獎金到手了，遇上資金緊張的時候你可以擼一把市場的羊毛！

經常接到私信問我「手頭閑錢要怎麼理財的問題」，最近很多朋友發了獎金，這問題也多了起來~我分享下我的看法吧。

大家要理財，先明確一下自己的獎金髮放時間和周期吧，比如金融行業中也是有很大不同的……我這邊證券公司的話，高大上的投行部門債券部門，都是是項目核心獎金為王的那種，年終獎夠我們掙三年的了……

而我們這種項目和客戶承攬部門，工資和獎金受到市場行情的影響比較大的，波動性和二級市場有得一拼……

不過基本上，3月，6月，12月末，這幾個關鍵的時間節點上，手頭有獎金和流動性比較好的錢的，穩健性理財還都是不錯的，我下面細細說一下~

作為資金量比較小的個人投資者（相對於機構，您手頭幾千萬現金也不會來知乎問了……），其實我們能接觸到比較靠譜的理財方式，基本上就是股票，債券，逆回購，銀行理財，貨幣基金等這幾個方面，其他的理財投資方式，期貨期權並不推薦非專業投資者參與，房地產投資我不是很懂，和題主關係也不大，就不細說了。

至於，P2P，郵幣卡，微交易，藝術品交易所……等等諸如此類吧，為了避免看這個回答的朋友入坑，我下個偏激點的結論——十個人十個虧，不用去關注了。

首先說一下，大家在理財的時候，一定要有資產配置的概念，風險分散，配置成金字塔結構，能在這個市場里做到收益和風險控制比較好的平衡。

這個圖還是比較全面的，但是因為我們比較年輕的人，凈資產很少有上百萬的，又不是很專業的話，所以可以用簡單一點的金字塔結構——上面配置股票和偏股型基金爭取超額收益，中間是一些保險和私人銀行級別的固收基金，最下面是流動性資產，現在這個市場的收益情況（2107年6月），並不推薦銀行的活期，只推薦操作簡單，經常有收益福利的貨幣基金。

股票是我比較專註的領域，但是證券公司的人不能炒股，所以我只是指導我的客戶和我父母家人等家庭進行配置。說起來題目太大，給看這回答的朋友一個建議，一句帶過——現在的市場，概括起來，非得要做，就是要走比較穩健性，防禦性的配置，並不太看好接下來的7，8月。

只是說流動性資產這裡，其實很多想做的理財的小白朋友都只知道銀行理財，但都不知道一個神器：貨幣基金。對於普通投資者和閑散資金的投資來說，貨幣基金因其穩定的收益率和較強的流動性，成為當之無愧的現金管理之王。

貨幣基金的核心要點，一句話：簡單無腦收益超過銀行定存3倍以上，安全性卻幾乎相當。

我對沒什麼耐心的中小投資者，一直在安利貨幣基金，我的客戶已經有用2000萬流動資金放在貨幣基金里的栗子了~當然這和貨幣基金特有的套利模式有關，以後可以細說。

當然，貨幣基金雖然公認比較安全，但是不同基金的收益率之間還是有差別的，對投資者來說，分辨和選擇也是很重要的。我今天主要比較幾個經常接觸的貨幣基金吧。餘額寶，銀華日利，匯添富現金寶……

餘額寶，是我們最常見的貨比基金，也是中國規模最大的基金（超過了1.2萬億），餘額寶以及背後的天弘基金是中國貨幣基金的功臣，配合阿里爸爸的宣傳，餘額寶一炮而紅！可惜，餘額寶成也規模擺也規模，天弘基金規模超過了1萬億後，出於風險控制的考慮，餘額寶現在單賬戶不能超過新增資產20萬了，已經不是白領家庭貨幣基金理財的第一選擇了。

這額度……完全不夠啊馬雲爸爸！收益也平庸了很多~

規模，是收益率的敵人。這話誠不欺我！

另外一個例子，就是：銀華日利511880（以此為代表的一眾交易型貨基），我對這隻基金感情很深，因為我剛入行的時候，這隻基金幫了我很多……

我曾經在上面跑出了上千萬的交易量，我曾經用它教給很多小白客戶如果在股票軟體上交易，增加了很多忠實客戶……

就是因為它的特性——它是可交易型貨比基金！特點——零交易手續費！日內無限交易！操作和買賣股票一樣！

所以它才能承擔實盤訓練自己買賣技巧的責任，直到現在，新入市的客戶，我還是會推薦銀華日利~是很神奇很有良心的貨幣基金~

但是它的作用，在我看來，對我們個人投資者來說，只是適用於進行交易訓練了~因為它的收益太低了（捂臉哭笑），我又開了下軟體看了下，現在只有年化1.68%的收益，實在和「理財」二字離得有點遠了。

那，有沒有又不限制規模，收益又非常良心的貨幣基金呢？

還是有的。

我在做股票經紀業務的時候，銷售過匯添富基金的很多產品，因為券商員工能做買賣基金，我的習慣是，感覺比較優質的基金，我推薦給客戶的同時，自己也買一些感受一下。所以手頭有不少基金產品，所以自己也使用的匯添富的APP和基金產品，感覺很好用。

在經過幾個貨幣基金的比較後，我選擇了匯添富的現金寶產品做長期的操作對象~

主要是現金寶我們券商有合作，可以在我們的賬戶內進行場內購買，這樣可以進行一個有效戶的確定，這點對我的工作還是比較重要的。

在這個要素下，我選擇現金寶還是基於它的操作界面和操作邏輯，非常專業和友好——服務客戶中的規則，客戶成交的步驟越少，體驗越好，成交的概率越大，就我個人的多種評測，現金寶的操作界面是最簡單高效的，比如有添富智投服務，量身定製資產配置方案；基金組合一鍵買賣，還有客戶資產體檢功能，幫忙分析資產結構、統計盈虧、優化資產配置等，這些都是客戶給我反饋比較好的功能。

最重要的，是這段時間匯添富的收益率活動（17年6月），真是很讓人心動的活動啊——直接3天收益翻倍啊~

我算了算，現在現金寶的收益4.216%左右，如果直接翻倍的話……

翻倍補貼後直接超過8%！

8%的預期收益啊，還是安全性極高的貨幣基金……已經超過了巔峰時期的餘額寶了~所以這段時間，我都是在給6月份還有閑錢的高凈值客戶推薦現金寶的，股市不好，我的大部分流動資金也在裡面，擼一擼羊毛~

為什麼收益會變高呢？給大家普及個小知識——要關注金融市場的資金面，越緊張，貨幣基金越賺錢！

貨幣基金的收益率高低和市場資金面的鬆緊有著必然關聯。看數據，2007年和2008年，貨幣市場利率相對較高，當時貨幣基金的年化收益率也維持在3%以上。2009年受益於4萬億元的投資政策，資金面極為寬鬆，拆借和回購利率紛紛回落至1%附近，貨幣基金的收益率也大幅下降。貨幣基金的月收益率也呈現出比較明顯的季節性特徵，因為資金面也有類似規律。每年下半年尤其是第四季度，由於銀行存款考核等原因，市場資金面相對緊張，貨幣基金收益率會顯著提升。因此在年末時，或者6月份結算這種時間，投資貨幣基金，獲得的收益會更高。

總結一下回答題主的問題，在股票二級市場不太好的情況下，要不就選好穩健的基金不顧現在的凈值，長期定投。要不就是選擇收益高過銀行存款又安全的貨幣基金來進行現金安放，靜待市場回暖……

理財是風險和收益控制平衡的藝術，我就我的經驗給出了回答，也歡迎大家一起交流~

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