百萬醫療都有1萬免賠，有沒有0免賠的住院險？

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這兩年隨著平安e生保、尊享e生等百萬醫療類「中端醫療險」的快速發展，1萬免賠額成了標配，市場節奏越來越短平快，價格越來越便宜。市場上的各種百萬醫療便如「雨後春筍」般地湧現出來，各公司紛紛推出自己的「百萬醫療險」，增速居各險類之首，尤其是各家財險公司和健康險公司紛紛跟進，市面上推出百萬醫療的保險公司已有近30家，似乎還有很多公司躍躍欲試。

一.1萬元免賠的百萬醫療

1.降低保費才是平民消費

原來的商業醫療險，基本上都是兩條路線，一條是高大上的高端醫療險，推行直付服務，高端就診，住個院都非常有面子，一條是基礎的補充醫療，類似於學平險只提供幾萬塊的住院險，且多限於社保內住院用藥，對消費者發生重大的醫療住院時，杯水車薪。

而以平安e生保、尊享e生為代表的中端醫療的出現，通過1萬元這個門檻的設置，保險公司將平時理賠概率高達8成甚至以上的小額理賠排除在外，在節省理賠資源的同時，可以將產品費率大幅下壓，於是才能打造出大多數人都買得起的「國民醫保」。

保額高、保障全、保費低、有條件的續保政策，以區區幾百塊撬動百萬醫療，槓桿之迷人，一下子抓了千萬人的痛點。之後，各家公司紛紛跟進，再沒有哪一種產品，掀起過如此風浪。

2.有免賠的優先推薦前三家

醫療險畢竟是一年期的健康險，根據中國保監會健康險管理辦法，市場中絕大多數的醫療險是不保證續保的，這就涉及到了一個問題，就是誰最有可能保持持續的續保呢？

初初認為前提有三個：

• 根據大數法則的原則，承保基數要足夠大才能風險穩定；
• 承保人數足夠多，如果停售帶來的社會影響大；

• 品牌影響力大，如果停售對自己品牌損失大

這樣保險公司才不會輕易停售這款醫療險，雖然不保證續保，但至少我們可以預見這樣的醫療險活的很長。

符合這樣的原則的產品有：眾安尊享e生、平安e生保、安聯臻愛醫療。這三款產品，初初是重點推薦的，但初初在這裡強調一下大家容易忽略的一個問題，就是健康告知。

醫療險的健康告知是非常嚴格的，如果身體有任何異常指標，不符合健康告知的，一定要不在線投保，請線下聯繫初初，或在公眾號中留言。從近期的支付寶大病無憂保事件，可以看出，缺乏消費者投保銷售環節誠信教育，嚴格規範銷售誤導，明確告知理賠標準，遠比理賠時通融賠付重要的多。保險是一個特殊的行業，醫療保險又是所的保險產品中，對身體健康要求最高，也是理賠服務要求最高的。但支付寶大病無憂保事件，反映了人們對醫療理賠的期望和保險公司事後解釋理賠實務之間的巨大落差。

3.有沒有近似保證續保的產品

先說結論：

• 絕對保證續保的產品有：社保、稅優健康險（稅優點此處了解>>）
• 續保條件極好近似保證續保有：華夏醫保通、泰康健康尊享B；
• 規模大影響大穩定性強有：眾安尊享e生、平安e生保、安聯臻愛醫療。

我們來看一下「華夏醫保通」和「眾安的尊享e生」有關續保的描述。

「眾安尊享e生」

「華夏醫保通」

可以明顯地看出，華夏醫保通，既使停售了，原來購買的客戶仍然可以投保，保險公司在推出這個產品時，已假設最高的終身賠償限額。但醫保通雖好，有一個條件即很苛刻，就是：承保規則是必須購買華夏的主險產品，這個確實有點捆綁銷售了，不過沒有辦法，限定客戶所以設了門檻，醫保通產品目前也支持線上線上同時投保，醫保通的條件可以具體點擊此處了解>>。

二.0免賠的百萬醫療

1.降低保費才是平民消費

原來的商業醫療險，基本上都是兩條路線，一條是高大上的高端醫療險，推行直付服務，高端就診，住個院都非常有面子，一條是基礎的補充醫療，類似於學平險只提供幾萬塊的住院險，且多限於社保內住院用藥，對消費者發生重大的醫療住院時，杯水車薪。

而以平安e生保、尊享e生為代表的中端醫療的出現，通過1萬元這個門檻的設置，保險公司將平時理賠概率高達8成甚至以上的小額理賠排除在外，在節省理賠資源的同時，可以將產品費率大幅下壓，於是才能打造出大多數人都買得起的「國民醫保」。

保額高、保障全、保費低、有條件的續保政策，以區區幾百塊撬動百萬醫療，槓桿之迷人，一下子抓了千萬人的痛點。之後，各家公司紛紛跟進，再沒有哪一種產品，掀起過如此風浪。

2.有免賠的優先推薦前三家

醫療險畢竟是一年期的健康險，根據中國保監會健康險管理辦法，市場中絕大多數的醫療險是不保證續保的，這就涉及到了一個問題，就是誰最有可能保持持續的續保呢？

初初認為前提有三個：

• 根據大數法則的原則，承保基數要足夠大才能風險穩定；
• 承保人數足夠多，如果停售帶來的社會影響大；

• 品牌影響力大，如果停售對自己品牌損失大

這樣保險公司才不會輕易停售這款醫療險，雖然不保證續保，但至少我們可以預見這樣的醫療險活的很長。

符合這樣的原則的產品有：眾安尊享e生、平安e生保、安聯臻愛醫療。這三款產品，初初是重點推薦的，但初初在這裡強調一下大家容易忽略的一個問題，就是健康告知。

醫療險的健康告知是非常嚴格的，如果身體有任何異常指標，不符合健康告知的，一定要不在線投保，請線下聯繫初初，或在公眾號中留言。從近期的支付寶大病無憂保事件，可以看出，缺乏消費者投保銷售環節誠信教育，嚴格規範銷售誤導，明確告知理賠標準，遠比理賠時通融賠付重要的多。保險是一個特殊的行業，醫療保險又是所的保險產品中，對身體健康要求最高，也是理賠服務要求最高的。但支付寶大病無憂保事件，反映了人們對醫療理賠的期望和保險公司事後解釋理賠實務之間的巨大落差。

3.有沒有近似保證續保的產品

先說結論：

• 絕對保證續保的產品有：社保、稅優健康險（稅優點此處了解>>）
• 續保條件極好近似保證續保有：華夏醫保通、泰康健康尊享B；
• 規模大影響大穩定性強有：眾安尊享e生、平安e生保、安聯臻愛醫療。

我們來看一下「華夏醫保通」和「眾安的尊享e生」有關續保的描述。

「眾安尊享e生」

「華夏醫保通」

可以明顯地看出，華夏醫保通，既使停售了，原來購買的客戶仍然可以投保，保險公司在推出這個產品時，已假設最高的終身賠償限額。但醫保通雖好，有一個條件即很苛刻，就是：承保規則是必須購買華夏的主險產品，這個確實有點捆綁銷售了，不過沒有辦法，限定客戶所以設了門檻，醫保通產品目前也支持線上線上同時投保，醫保通的條件可以具體點擊此處了解>>。

一.0免賠的百萬醫療

1.樂健一生系列

樂健一生是誕生在眾安尊享e生和平安e生保之前的老產品，至今仍是線下醫療險的王者（因為眾安尊享e生和平安e生保只能線上投保），熟悉過商業醫療保險的童鞋可能都知道，永安樂健一生是一款非常經典的中端醫療險，如果按照定義，我願意把其稱為「中高端醫療險」。

兩款產品都有0免賠的住院醫療選擇項，關聯閱讀點這裡>>。

以「永安老樂健「為例：有兩個部分組成，住院責任、門診責任。住院責任為必選項，門診責任為可選項。

• 無論是意外或疾病住院，產生的費用，包括自費葯，100%賠付；
• 首次投保30天後即可擁有保障，續保無等待期；
• 計劃一 限額20萬/年，終身100萬，0免賠額；
• 計劃二 限額50萬/年，終身250萬，可報銷特需部、國際部；無論理賠與否，保證續保至85周歲，0免賠額；
• 有醫保的，在醫保報銷後再理賠，可額外獲得200元/天的住院津貼。

2.華泰泰然無憂、安心一起慧

華泰這款泰然無憂的無免賠設計，已經使其跟市場上有免賠的百萬醫療的產品定位已經不一樣，但我們仍然選擇之前的標杆產品尊享e生，作為價格對比參考，方便大家對比。

產品特色：

• 報銷無門檻：0免賠額，社保報銷後，花1分錢也能100%報；
• 300萬一般醫療保險金，惡性腫瘤保額翻倍，保額充足；
• 報銷範圍全：住院醫療費用、特殊門診費用，住院前後門急診費用，不限社保均可報銷；
• 超高性價比，輕鬆購買無壓力，百萬保障323元/年起；
• 超廣覆蓋：30天-60周歲廣泛覆蓋，1-4類職業都能承保，全國範圍投保。

為什麼要經尊享e生對比，因為這款產品，無論是保障內容大項，還是細節，都跟尊享e生非常接近，除了沒有免賠額。

當然尊享e生的續保條件，比華泰這款泰然無憂要好多了。

為什麼這麼說？

尊享e生雖然沒有承諾合同保證續保，但它銷售規模極大，排名市場第一，然後在各種宣傳頁上，承諾都是可以續保或升級。反觀華泰的泰然無憂，在產品頁面沒有任何類似的文字宣傳，恐怕也體現出其公司對於續保的不確定態度。

購買華泰的泰然無憂的意義是什麼呢？

保障當下，花較少的錢，仍可以購買一份0免賠的中端醫療，意義也不錯。

看一下兩個產品的費率對比。

回到這款產品本身，這絕對是一款好產品，雖然費率是尊享e生的2倍多，但實際上產品的性價比仍然是相當高的。這款產品的出現也給不同的投保人不同的選擇： 希望少花錢，來解決大的醫療費用問題的人群，那就選擇尊享e生這類有免賠的百萬醫療； 願意多花錢，將社保外的醫療費用全部cover掉的中高端人群，那就選擇這種無免賠的百萬醫療。

同類的產品0免賠的還有：安心財險與慧擇網推出的一起慧99百萬醫療。目前只在慧擇網銷售。

這個產品有兩個版本，一個是0免賠住院版，一個是0免賠帶門診版，門診計劃5000保額，是疾病和意外傷害共用保額，我們從這個產品上，看出了不少樂健一生的影響。

由於尊享e生是離不開的標杆性產品，我們也來對比一下。

尊享e生與一起慧99百萬醫療價格對比：

進入30歲以後，一起慧99百萬醫療的保費加速上揚，基本都在眾安尊享e生保費的1倍以上了。

3.MSH高端下探：欣享人生

如果你接觸或了解過高端醫療的服務，或者去過和睦家、公立醫療國際部VI病房看望過病人，你就會有一種不一樣的體會。

同樣是生病，別人病的就是尊貴。

高端醫療就是這樣的一個領域，我曾經在一篇區分高端還是中端醫療的文章中寫過（點擊這裡>>）：

如果擁有一款高端醫療產品：

• 以上就醫場所無壓力去且享受VIP服務
• 網路內醫院無需現金墊付，直付結算，0自付0免賠
• 最高保額可以達到幾百萬甚至幾千萬
• 能夠覆蓋住院、門急診、甚至生育、體檢、疫苗

好，總結一下，特點主要有：保額高，保障全，不限社保目錄、不限公立、私立、昂貴醫院、不限就醫區域、不限醫療服務項目，直接結算服務。

但價格太貴了，遠離老百姓，於是能不能有一款價格不太貴的，包括直付服務的0免賠的醫療呢？

有，就是這款帶著高端基因的，可以享受MSH直付服務的下探版本：欣享人生B款。

MSH欣享人生B款分3個計劃，計劃A為100萬住院計劃，計劃B為100萬住院+2萬門診，計劃C為200萬住院+5萬門診。如果只需要住院服務，選擇計劃A即可。

醫院類型為公立醫院，包括公立的普通部、特需部、國際部。其中，MSH網路內的公立醫院特需部、國際部，可以實現住院治療直付服務。

醫療直付服務是本產品的特色和優勢，直付的意思就是無需墊付醫療費用、也無需後續申請理賠，直接出示保險卡，醫療費用由保險服務商MSH和醫院直接結算，免除了被保險人的大量工作，節省了精力和時間。

另外，到特需部、國際部就醫，可以享受更高端、更充足的醫療資源以及更優質的就醫環境和服務，免除公立普通部排隊、等床位、等醫生等繁瑣的流程。

MSH欣享人生B款默認0免賠，但可以選擇15000元、30000元兩個免賠額，價格分別下降45-70%不等。這樣雖然接近了普通中端醫療的價格，但也失去了一部高端住院醫療的便捷性，如果是初初選擇呢？

假如我是18歲，我選擇計劃A只保障住院，0免賠，2304元，我感覺適合我的需求。假如我38歲，我選擇計劃B住院+2萬門診，0免賠，7826元，價格我還基本能承受。

三.醫療險的兩個關鍵詞

1.續保政策與保證續保

對於一年期的醫療險，保證續保始終是一個重要問題節點，所以選擇投保的兩項重要基準： 一是產品本身的保障及性價比如何，二是未來的續保可靠性有多少。如果以上兩者都滿足那當然最好，如果二者只能滿足一條，那不同的人群或許會有不同的選擇。

但如果未來本身就具體不確定性，與其等待和過多的比較，不如保障當下。

2.醫療險替代重疾險

不能替代的原因：

• 醫療險防範風險具有不穩定性，也就是續保政策。
• 醫療險是報銷險，保額是虛數，重疾險是給付險，保額是實數。
• 解決問題的角度不同，重疾險本質是收入補償險，考慮的是就醫後的休養及家庭經濟中斷保障。這些醫療險給不了。
• 醫療與重疾險，是兩個並不邏輯平行的線。可以交叉，也可能永遠沒有。並不是全交集替代關係。

2個例子：

一場病變或意外導致了雙目失明，買的是1千萬保額的醫療險，到醫院一看，醫生說算了別看了，眼球已經壞死了，回家吧。一分錢沒報銷。如果買了100萬的重疾險，保險公司一看符合條款要求，立即賠付100萬，買個導盲犬、家庭安裝個輔助設備什麼的，成你自己的錢了想怎麼花就怎麼花吧。

相反，比如一些非重疾高醫療費的疾病，比如股骨頭壞死了，安裝一個人造鈦合金的吧，全部費用花三四十萬。醫療險給報銷了。而買的重疾險一看不符合條款，不能賠。

兩種不同保障模式的險種，各有各的功能，一件雨衣並不能代替羽絨服，反之亦然。更多有關兩個險種的差異，您可以閱讀這裡>>.

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