養老金增速下滑與老齡化中國生存指南

2018年3月23日，其實有兩條新聞，一條是中美貿易戰可能開打，這條新聞完全的佔據了各大頭條版面，當然還有一條跟我們切身利益更為相關的新聞，基本處於被忽略的狀態。

這條新聞是什麼呢？

「經國務院批准，從2018年1月1日起調整企業和機關事業單位退休人員（以下簡稱退休人員）基本養老金水平，總體調整水平按照2017年退休人員月人均基本養老金的5%左右確定」

在這裡我要解釋下，我國的養老保險的正式名稱叫做「基本養老保險」，從基本兩個字，已經一錘定音的說明了它的性質，也就是這個養老金只是滿足你「基本」生活所需。

我國養老保險，目前有兩種，

一種是城鎮職工基本養老保險,一種是城鄉居民基本養老保險。

根據中國國家統計局的統計，

2017年末全國參加城鎮職工基本養老保險人數4.02億人，比上年末增加2269萬人。

2017年末參加城鄉居民基本養老保險人數5.1255億人，增加408萬人。

前一種是有公司有單位的四億中國人享受的養老保險，也就是企業和機關事業單位人員為主，人社部的這條新聞說2018年養老金向上調整5%，說的就是城鎮職工基本養老保險。

當然4.02億人在交養老保險，其中在領取的有大約1.14億人，所以新聞說有1.14億人受益。也就是說，你要是單位給你交了社保，那你就是這四億人之一。

而後一種有五億人蔘保的城鄉居民基本養老保險，

基本上可以理解成是沒有工作單位的人買的養老保險，我們經常說的農村老人一個月只有七八十元的養老金，其實就是來自城鄉居民基本養老保險。

此種保險名稱有「城鄉」兩個字，原因是該養老保險是2014年初由新型農村社會養老保險（以下新農保）和城鎮居民社會養老保險（城居保）合併的，

新農保和城居保中的社會兩個字，已經說明了合併後的城鄉居民基本養老保險的性質，其實就是針對沒有在政府和企業工作的社會人員的養老保險。

用官方說法，就是「年滿16周歲（不含在校學生），非國家機關和事業單位工作人員及不屬於職工基本養老保險制度覆蓋範圍的城鄉居民，可以在戶籍地參加城鄉居民養老保險。」

具體的說，你在農村看到的老人，你在城市看到的餐廳服務員，快遞員，在很多小型建築公司工作的農民工，路邊自己開商店的個體戶，路邊小吃攤攤主，

他們是城鄉居民基本養老保險的參與者主力，因為要麼沒有工作單位，要麼工作單位沒有買職工養老保險。

那麼這個城鄉居民基本養老保險是什麼水平呢？全國各地具體發放標準不一樣，但是我們可以看下全國的總體情況，

根據人社部的數據，就以2016年底的數據為例子，

城鄉居民基本養老保險實際領取待遇人數 15270 萬人。全年城鄉居民基本養老保險基金支出為2150億元，我們很容易算出，人均每年領取1408元人民幣。

而城鎮職工基本養老保險，2016年底參保離退休人員10103 萬人，支出為31854億元，人均年領取為3.153萬元。

兩者差距為22.4倍，有單位的「單位人」和沒單位的「社會人」的養老金差別，就是這麼大。

我們再看看2017年底的情況，

全國城鎮職工基本養老保險支出為3.79萬億元人民幣，

而全國城鄉居民基本養老保險支出為2398.7億元人民幣。

儘管後者的參保人數5.1255億人，比前者的4.02億人要多。但是兩者獲得的養老金總量卻有十幾倍的差距，可以說是有天壤之別的。所以我們的父母們，總是喜歡苦口婆心的勸說我們要有單位，要有穩定的工作，其實這是非常有道理的，因為職業的中斷光是對養老金的影響也是非常大的。

以深圳為例，如果你現在辭職了，那麼你可以選擇自己繳納養老保險，

一般來說，都會選擇繳納城鄉居民基本養老保險，也就是所謂的「社會人保險」。

當然我們已經知道了，這個保險全國平均水平2016年是1408元，平均每個月117.3元，就是那麼低。

深圳作為全國養老金結餘最多城市，我們算一算大概能領取多少錢。

深圳年繳費分為十個檔次，最高一年可以自己繳納3600元，然後政府補貼120元，共計3720元，這些錢全部進入你的個人賬戶，也即是不會拿來給別人發養老金，相當於就是你自己的錢存起來了。

這和城鎮職工養老保險不一樣，職工養老保險分為個人賬戶和統籌賬戶，統籌賬戶被國家拿來給現在的老人支付養老金了，個人賬戶里的才是你自己的。

那麼一個深戶男或者深戶女，連續繳費15年，到60歲可以開始領退休金了，他能每個月領到多少呢？

首先有一個每個月360元的基礎養老金，這個是政府直接給錢，

另外還會按照你的個人賬戶餘額發養老金，用你的個人賬戶餘額除以對應的計發月份，這個計發月份的概念我們不用管，它就是一個用來算養老金的數值，我們只需要看錶裡面，60歲對應的計發月份是139個月。

那麼就是3720元*15/139=401.43元。

所以養老金總額=基礎養老金+個人賬戶發放=360+401.43=761.43元。

沒錯，即使你自己按照最高檔次買深圳城鄉居民基本養老保險，你剛剛退休的時候一個月只能拿700多元養老金，雖然這點錢在深圳根本沒法活，這跟全國平均一百多元的水平比較已經是非常高的數字了。

好了，我們已經知道城鄉居民基本養老保險是無法滿足老了以後的生存需要的。那麼我們總該對城鎮職工基本養老保險抱有希望吧？這個也是目前有單位的人的養老來源。

按照2016年的水平，全國人均每年可以領取3.153萬元的養老金，這下養老可以說沒有問題了吧？

從目前的數據來看，城鎮職工基本養老保險也在逐漸熄火，

這將給我們的生活帶來重大的變化。

2018年3月23日的這則新聞，最值得注意的是養老金的上調速度，2018年只有5%了，這個數字是讓人很擔憂的。

為什麼呢？下圖來自央視新聞，我們看下養老金的調整趨勢。

2005年的時候，我國企事業單位退休人員養老金平均每個月只有714元，這個收入對老人們來說顯然是不高的。因此當時擁有人口紅利的中國開始了養老金的大幅調整。

2006年一年將養老金大幅上調了23.7%，可見當時養老金結餘是相當給力的，因為社保基金結餘太多顯然也不是好事，降低了資金的使用效率，還不如發出去，這樣可以提高居民生活水平，還可以刺激消費。

2007年在上一年大幅上調的基礎上，竟然還是繼續上調了9.1%。

從2008年開始，中國更是開始了長達的八年的大幅上調養老金歷史，

具體的說，2008-2015年這八年，中國每年都以10%的速度上調養老金水平。

到2015年一看，和十年前的2005年相比，月均養老金從714元上調到了2200元，增長到了整整三倍，盡享人口紅利。

2016年開始，我國城鎮職工基本養老金上調速度開始大幅減緩，從2015年的10%的高速度降到了6.5%，到2017年，養老金上調速度更是降到了平均5.5%的水平。而今年也就是2018年，人社部的新聞大家也看到了，上調速度進一步放緩到了5%了。

2017年CPI漲幅為1.6%，2016年CPI漲幅為2%，我國城鎮職工養老金5%的漲幅已經在逐漸向CPI漲幅靠攏。

那麼問題來了，為什麼2016年我國養老金增速突然就從上年的10%一下子降到了6.5%呢？

我們無法獲知決策層的想法，但是我們可以很清楚的注意到，我國城鎮職工養老金在2014年第一次出現了赤字。

2015年是我國第一次正式公布社保基金報告，公布的是2014年的數據，裡面是這樣說的

「全年城鎮職工基本養老保險基金總收入25310億元，比上年增長11.6%，其中征繳收入20434億元，比上年增長9.7%。各級財政補貼基本養老保險基金3548億元。全年基金總支出21755億元，比上年增長17.8%。年末城鎮職工基本養老保險基金累計結存31800億元。」

也就是說，在2014年征繳收入為20434億元，支出為21755億元，另外我國各級政府財政補貼了3548億元，也就是說不算政府補貼的話，2014年我國城鎮職工基本養老保險為虧空1321億元，當然由於我國以前的人口紅利時期的積累，所以還有結餘31800億元。

到了2015年，城鎮職工養老基本保險基金的收支是這樣的：

「全年城鎮職工基本養老保險基金總收入29341億元，比上年增長15.9%，其中征繳收入23016億元，比上年增長12.6%。各級財政補貼基本養老保險基金4716億元。全年基金總支出25813億元，比上年增長18.7%。年末城鎮職工基本養老保險基金累計結存35345億元。」

我們可以看到，結餘比2014年還增多了，但是這是因為各級財政補貼的結果，

如果看征繳收入和總支出的對比，2015年養老金支出比征繳收入少了2797億元，這個數字比上一年大大增加了。

2016年我國城鎮職工養老金收入35058億元，增長19.5%，基金支出31854億元，增長23.4%，累計結存38580億元。這一年財政補貼達到了破紀錄的6511億元，背後的原因是什麼呢？

不算財政補貼，2016年城鎮職工養老金征繳收入征繳收入為26768億元，支出為31854億元，虧空高達5086億元。

到了2017年，城鎮職工基本養老金收入為42793.9億元，增長22.07%，

支出為37924.3億元，增長19.06%。目前具體的公報還沒有出，但是我們很容易估計，2017年的財政補貼和養老金年度虧空將再度達到歷史新高。

簡單的說，看下圖，不算政府補貼，我國的養老金年度虧空從2014年的1321億元猛增到2016年的5086億元，這是非常可怕的數字

同時我國政府對養老金的補貼也從2014年的3548億元，猛增到2016年的6511億元。

當然，從累計結餘這個數字來看，我國城鎮職工養老金的結餘還是不斷增加的，從2014年的31800億元，增加到了2016年的38580億元，但這是我國財政補貼不斷加大的結果。

一年超過六千億的財政補貼，實際上是全社會付出的老齡化代價。

這個六千億是什麼水平呢，2017年西部第一經濟大省四川省，其財政收入為3579.8億元，我國為了保障養老金正常運行，相當於把幾乎兩個四川省的財政收入用來補貼養老金了。

如果不進行補貼的話，按照2016年虧空5086億元的速度，3.858萬億元的養老金結餘，考慮到老人數量越來越多，五六年時間就會全部耗光。

中國政府目前是如何應對養老金虧空問題的？

首先是想辦法增加養老基金的收入：

1.2017年,國務院印發《劃轉部分國有資本充實社保基金實施方案》(下稱《方案》)，《方案》提出,劃轉部分國有資本充實社保基金,劃轉比例統一為企業國有股權的10%。也就是說，讓養老基金分享國有企業的利潤分紅的形式來增加收入。

2：繼續提高養老金繳費率。這一條顯然執行度不高，因為現在繳費比例已經夠高了，養老金企業+個人28%的比例繳納，繼續上調給企業造成的負擔會更重，因此我國預計不會採用此種方式。

3：繼續增加財政補貼，但是顯然這個空間會越來越小，目前一年超過六千億的財政補貼已經非常驚人了，國家財政給養老金的錢多了，那麼用來建設基礎設施，教育，災害防治，基礎科學研究，高技術產業投資等的錢就少了。

要知道，截止到2017年11月30日，我國集成電路大基金一期累計實際出資對企業的投資也才794億元人民幣。我國集成電路大基金二期的資金規模也才1500-2000億元人民幣的水平。集成電路可是我國進口第一大工業品，也是我國產業升級的核心產業，兩期的基金規模和對養老金一年六千億的財政補貼比較一下。

然後是想辦法減少養老金的支出：

1：延長退休年齡，鼓勵延遲退休。也就是說，多幹活少領錢。

這一條已經在研究之中，100%會實行。

2：降低支付係數，也就是少發錢。

這個我國已經在做了。

2016年養老金支付增速降至6.5%，2017年降至5.5%，2018年降至5%，已經低於全社會人均可支配收入增速，也就是說，養老金水平和社會平均工資水平的差距在越來越大。

我們要正視一個事實，由於我國的老齡化程度還在不斷加深，因此現在的城鎮職工基本養老保險的支付能力還將會不斷下降，也就是說，養老金替代率還會不斷下降，和社會平均工資的差距還會越拉越大。

現在的老人領取的平均一年3.153萬元的養老金水平，你覺得高嗎？對你來說足夠支撐你希望中的老年生活嗎？實事求是的說，一年3.153萬元對絕大多數年輕人來說都覺得不能維持有品質的生活。而在未來，養老金替代率的水平還會不如現在。

因此要拋棄幻想，不要指望以後在一個人口紅利已經消失的老齡化社會，能夠靠「基本養老保險」維持生活水平，你退休後領取的養老金將會大大低於你的工資水平，只能保證你極低的生活水平。

那麼，我們應該如何養老呢？國家的規劃是這樣的，養老需要三根支柱：

根據2018年2月22日《經濟參考報》的報道，

第一支柱即基本養老金，也就是本文提到的城鎮職工+城鄉居民基本養老保險。

但是很顯然，城鄉居民養老保險一個月100多元的水平只是聊勝於無，

而現在還不錯的城鎮職工基本養老保險水平也會逐漸降低。

因此國家還在規劃建設第二和第三支柱。

第二支柱即企業年金（職業年金），

截至2017年底，全國已經有近8萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數達到了2300多萬人，積累基金近1.3萬億元；

這根支柱對少部分人適用，也就是如果你的企業福利好，有建立企業年金，那麼你就多了一層保障，但是對於絕大部分人來說，包括我在內，企業年金只是一個聽說過但是沒有辦法享受的名詞。

第三根支柱就是養老商業保險和儲蓄性養老保險了

我國第三支柱個人儲蓄性養老保險和商業養老保險已經正式進入制度建設啟動階段。

人社部、財政部2018年初已經共同組織召開會議，會同國家發改委、國家稅務總局、人民銀行、銀監會、證監會、保監會成立工作領導小組，啟動建立養老保險第三支柱工作。

儲蓄性養老保險和商業養老保險性質是類似的，

商業養老保險我們好理解，也就是我們自己去保險公司購買商業養老保險，老了之後保險公司支付我們養老金。

而個人儲蓄性的養老保險還是由國家安排，預計將是自願參加性質的，也就是工作期間將一部分工資交給國家積攢下來，年復一年的積累，到退休時會形成一筆可觀的收入。而到退休之前，這筆錢是不能支取的。

可能我們會問了，那這還不如我自己存錢呢，反正還隨時可以取，國家安排的這個個人儲蓄性養老保險有啥好處呢？

好處就是如果你參與這個養老保險計劃，那麼國家會對你進行個人所得稅等稅收扣減，鼓勵你從年輕時開始為養老攢錢。

我們很容易看出，這個第三支柱本質上還是要自己出錢的。

我們應該如何應對老齡化，如何確保晚年過上有品質的退休生活？

以下是一些想法和建議：

1：盡量生活在更大的城市

同樣是待遇低的城鄉居民基本養老保險，全國平均一個月100多元，農村老人普遍一個月七八十元，而深圳市如果按照頂格繳納可以達到700多元，為什麼深圳要多點呢？

因為城鄉居民基本養老保險=基礎養老金+個人賬戶餘額計算值

這個基礎養老金就是政府補貼，越是大城市，越是經濟發達，補貼能力越強。

2：一份穩定的工作很重要，不要隨便辭職去環遊世界，除非你家很有錢，否則還是老老實實幹活比較好。

職業的中斷對養老金的影響是巨大的。比方說你現在沒有工作單位了，你選擇自己交養老金，前面說了，針對「社會人」的城鄉居民基本養老保險待遇非常低，

那我們選擇自己繳納城鎮職工基本基本養老保險總可以了吧？

這樣可以是可以，但是這樣有個問題，你自己交的金額會很高，而進入你個人賬戶的會很少。

舉個例子，同樣是月入一萬，

你現在有工作單位，你只需要繳納8%的比例，單位幫你繳納20%，合計28%。

也即是你自己交800元，公司另外幫你繳納2000元，合計為2800元。

這2800元呢，800元進入你的個人賬戶，也即是你自己的錢，另外2000元進入統籌賬戶，簡單的說就是給現在的老人支付養老金去了。

如果你現在沒有單位了，

那麼你自己確定一個繳費基數，在深圳市最低工資標準和深圳市平均工資三倍之間自己選一個值，就按照還是一萬計算，繳費比例為20%，也就是你需要自己繳納2000元養老保險。這個20%裡面呢，只有8%會進入個人賬戶，其餘12%進入了統籌賬戶。

也就是說，你自己交了2000元現金，只有800元是在你的個人賬戶裡面，相當於存起來了，其餘1200元就給現在的老人發養老金去了。

也就是說，

有單位的人，自己付了800元，有800元進入個人賬戶，

每單位的人，自己付了2000元，有800元進入個人賬戶

是不是發現，沒有單位的人繳納城鎮職工基本養老保險真的好慘？

當然了，進入統籌賬戶的錢也不是說打水漂了，但是統籌賬戶的性質是共濟性的，也就是你交的多於平均水平就會不可避免的貢獻出去一部分。

因為你退休後能拿到的養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金

統籌賬戶對應的是基礎養老金，

它有三個參數，一個是繳費年限，一個是你自己的繳費基數，一個是你所在省的上年度在崗職工平均工資，很顯然你的繳費年限越長，繳費基數越高，你能拿到的基礎養老金越多。

但是呢這個全省平均工資就是你不可控制的量，你要是高於這個值，你就會貢獻出去一部分。

3：繼續保持中國人存錢的優良傳統，要從年輕的時候就規劃養老儲蓄金。

要想晚年過得好，手裡存款不可少，

這個存款可以是股票，可以是房產，可以是現金儲蓄，也可以是商業養老保險。

發達國家商業性質的養老保險是非常普遍流行的，我國這方面目前還沒有什麼理想的商業保險產品，但是也早晚會發展起來。

4：積極組織家庭參與社會生存和競爭

現在的年輕人很多是很煩父母催婚的，但是單純從經濟角度來說，催婚真的是為你好。

目前社會選擇不婚和丁克者也在增多，並且形成了一定的聲音，

但是普通人還是慎重選擇不婚和丁克，除非自己足夠強大足夠有錢，生活有保障，否則這在經濟上是對自己不利的，家庭的力量總是比個人要大的。

「人多力量大」，「一個人可以走的快，但是一群人可以走的遠」是有道理的。要把尋找合適的伴侶組建家庭作為一項人生大事去做，家庭會比個人的力量大的多。

除非你是社會前5%-10%的高收入精英人群，否則選擇不婚會讓自己在經濟競爭和保障能力上逐漸弱化。

簡單的例子，你單身年入12萬，

隔壁小張夫婦，丈夫年薪12萬，妻子老婆年薪8萬，家庭收入20萬。

雖然小張夫婦平均收入只有10萬，不如你高，但是兩夫妻省吃儉用還是可以供得起一年12萬房貸的房子的，而你則完全負擔不起，只能買更小面積，或者小區更差，地段更差的房子。

不僅居住品質，而且房子升值潛力也不如他們。

同樣是出去旅遊，小張夫婦同住一間房，每個人需要支付的房費只有你的50%。

更為重要的是，同樣是過了五年收入上漲一倍，

你從年入12萬變成年入24萬；隔壁小張夫婦從20萬變成40萬。

你們之間的年收入差距就從8萬元變成了16萬元。

購買高品質消費品和服務型消費的能力差距就顯示出來了。

因此儘管論單個人的掙錢能力不如你，但是隨著時間的推移，你和他們之間的財富差距反而會越來越大，生活水平也會逐漸被拉開，在養老的保障能力上也會有很大區別。

比方說，你四十歲的時候不幸失業了，或者不幸得了什麼需要花錢的疾病，顯然抵抗風險的能力不如隔壁小張夫婦強。

積極找到一個合適的好伴侶，對人的生活的改變將是翻天覆地的。

前不久看到一個視頻，叫做《順從的幸福》，83年的遼寧女主角郭某自述30歲分手之後，心態上想對著干就是不找對象，今年已經35歲了，到上海人民公園去相親體驗生活，大爺大媽們都告訴她年齡不行。

她在視頻里說：

「一開始，更多是一種對抗。那些家長在說我的時候，我覺得多多少少對我是一種不尊重。後來因為我老去那裡，我發現，從他們眼神里透露出來的，是一種關心的態度。在他們的價值觀里，會覺得這是為你好，你怎麼這麼不著急」

實際上，我看完這個視頻，心理上也和大爺大媽們一樣，是為這個妹子感到著急和惋惜的。

從30歲到35歲這5年時間，由於處於對抗心理，她顯然沒有在組建家庭方面做過什麼努力，白白浪費了光陰，如今想去試圖證明自己對異性依然有魅力，奈何年齡的增大是不可逆的。。

青春與年輕的時光，不管是找對象，還是找工作，還是創業，還是學習，還是運動方面都更有優勢，這是一個事實，承認這個事實，積極主動的去做對自己有利的事，是不會錯的。

5：要認識到養兒防老不會過時，這個兒是指兒女。

其實從國家角度來講，現行的養老金制度就是「養兒防老」制度。

也就是現在在工作的年輕人繳納養老金，集體供養現在的老人。

從以前的一個家庭的年輕人供養老人，

到現在的一個國家的年輕人集體供養老人，

本質上其實是沒有變化的。

現行的集體供養制度當然有好處，但是也有弊端，那就是個人生育的積極性弱化。

我即使不生孩子，老了也會有別人的孩子工作來支付我的養老金。

殊不知國家養老金制度需要正常運轉，有兩個必要條件，

第一條是國民必須工作來繳納養老金，

第二條是國民必須要養育足夠的下一代，

否則老齡化會讓養老金制度無法長期維持。

就目前養老金的走勢來看，2017年60歲以上老人已經占人口比例17.3%，養老金替代率長期走勢一定是繼續向下走。

為什麼呢？2017年末中國60歲及以上的老人數量為2.409億人，

而僅僅在一年之前的2016年底，這個數字為2.3086億人，

2017年一年時間增加了1004萬60歲以上老人，假設平均一個人發2萬元養老金，那就是新增2000億人民幣養老金要發出去。這已經是2017年騰訊+阿里+華為的凈利潤之和了。

2萬元養老金對老人們來說，又算的了什麼呢？維持基本生活而已。

我們經常看新聞，超市食用油打折，會引來幾千老年人排幾小時隊，我們往往無法理解，就幾十元至於這樣么？其實如果你現在每個月的收入降到老人們養老金的水平，同時你的身體也已經老去，你也有很大概率會這麼做。

積極養育下一代，不只是對自己，對整個國家都是有好處的。

我們要能夠包容和容許部分國人自由的選擇不結婚，選擇丁克，選擇出櫃，

但是這樣的人群不能太多，因為自由的基礎是經濟，

只有在健康的人口結構下，不婚族，丁克族，LGBT們才可以自由選擇自己喜歡的生活方式而不用付出代價。

這句話是什麼意思呢？以前我國有人口紅利，根本不愁年輕人不夠，所以養老金不僅能正常運轉，而且還結餘多，所以全社會老人，包括不婚族，丁克族，LGBT們都可以正常退休生活領取養老金，而且每年還能大幅上調。

即使這些人群選擇了不養育後代，在人口紅利下還是會有足夠的其他家庭生育的孩子工作，來支付足夠的養老金。所以這些人群儘管省略了養育子女的勞動，卻也不需要在養老金領取方面付出代價。

而一旦社會生育率過低，帶來的就是我們的基本養老金水平在不斷下降，這就是全社會為生育率下降所付出的代價，

我這裡做個預測：

在目前人口紅利消失的情況下，我國基於家庭為單位收稅，對養育子女的人們進行稅收抵扣和優惠只是時間問題，預計最近兩三年就會開始有政策出台，後續會不斷加大力度。換句話說，沒有養育子女的單身人士的稅會更高。

6：除了關心自己的未來，也請多關心你的父母，他們的養老金水平在逐漸下降。

我們父母的養老金，增速從2015年的10%，下降到2016年的6.5%，2017年的5.5%，以及今年的5%。

由於2016-2018年這三年的養老金增速都趕不上社會人均可支配收入增長速度，

因此他們的養老金水平和社會平均工資水平比較在越拉越大。

我看到這個新聞以後，就立即和我父母聊了這個話題，發現果然他們其實很關心這個問題。但是處於不想麻煩兒子，不想讓我誤以為是在問我要錢的心理，並沒有跟我說。

我主動溝通之後，母親告訴我說這兩年養老金上調幅度確實很小，一個月才增加一百多元。當然目前總體還是足夠用的，但是這個趨勢已經很清楚了。

養老金增速趕不上社會平均工資增速在未來是長期趨勢，

作為我們父母唯一收入來源的城鎮職工養老金替代率，在未來一二十年還會不斷下降。為了保證父母的生活水平不下降，給予必要的經濟資助是我們必須考慮的事情。

因此除了在考慮你自己的養老儲蓄的同時，也要考慮給父母的養老資助，

因為對你來說，退休後面臨低水平養老金可能是二三十年後的事情，

而對你的父母來說，養老金水平逐漸下降是現在正在發生的事情。

總之，對於我們而言，不需要對未來過於悲觀，

但是要正視老齡化已經在逐漸顯示其威力的現實，

這個威力有多大呢？我們吵的沸沸揚揚的中美貿易戰，對中國經濟的影響估計也就是0.1%，按照我國2017年82.7萬億的GDP，也就是大約800億人民幣多點。

而我國各級政府，由於城鎮職工養老金入不敷出而對養老金進行的補貼，從2014年的3500億左右上升到2016年的6500億左右。

在地方債還是個問題的情況下，地方政府繼續增加養老補貼面臨壓力。

與此同時，我國2017年還新增了1000萬老人。

因此我們說，對於超級大國，內部的問題才是關鍵和核心。

積極的做好應對措施，個人和國家才能有好的未來。