牌照，中國人民銀行發的。我們熟悉的阿里、騰訊，人家手裡是有個人徵信牌照滴。

3、強大如芝麻信用

在《互聯網公司都在發展金融業務 玩資本真就這麼好？》里坤鵬論寫過這麼一句話：能夠成功把你自己的錢借給你的是天貓，所以馬雲哪怕只在阿里和螞蟻金服中占股不到兩位數，也即將問鼎世界首富的寶座。

阿里特別擅長的事情就是創造需求，讓用戶自己貢獻價值。關鍵是，阿里創造出來的需求真的會讓很多用戶覺得這就是自己需要的，然後心甘情願為其買單，這招在阿里各個產品線上屢試不爽。相應的，芝麻信用也將這招用到了極致。

為了能更好評估一個人的信用，大家都是盡其所能獲取更多個人信息，一般第三方徵信公司都會從一些數據源買一些數據，或自己通過技術手段抓一些數據，基本上很難通過用戶息主貢獻數據來完成信用數據的積累。但芝麻信用恰恰是用戶自己主動貢獻信息，芝麻信用牛就牛在不僅讓用戶自己心甘情願主動貢獻個人信息，還源源不斷的越貢獻越多，從最初的收貨地址、淘寶交易記錄、手機充值記錄，到後來的信用卡還款記錄、打車記錄、水電煤氣繳費記錄，再到現在各種記賬本、汽車違章處理、證件夾、好友關係鏈。

螞蟻金服通過包裝芝麻信用分，以分數越高可以做的事情越多來讓你主動貢獻自己越來越多的個人信息，比如650分以上可以免押金租ofo。超過700分就可以申請新加坡簽證，從此不用提交戶口本、財產證明，在職證明等材料。然後還假裝給你一個提升芝麻信用額度的功略，方法不外忽多在支付寶里錄入個人信息，多使用螞蟻微貸和花唄，並且別逾期，不知不覺中你就把自己所有信息貢獻給螞蟻金服了，通過這些信息，螞蟻金服可以完整的勾勒出一個人，甚至於他要比你更了解你。

試想一下，螞蟻金服知道你一共用過多少個收貨地址、電話，知道你開的什麼車，車牌號及所有違章記錄，知道你們家水電煤氣費一個月交多少，知道你信用卡一個月還多少，知道你在哪個公司上班，知道你結交什麼樣的朋友圈。甚至於通過阿里健康還可以知道你的健康狀況，央行的徵信可以做到不？

明白了這些以後，回過頭來再想想螞蟻金服投資的這些產品，比如滴滴、OFO，即使這些項目不掙錢，單就這些產品為芝麻信用貢獻的個人信息，螞蟻金服在這些項目上的投資就穩賺吧？項目本身是否真能盈利，投資是否真能增值，真的很重要麼？