P2P活期已死，還有哪些替代品可以投？

由於流動性高，加之5%-10%的收益率，P2P活期一直是投資人最喜歡的理財產品。

然而監管部門一紙通知，直接宣判了P2P活期死刑！

在合規和備案壓力之下，活期產品已經成為P2P平台急需整改的業務。

整改態度積極的平台，已經開始下架活期產品；心存僥倖的平台，給活期產品增加了一個鎖定期，試圖以這種擦邊球的形式規避「活期」；還有一些平台的活期產品，目前還沒有任何動靜。

出於投資安全考慮，小星建議大家就不要再繼續投P2P活期產品了，尤其是那些以活期產品為主的P2P平台，更是能撤就撤吧。

我們投資人的錢既不能閑著、又不能全部投定期，P2P活期又不能投，那該怎麼辦？別急，下面小星就給大家介紹幾類低風險的活期產品。

一、銀行活期類

小星查看了最新的銀行活期利率，央行活期基準利率是0.35%，中農建交四大國有銀行的活期利率均為0.3%。這麼低的收益率，銀行活期基本可以忽略。

不過網商銀行的活期產品，利率可以達到3.8%。

網商銀行的大股東是螞蟻金服，是銀監會批准的首批5家民營銀行之一。

網商銀行推出了一款隨時存取的三年期定期存款產品定活寶，用戶通過定活寶存入一筆存款，存入當天開始計息，隨時可以提現，有當日到賬和第二個工作日到賬兩種選擇；其原理是通過收益權轉讓的方式，實現活期也能享受3年定期的收益率。

網商銀行還有一款產品叫隨意存，投資期限14-60天，用戶可以自行選擇投資天數，50元起投，預期年化收益最高3.4%。

這兩款產品的安全性都大大高於貨幣基金，畢竟銀行活期存款可以說無風險。

二、貨幣基金類

提到貨幣基金，大家第一個想到的就是餘額寶。

不過，很多人都知道餘額寶，卻未必真的了解貨幣基金。

貨幣基金其實是一種主要投資於風險小的貨幣市場工具的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性的特徵。

貨幣基金的投資範圍主要包括國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等短期有價證券，這些都是風險極低的資產。

由於餘額寶最近7日年化收益只有4.134%，小星為大家推薦了幾款同樣風險很低的貨幣基金、收益率比餘額寶高的產品。

1、騰訊理財通餘額+

7日年化收益最高4.7510%

理財通是騰訊官方的理財平台，旗下理財產品包括貨幣基金、定期理財、保險理財、指數基金等多款理財產品。

理財通已經內置在微信中，打開微信錢包，進入理財通頁面就能看到餘額+。

餘額+有四支貨幣基金供投資人選擇，分別是華夏基金財富寶、匯添富基金全額寶、南方基金現金通E、易方達基金易理財，最近七日年化分別為4.7510%、4.6220%、4.4140%、4.4720%。

餘額+會默認顯示一支近期表現最好的貨幣基金，投資人可以點擊「理財—貨幣基金」，隨時更換想要購買的貨幣基金。

餘額+買入無金額限制，隨時可以免費提現。

快速提現每日限額6萬；普通提現不限額，T+1個工作日到賬。

美中不足的是，餘額+中的錢，不能直接支付。

另外，大家也可以把微信零錢轉到零錢通里，對接的也是貨幣基金，最近七日年化收益是4.5970%，同樣支持隨時提現。

3、京東金融小金卡

最近7日年化收益4.6890%

京東金融和興業銀行合作發行了一種銀行卡，最大的特色是打通了理財和支付功能。

當小金卡里的餘額超過1000元時，就會自動轉入京東小金庫，對接的是貨幣基金。

小金卡刷卡和餘額寶一樣方便，當急需用錢時，比如消費、轉賬、取現，可以自動贖回用於支付。

4、微眾銀行

最近7日年化收益4.360%

騰訊發起成立了一家銀行，叫微眾銀行。微眾銀行發行了一張「微眾卡」，下載微眾銀行APP，就可以申請微眾卡。

只有把錢存在微眾卡里，就可以享受4.360%的活期收益，當然對接的也是貨幣基金。微眾卡里的資金，同樣可以隨時轉賬支付使用。

三、保險類

保險主要是萬能保險，也叫萬能險。

雖然萬能險的理財收益只有4%-6%，由於產品是保險公司發行的，而政策原因又保障保險公司不會倒閉，所以風險極低。

1、陸金所就有發售，名字叫平安寶-金色人生，目前7日年化收益率4.54%。

2、騰訊理財通上也有三款活期性質的保險產品，分別是國壽嘉年天天盈、太平養老頤養天天、平安養老富盈5號，近7日年化收益分別為4.7330%、4.6070%、4.5740%。

四、P2P計劃類產品，鎖定期結束就是活期，收益也高

如果大家中短期沒有流動性需求，而未來一、兩年隨時可能有用錢的需求，小星再告訴大家一個絕招，通過投資理財計劃類產品，實現高收益和流動性的兼得。

P2P平台一般都會對計劃類產品設置一個鎖定期，鎖定期內無法債轉，鎖定期結束後進入自由期，就可以隨時債轉或提現。

1、以人人貸的優選計劃為例，小星之前測評過，查閱《過冬福利：實力老平台人人貸加息1%》。

小星在人人貸活動期間，投資了一年期的優選計劃，加息後的收益是9.8%，到期後進入自由期，收益仍舊是9.8%。小星可以在自由期內隨時提現，又獲得高收益。

2、以小星投資的e融所的e計劃為例，計劃期限36個月，最高收益13.8%，鎖定期限有1個月、3個月、6個月、9個月、12個月。平台在自由期內、每個月都有一個窗口期供投資人申請退出。

小星投資的是鎖定期12個月的產品，收益是12%，鎖定期結束後，小星在窗口期不退出，收益會繼續增加；而一旦需要用錢，就在下一個窗口期申請退出，同樣也很靈活。

有興趣的投友可以閱讀《e融所最近大家關心的問題，答案都在這裡》。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。

作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉世面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬。

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