唱衰銀行業的人們懂不懂銀行--貿融篇

唱衰銀行業的人們懂不懂銀行

最近越來越多的網上新聞或者公眾號都步調一致的唱衰傳統銀行業。

往平常了說呢，我家某最高學歷是初中的表哥也是語重心長對我們說，銀行肯定要倒閉了，你們看看現在除了老頭老太誰去銀行存錢呀？--表哥你真聰明，能透過現象看本質，大家都不去銀行存錢，可不是銀行要倒閉了嗎？！

銀行靠什麼賺錢？存貸款利差呀，你存錢進銀行，銀行付你利息年化3-5%，然後銀行放貸款出去收別人利息8-10%。

現在大家都不存錢了，逼死你銀行了吧，你沒錢放貸了吧。大家看我家表哥多聰明，讀書有什麼用呀？不讀書照樣都能知道銀行，了不起吧。NB吧？

牛！表哥啊，不讀書真的很幸福啊！因為無知讓你自我滿足，自我欣賞到了最高境界。

銀行能提供的業務遠比表哥你能想像的多了去了。我呢，也是沒文化的，只知道冰山一角。就寫文告訴表哥我讀書看報，天天學習知道了點什麼。（大牛和專家們可以鄙視我的淺薄）

銀行是有存貸款利差，但是銀行還有很多其他業務。比如說，貿易融資部（非最賺錢的）

貿易融資部里呢有個最basic產品LC單證。這個是幹嘛的呢，我們舉個小栗子：

天朝呢有家公司A要從紐西蘭農場B進口一批小牛肉，對於紐西蘭農場B來說是出口一批小牛肉到天朝公司A。

按照做生意銀貨兩訖，一手交錢一手交貨，公平公正吧。BUT小牛肉要坐船才能到天朝啊，還要再漂個小個把月吧。公司A是先付了錢給農場B，農場B發貨出來；還是應該公司A收到貨了驗明正身了再付錢給農場B？

等等這個像不像逛淘寶買東西，支付寶的功能？收到貨了再確認付款？--對，支付寶解決買家賣家付款問題的思路借鑒的就是銀行貿融LC。

但是銀行需要做的比支付寶要多的多，公司A需要先匯錢到進口行H出個憑證，告訴農場B：錢到位了，你可以發貨了。農場B呢除了發貨還要準備：小牛肉的檢驗檢疫證明啊（不能有瘋牛病吧），船期啊（等於支付寶物流顯示），保險證明啊（小牛肉要是運輸途中沒了呢），規格說明書啊等等等等。這些給誰呢？給出口行S。出口行S需要去檢查這些準確無誤無欺詐了，告知並將資料給進口行H。進口行H在小牛肉到貨後，確認了資料和物品無誤，就可以把公司A的貨款轉入農場B在出口行S的賬戶里。

這些活貴不貴呢，不貴， N年前一單就10+刀，現在有沒有漲價不知道。跑量的業務。所以這塊的國際結算trade ops員工都挺多，也挺辛苦的。

THEN，銀行就靠這些跑量的單證做業務？NONONO，小故事才剛剛開始呢：

銀行的大佬們發現了公司A進口小牛肉是給食堂的福利啊。公司A主營業務之一是買賣原油的。公司A還有一整船價值20億美金（隨便說的數字）的原油準備從中東運來呢。銀行還是做LC單證？大佬們覺得不行不行，這業務這麼Narrow怎麼更好服務客戶呢。

大佬小不開森，上網散散心，透口氣不是，一看：Y的，公司A厲害啊，要舉牌某房地產上市公司啦，準備進軍房地產市場了咯。喲，公司A還要收購了下游公司C自己玩化工啦……說明啥，說明公司A有錢之餘，公司A缺現金流吧。那20億美金剛付了，油還沒運來；再倒賣換錢需要時間吧。大佬開心了，商機啊！拜訪了公司A，表達了銀行的業務還是很人性化很多樣性的嘛，你這船20億美金的貨抵押給銀行吧，銀行給你cash讓你舉牌某房地產上市公司，收購下游化工公司C都不耽誤啊。公司A感動啊，這才是銀行服務不是，話說這業務叫啥來著？大佬答：Commodity存貨融資。

公司A與大佬一起開了香檳慶祝這筆雙方winwin的業務談成。酒後掏心窩子的話就出來了。公司A 表示最近現金流是有點吃緊啊，最近很多項目都開始了，資金吧還沒回籠，這不下周一還有筆供應商應付賬款要到期了。應收賬款最早的一筆要到下個月……家大業大也很難啊。

大佬一聽：有辦法啊，你用票據貼現啊。下個月你不是有筆應收賬款嘛，你把票據賣給銀行，你就有錢給供應商了不是，不用擔心供應商收你逾期的罰金，更保住了商譽不是。

公司A當場又開了瓶紅酒慶祝自己遇到了好Banker！

大佬說：其實吧，我們銀行還有很多業務和產品很有意思的。不過不是我們部門的，是另外一個部門叫資金部。下次我們叫上他們老大一起玩，慢慢給你說哈……

編輯於2018-03-16

著作權歸於作者所有

上文有描述不嚴謹的地方，在此道歉並說明幾個要點：

1，本文不是說銀行不靠個人業務賺錢，或者完全不做存貸款利差，而是銀行的業務種類有挺多，不是只有存貸款利差。

2，銀行的盈利模式不是只有存貸款利差，比如有一種叫：自營業務 。如果還是有人和我較真，我也是無話可說；而且也不保證自營業務肯定就賺大錢，有的銀行靠著這業務模式賺了很多錢；同樣也有銀行因為這個模式巨虧，甚至倒閉的（國外的）。

3，篇幅有限只是說了幾個業務模式，不代表所有業務；以後有空有機會慢慢更新。

4，本人能力有限，說的銀行是個統稱，不代表特定銀行，也不糾結於：總行與支行的區別（總行、分行、支行區別，如果不懂請自行百度；如沒興趣，無需理會）

5，有人提到FTP（資金轉移定價），這是另外一個概念與本文無直接關係。我能簡單解釋的就是，從總行的角度查看盈虧的基礎是下屬所有分支行的盈利或者虧損的總和。有的支行或者分行可能虧損（有地域的原因，也有是否新開分支行等原因），總行的FTP & ALM做得好，年度總賬盈利即可. 至於虧損的分支行有沒有必要存在是另外一個領域話題，不在此文討論。

6，讀書不多，自娛自樂。如果大牛們看不順眼，請繞行。

鑒於評論里有提到站在求職者/銀行工作人員薪酬角度，我今早醒得早正好在其他提問下做了關於銀行薪酬水平的回答。我就整理下，搬到這裡來。

首先說明坐標北上廣深，銀行總行，最低也是分行中層以上。支行層面接觸很少，不太會答。知乎里說支行薪水的文章不少，我這裡就不搬運了，就加點總行和省級分行層面的吧。

說幾個職位大致數據吧，銷售對公業務類：

? 直接有客戶資源的，業績不差的。年薪50萬起，上到100萬看能力。大多稅前，有的銀行可以做到部分避稅。

? 總行或分行銷售管理，指導分支行完成銷售業績，產品推動的……40-50萬左右吧。一般這種職位都是最少7-8年經驗以上的。

風控，低的月薪1萬多2萬的，高的月薪過6位數也正常。

廣義來說：Risk是個很大的概念，下面有：credit risk信貸風險, market risk市場風險, operational risk 營運風險, legal 法務, compliance 合規, internal audit 內審, internal control 內控等。

以後有機會可以細說薪資差異。關於風控到底幹嘛的。需不需要法律專業背景等，我另外篇文章里有大致寫過。

TC探尋新世界：外行說道銀行法務、合規、風控區別?

zhuanlan.zhihu.com

運營，大多工資不高几千到2萬內是大部分人，但是做到管理者，尤其總行層面錢又不一樣。比如COO，年薪基本不會低於百萬。

薪水的高低基本與工作內容和壓力掛鉤。肯定有人會噴我誰壓力不大吧。我一朋友，做銀行總行銷售類工作（屬於以後會說的資金部），每天要看外匯債市等等，還要到處飛跑客戶，喝酒喝到吐血……醫院出來問他任何報價都分毫不差……年薪40萬美金。馬上要去香港了，據說offer給的更好。

當然畢竟是商行，和投行價錢不能比。我有幾個投行朋友，經常鄙視商行錢是蒼蠅腿。不過我身邊大多商行的朋友還是覺得自己屬於幸運的，知足。能進投行除了運氣+能力，更要良好的身體素質。畢竟不是家裡有背景有關係的。只能靠自己奮鬥和運氣。感恩！

PS, 建議有興趣進銀行工作，或已經在銀行工作的年輕人，努力奮鬥到總行或者分行（支行不是不好，只是局限了點。業務種類和個人薪水等）。 你在帝國大廈的頂層和底樓望出去的風景肯定不一樣。乘著年輕不要怕吃苦和壓力，薪水不低的。另外，盡量選大銀行，尤其是股份制大銀行。有能力的人，大多能出頭。

當然有的人喜歡安逸，也不願到北上廣深，也挺好，自己開心就好。畢竟錢不是萬能的，幸福感和生活不單靠錢。