高消費家庭如何理財

04-26

案例

現年26歲的郝先生和27歲的妻子都是從事建築行業的年輕人。身為建築電氣設計師的郝先生月收入在4000元左右,作為同行的妻子,每月也有5000元的收入。兩人年終會有12000元左右的獎金。

結婚將近兩年的他們,擁有一套商品房,但由於該房目前社區尚未成熟,且離市中心較遠、交通不便。所以目前夫妻兩人住在市中心娘家的一套老公房內。新房出租,租金只有1000元,交給娘家作為老公房的租金。平時兩人衣、食、住、行、娛樂方面的基本生活開銷在5000元左右,每月還要還銀行3600元的房貸。同時還有每年5000元的保險費支出。

雖然現在仍過著幸福的二人生活,但他們考慮在未來的一到兩年內添一個可愛的小寶寶。

除了房產,郝先生夫妻兩人目前還有3萬元的現金及活期存款,黃金及收藏品也差不多有3萬元。家庭負債方面,由於幾個月前提前償還了15萬元住房按揭貸款,現在還剩17萬元。

投資方面,當時買入的新婚房產現在市價已經飆升到78萬元,但他們打算繼續持有出租,等周邊地區配套設施齊全,並且有了小孩之後再搬過去自己住。

郝先生認為自己家庭可以增加一些適合他們的投資,但對具體投資內容及方式有些茫然,希望得到理財師的指點；而妻子則認為現在的收入還不穩定,並且在以後生孩子時會增加大量支出,收入也會減少一半,因此主張儲蓄為先。兩人在投資理財方面的具體步驟方面出現了較大的分歧,迫切希望專家能給他們一些意見,同時也期待專家能建議一些適合他們小夫妻的日常投資品種。

1、家庭財務分析

從家庭資產負債表可以看出：

郝先生夫妻兩人擁有一套房產,還有3萬元的現金及活期存款,黃金及收藏品也差不多有3萬元,總資產為49萬。家庭負債方面,提前還貸前為34萬,由於提前償還了17萬元住房按揭貸款,目前還剩17萬元。

家庭資產凈值為32萬,郝先生夫婦在30歲之前已經完成了初步的置業規劃。

雖然小兩口月收入為10000元,在同年齡段的人群中屬於較高水平,但基本生活費和房貸支出兩項就為8600元（提前還貸之前）,佔到收入的86%,每月收支勉強維持平衡。提前還貸後,每月房貸支出降至1829元,基本生活費和房貸支出仍佔到家庭月收入的68%,月結餘為1754元。

從郝先生的口中了解到：兩人平時在吃、穿、行等方面的要求較高。出門打的、經常在外吃飯、購物的理念又是越貴越好,追求生活品質使他們的生活開銷大大超出了一般家庭。

2、家庭財務狀況評估

家庭支出占收入的比例為82%,其中消費性支出佔到一半,是典型的高消費家庭。

兩人的家庭總資產49萬元,其中投資資產43萬元,金融資產為3萬元,其他資產3萬元。

投資資產占家庭總資產比重為88%,即房產投資的比重較高,現金和活期存款僅為3萬元,但除此之外沒有任何金融資產,該家庭的流動性風險很大。

家庭的資產負債比例為17/49=35%,控制在合理範圍內。

從以上分析中可以看到,雖然資產負債比例安排較合理,但如果不儘快改變目前的家庭財務狀況,那資產的流動性風險很容易被釋放。

3、理財目標及理財建議

郝先生和妻子的近期的理財安排是：

一到兩年內添個健康的寶寶。

能有一套適合三口之家居住的配套完善的房產。

能有除房產以外的投資。

郝先生目前和太太的理財觀念存在分歧,郝先生認為先參與投資,而太太則認為先儲蓄。

理財建議：

①收入支出規劃建議

從收支比例來看,支出高的原因有兩個：

一是銀行貸款支出較高,以目前的月供支出為1829元相對於每月租金1000元來看,每月房產的現金流為-829元。建議在17萬的貸款額度不變的前提下,可改變按揭期限至20年,則月供支出降至1151元,每月減少房貸支出678元。

二是適當控制生活消費支出,為生育寶寶做好準備。在消費時理智地區分「必要」和「想要」的兩種支出,在他們目前人生階段,即使要留出一半的收入也不為過,基於這樣的標準,夫妻兩人每月3000元的生活費支出應該是合理的。每月省下的2000元,一年後可以作為未來寶寶的預留支出。如此,加上房貸支出的減少,每月收支盈餘由1754元可增加到4432元。

②資產配置建議

有調查表明,對家庭財富積累起決定意義的是家庭的資產配置,合理而有效的資產配置結構,對家庭的財務健康非常重要。

從郝先生家庭的資產配置情況來看,目前金融資產和房地產資產之比為1∶14嚴重的不平衡,有必要對家庭的資產結構做相應的調整。

應急儲備：原先的現金和活期存款可以把其中的2萬元作為家庭的應急資金,剩餘1萬元可進入投資。

保險保障：由於行業收入的不穩定,購買一些健康和意外保險及人壽保險,用於夫婦兩人的保障是很有必要的。建議增加壽險保障額度,在計算額度時,應將發生保險事故後,未獲得收入的補償和貸款額度等因素考慮在內。

房產處置：可將市郊的房子擇機售出,然後在市中心購買一套居住和租賃兩相宜的房產,由於市中心的房產抗跌性能好,又容易出租,即使在租賃市場不景氣時,還可以自用,就可以省下老公房的租金支出,具備了投資價值和使用價值。

金融投資：由於對房屋貸款的還款條件進行規劃後,月供控制在較低的範圍內,即使未來有大額現金時也不要考慮提前還款,而應考慮做金融投資,購買開放式基金或一部分基金精選FOF以獲取較高的收益,加快家庭財富的積累。

職業規劃：除此之外,對個人職業生涯的規劃也應是理財的重要內容,因而,在兩人正年輕時,對教育的再投入也是必須的。通過這兩種途徑,才能更好地抵禦職業風險。

夫妻二人可有一人從事收入較為穩定的職業,以中和建築行業收入波動大的風險。

③投資建議

由於郝先生和妻子同在建築行業,受行業周期性波動的影響較大,收入存在不確定性,情形好時,年終獎金會比較高；反之,則很難講,因而需要有一定的投資將其收入由不確定轉為確定。

郝先生屬於積極型投資者,而太太屬於穩健型投資者,綜合二人的投資類型,建議採取等額定投的方式,從每月盈餘現金4432元中拿出4000元進行投資,其中,30%的比例可投資債券型基金,主要在於保值和作為家庭資產中靈活掌握的部分,70%的比例用來投資FOF的平衡型賬戶,投資風險得到二次分散,同時投資的對象包括了股票型的基金和債券型的基金,可謂攻守兼備。