銀行都在力推的產品，收益比餘額寶高20%！

最近大家應該都有一個感覺，那就是餘額寶等貨幣基金的收益率一降再降，現在已經降到4%左右，幾乎變得有點雞肋了，食之無味，棄之可惜。

與此同時，各P2P平台都在忙著合規驗收，大家本著安全第一的原則，收益率相比以前也是大幅下滑。

投資者突然發現自己以前的那套投資邏輯不管用了，於是紛紛開始審視自己的資產配置，有什麼更好的理財可以代替這些呢？

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不少投資者的眼光開始聚焦於銀行理財，而且銀行理財的收益率也在逐漸攀升，今年2月份，銀行理財產品的平均預期年化收益率為4.91%，創下2015年8月以來的31個月新高，銀行理財成為大家喜聞樂見的投資品種。

可能有的投資者覺得銀行理財收益還是太低，5%出頭的收益，隨便一個P2P收益就可以秒殺銀行理財，有的甚至可以翻倍。

這裡我們要先搞清楚一個問題，那就是銀行理財的定位，拿P2P和銀行理財比較，其實就是沒有弄清楚它的定位，這就像問你土豆和牛肉哪個好，兩者根本沒有可比性，土豆和牛肉都是食品中必不可少的部分。同樣，對大部分投資者來說，銀行理財都是資產配置中必不可少的產品。

銀行理財，是由銀行等信譽良好、實力強大的機構，幫你去投資一些低風險的產品，比如短期債券、商業票據等，這些可以劃分為現金類資產，流動性很強，風險是相當小的。

我們購買銀行理財，看中的就是其低風險，而且利息又比銀行存款高出不少。

毋庸置疑，穩健型的理財產品，通常收益都是比較低的，比如貨幣基金和銀行理財，這是很多人嫌棄它的原因。嫌棄它，只是因為你還沒懂它的好，銀行理財在我們的資產配置中，是屬於一個後衛防守的角色，這就像足球場上的後衛，不是用來進攻的。

股票大漲的時候，你嫌棄它拉低了你的收益，但是當股票大跌的時候，你會感激它給你留了一條退路，讓你不至於輸得太慘。

合格的投資者，不應盲目追求高收益，而要根據自身的財務情況、風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品，適合自己的才是最好的。

對於保守型投資者，尤其是一些中老年投資者，銀行理財應該作為重點配置對象；即便是追求高收益的投資者，適當配置銀行理財，作為風險的緩衝也是很有必要的，因為銀行理財虧損的風險很小，更不會像股票那樣出現大跌。

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目前銀行理財的起投額一般是5萬，雖然不像P2P幾百上千就可以投，但也不像信託動輒上百萬才能投資，這個資金量應該很多投資者還是拿得出來的。它的投資門檻並不高，對投資者而言最頭疼的問題應該是怎樣選擇銀行理財。有這麼多銀行，每家銀行都有眾多的理財產品，一個個去看，那不得把人看廢啊。這個方法肯定是行不通的，我們需要對銀行理財進行一個簡單的分類。

第一 我們買銀行理財就是沖著它的低風險去的，所以最應該關注的當然是它的風險等級，按照風險等級劃分，銀行理財可以分為以下幾類:

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現在一些高風險的銀行理財產品會投向股市和基金，既然我們購買銀行理財是為了獲取穩健的收益，那麼購買高風險的就沒有必要了，所以力哥的建議是，盡量考慮低風險的銀行理財產品，風險等級在PR1、PR2比較合適，也就是風險等級在穩健型及以下的產品。

當然，銀行理財的風險等級肯定不是銀行拍腦袋決定的，它和產品投資去向相對應。下面是一個穩健型產品的投資去向，我們可以看到，其投資去向主要為貨幣市場工具和固定收益類金融產品。

（↑ 點擊查看大圖 ↑）

所以如果銀行給它在售的理財產品劃分了風險等級，那麼你就輕鬆多了，直接選擇風險等級在穩健型及以下的就好了，如果銀行很懶，沒有給出產品的風險等級，那可能就麻煩點了，你得仔細看看產品的投資去向，看看是不是在穩健型產品的投資範圍內。

第二 從是否承受本金和收益的角度來看，銀行會對你的本金和收益做出一個承諾，比如保本保收益、保本浮動收益等，保本保收益當然風險是最小的，但是收益自然就低的可憐了。而且現在監管層不允許銀行隨便做承諾了，去年銀行理財打破剛性兌付，簡單理解，就是銀行理財不得再承諾保本保息了，以後的保本型理財可能會變少甚至消失。

力哥認為不要太糾結於銀行有沒有說保本保收益之類的，哪怕銀行的理財產品上寫的是非保本浮動收益也不要覺得這就會虧錢，在這裡不要較真，本來正常情況下投資都是有風險的，只是風險大小的問題。如果要求完全沒有風險，那隻能說明你還不是一個成熟的投資者，對風險沒有一個清晰的認識。萬一來個火星撞地球，或者再爆發一次世界大戰呢，關鍵還是看風險等級和投資對象，對於完全不可控的風險就不要太過擔心了。

第三 從運行模式來看，銀行理財有封閉式和開放式，封閉式代表有投資固定期限，比如1個月、2個月、3個月，半年或者一年，在買之前咱們就說好了，沒到期之前你不要想拿出來，到期了之後會自動返還到你的賬戶，也不用你操心，開放式銀行理財就沒有這個限制，只要你想取出來，隨時都可以，一般一到兩天到賬，優點是期限靈活，但因為要隨時準備一部分資金供投資者贖回，銀行不能滿倉投資，所以通常情況下，開放式銀行理財的收益會低一些。

除了上面這三種分類，銀行理財還可以分為凈值型和非凈值型，以前是沒有這種分類的，基本上都是預期收益類，也就是說，銀行會提前告訴你一個到期收益的標準，那麼未來基本上就按照這個收益來。但是這樣有一個很大的問題，行情好的時候，投資者不高興了，賺了那麼多，憑什麼我只分得這麼一點收益；行情差的時候，銀行就不爽了，錢都沒賺到，還得自己賠本賺吆喝。如果是凈值型的話，就沒有這種問題了，賺得多，投資者得到的多，賺得少，分得的也少，如果不小心虧了，那大家一起承擔，你好我好大家好。

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以上這些你都了解的話，咱們就可以開始挑選心儀的銀行理財產品啦。這裡給大家介紹一個挑選銀行理財的實用網站

—— 中國理財網

https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp

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第一步 點擊理財產品選項

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第二步 前三項都不用更改，先選擇機構類別，在機構裡面，太大的國有銀行力哥不推薦，原因很簡單，收益太低了，大都在4%出頭，幾乎和貨幣性基金差不多；太小的像農村金融機構也盡量不要考慮，這類機構實力較弱，抗風險能力較差，而且收益也高不了多少。一般投資者都只是想購買普通銀行理財產品，因此外資銀行也不用太考慮。建議主要還是考慮規模和實力較強的股份制銀行和城商行，股份制商業銀行比如興業、招商、廣發等，城商行像北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等，其次是國有銀行。

第三步 挑選風險等級、期限類型

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風險等級力哥建議大家選擇一級、二級，至於期限就根據你的資金需求來確定就好了。

第四步 按照預期最低收益率排序，挑選合適的理財產品排序之後就可以初步選出合適的產品了，但是這裡點擊進去你只能看到一些初步的了解，這是你最好登陸官網去了解一下詳細的信息，如果官網信息不夠全面，可以百度或者至直接去銀行網點了解。

雖然流程已經說得夠清楚了，但是具體選擇起來還是很繁瑣，為了方便大家選擇，力哥將近期銀行理財的最高收益率進行了一個簡單的排名，供有需要的投資者參考。

第五步 前往網點購買選好了具體產品，最後就是買買買了，銀行理財的購買一般有櫃檯購買和網銀購買，不過首次購買的客戶通常無法通過網銀購買，因為銀行需要對客戶進行風險評估，建議客戶直接去銀行櫃檯購買。

為了方便，客戶最好是選擇一些規模較大，網點較多的銀行，不然購買和贖回操作起來會比較麻煩。

銀行理財並沒有多複雜深奧，選一家靠譜的銀行，選一個低風險的產品，當然，收益不能太低了。