【乾貨】銀聯二維碼支付

一 概述

雖然移動支付的主流方式是微信和支付寶的主掃(用戶掃商戶二維碼)或被掃(商戶掃用戶二維碼)；但是這種二維碼支付方式其實是銀聯最先提出，但是當時二維碼支付因為安全性被央行叫停，銀聯作為乖孩紙就真的停了，但是微信支付寶卻大力發展線下的二維碼支付，經過一兩年市場教育，這種支付方式被社會所接受，央行也放開了這種支付方式；但是到頭來，微信和支付寶已經佔據了線下二維碼的市場，銀聯推出二維碼支付顯得那麼勢單力薄。但是銀聯還好是央行孩紙，銀聯不僅和各家銀行合作，還和很多互聯網公司合作，比如京東，美團等都支持銀聯的二維碼支付，同時銀聯自己也搞出雲閃付，也拿出真金白金搞活動，希望在線下二維碼支付市場分得一杯羹。

本文主要站在銀聯視角，對業務參與方，持卡人，支付機構，銀聯，付款行，收款行進行介紹。

二 銀聯二維碼介紹

1 總體介紹

銀聯的二維碼，跟微信、支付寶等產品的二維碼相比，除了消費和轉賬，取現是一個獨具特色的亮點，但是本文只重點介紹二維碼消費，大致提一下轉賬和取現業務；

2 主掃消費

商戶展示二維碼碼，付款人使用 APP 掃描商戶二維碼進行支付。

具有如下特點：

二維碼在後台對應商戶信息或訂單信息。

付款賬戶可以是借記卡、信用卡以及電子賬戶。

3被掃消費

商戶收銀員使用掃碼設備掃描付款人 APP 生成的二維碼完成支付。

具有如下特點：

二維碼在後台對應付款人的賬號等信息。

應用方 APP 可通過二維碼申請介面自主設置有效期，如未設置，以銀聯設置的有效期為準(默認三分鐘，可調整），被使用一次後，即使交易不成功，二維碼也將失效。

付款賬戶可以是借記卡、信用卡以及電子賬戶。

4人到人付款(轉賬)

付款人使用 APP 掃描收款人 APP

具有如下特點：

二維碼在後台對應收款人的姓名和賬號。

交易採用「行內扣款+貸記交易」的方式，實現跨行實時到賬。

付款賬戶為借記卡，不支持貸記卡。

5 二維碼取現

二維碼取現產品是指銀聯卡持卡人使用任意一家銀行的客戶端在任意一家銀行 ATM 機具上通過掃描二維碼完成信息交互，最終完成取現操作。

6 實現載體

付款人或人到人付款產品(轉賬)的收款人智能設備上安裝應用方的 APP。

被掃消費商戶需要具有掃碼槍（商戶系統自帶）或裝配掃碼功能的 POS 機或其他智能終端。

主掃消費商戶通過商戶系統展示收款碼。商戶系統包括但不限於網上商城系統、電視商城系統、多媒體終端、自助售貨機等。

7身份驗證

身份驗證這裡，銀聯本身並不會對消費者做身份驗證，而是把身份驗證的步驟交給了應用方。

用戶身份驗證方式包括但不限於數字密碼、手勢密碼、指紋及人臉識別等。

在每筆二維碼交易中，應用方應依據與持卡人約定的用戶身份驗證方式開展交易驗證或開展免密支付。

三 銀聯二維碼相關術語

1 主掃

付款人持設備掃描對方二維碼進行支付的模式，又稱為「正掃」或「主讀」；

2 被掃

付款人在自己的設備上展示二維碼供對方掃描的模式，又稱為「反掃」或「被讀」，較多的出現在超市，連鎖店等對支付時間要求嚴格且商戶資質良好的場合；

3 中國銀聯二維碼交易處理系統

專用於處理跨行二維碼支付交易的銀聯繫統，銀聯二維碼交易處理系統是區別於銀聯交換系統(CUPS)的，專用於二維碼支付業務的系統；

4 APP方

二維碼支付體系中付款人使用的APP提供方，APP方可以是付款人銀行賬戶所屬的發卡行本身，也可以不是，比如京東金融，京東錢包APP就作為非銀行機構提供銀聯二維碼支付能力；

5 付款模式

付款模式，就是扣款模式，由誰來發起扣款。銀聯與付款行之間存在 2 種持卡人賬戶扣款的模式，即「移動應用前置模式」和「銀行卡前置模式」。這兩種模式也是本文重點介紹的內容之一。

移動應用前置模式，指銀聯二維碼交易處理系統與付款人APP後台系統(稱為移動應用前置)交互，付款方內部進行賬戶扣款處理，隨後通用移動應用前置向銀聯二維碼交易處理系統返回扣款結果。銀聯將根據該結果進行資金清算。

銀行卡前置模式，指銀聯二維碼交易處理系統與移動應用前置交互後，由銀聯二維碼交易處理系統代表收款方發起一筆對應的8583交易，該交易經過銀聯核心轉接路由至發卡銀行的銀行卡前置，隨後銀聯二維碼交易處理系統將該筆8583交易的結果通知移動應用前置。銀聯將該8583交易納入資金清算。

簡單來說，移動應用前置模式是由銀行方自行扣款然後通知銀聯扣款結果，銀行卡前置模式是由銀聯發起扣款然後通知APP。所以對於銀行機構的APP，如果綁定本行卡扣款，這兩種模式都可以選擇，銀聯通過參數配置來管理。 而如果APP綁定他行卡或是非銀行機構的話，就必須選擇「銀行卡前置模式」。

6 發碼模式

在生成二維碼的時候，有兩種方式可以自主選擇

銀聯發碼：由銀聯二維碼處理系統根據訂單信息來生成二維碼。

成員機構發碼：由成員機構的收單系統根據訂單信息按照銀聯標準來生成二維碼。成員機構一般為銀行或支付機構。

7 附加處理條件

附加處理條件指免密限額和最高交易金額，場景發生在被掃場景下，付款方向銀聯申請二維碼時，可以附加這兩個處理條件；當交易金額高於「免密限額」，銀聯會向付款方觸發二維碼附加處理交易；若交易金額高於「最高交易金額」，銀聯會直接拒絕該筆交易。每次申請二維碼時可以設置不同的附加處理條件。

8 營銷信息

目前營銷類型僅僅有隨機立減和抵金券，而且目前該優惠金額只能是銀聯出資；

9 付款方信息

這裡的付款方信息需重點理解一下；在通常情況下，付款方付款有兩種方式：

第一種，銀行卡快捷支付是需要先做簽約，得到簽約行返回的簽約號才能付款；

第二種，銀行卡代扣不需要簽約，然後交易時向銀聯發送四要素(姓名，身份證號，銀行卡號，銀行預留手機號)進行付款；

但是在銀聯二維碼支付場景下，情況比較特殊，個人付款只需要銀行卡號和銀行預留手機號即可付款，當然也支持簽約號進行付款；然後其他銀行卡信息，比如姓名，身份證號，銀行卡所屬銀行，借貸記類型，銀行卡I II III類型，信用卡CVN2,信用卡有效期則是非必傳選項。

10 二維碼有限期

二維碼有效期以接收方收到報文時間為起始點即時；

被掃支付中，二維碼默認有效時間為3分鐘，申碼方調用申請二維碼介面時可自定義有效期，最小為1分鐘，最大為10小時；

主掃支付中，不同類型的訂單以及不同訂單的狀況會對應不同的默認有效時間和最大有效時間；

消費類：有明確的金額或有限支付次數時，默認有效時間1天，最大30天；

消費類：無明確的金額或有限支付次數時，默認有效時間365天，最大3650天；

轉賬類：有明確的金額或有限支付次數時，默認有效時間1天，最大30天；

轉賬類：無明確的金額或有限支付次數時，默認有效時間365天，最大3650天；

11 小結

因為支付方式分成主掃和被掃，發碼分成銀聯發碼和成員機構發碼，付款模式分成銀行卡前置和移動應用前置，那麼2x2x2=8種不同情況；分別為：

1 主掃-銀聯發碼-移動應用前置；

2 主掃-銀聯發碼-銀行卡前置；

3 主掃-成員機構發碼-移動應用前置；

4 主掃-成員機構發碼-銀行卡前置；

5 被掃-銀聯發碼-移動應用前置；

6 被掃-銀聯發碼-銀行卡前置；

7 被掃-成員機構發碼-移動應用前置；

8 被掃-成員機構發碼-銀行卡前置；

四 主掃-銀聯發碼-移動應用前置

(一) 主掃-銀聯發碼-移動應用前置業務流程

以付款人使用招商銀行APP，並同時使用招商銀行的銀行賬戶付款；支付場景發生在711便利店購物，711便利店展示二維碼供用戶掃碼；711便利店的二維碼支付能力由支付機構拉卡拉提供，當然也可以由銀行提供；

1. 711商戶向拉卡拉支付機構申請銀聯二維碼；

2 拉卡拉支付機構向銀聯二維碼處理系統申請二維碼，推送訂單支付信息；

3 銀聯二維碼處理系統向拉卡拉支付機構返回二維碼；

4 拉卡拉支付機構向711商戶返回二維碼；

5 付款人使用招商銀行APP掃描由711商戶提供的二維碼；

6 招商銀行APP通過掃描獲得二維碼向招商銀行APP後台(移動應用前置)發起訂單查詢；

7 招商銀行APP後台(移動應用前置) 通過二維碼向銀聯二維碼處理系統發起訂單查詢；然後也可以查詢營銷信息(比如立減金額營銷)；

8 銀聯二維碼處理系統向招商銀行APP後台(移動應用前置) 返回訂單信息；如果發起營銷查詢，也返回營銷信息；

9 招商銀行APP後台(移動應用前置) 向招商銀行APP返回訂單信息；

10 招商銀行APP展示訂單信息；

11 然後用戶在招商銀行APP確認付款，招商銀行APP向招商銀行APP後台(移動應用前置)確認付款；注意：移動前置模式下，招商銀行對本行卡進行行內扣款處理，然後把扣款結果告知銀聯；

12 招商銀行APP後台(移動應用前置) 向銀聯二維碼處理系統發起付款請求；注意：此處發起的付款請求，其本質是招商銀行對本行卡進行行內扣款處理後，然後把扣款結果告知銀聯；

13 銀聯二維碼處理系統向招商銀行APP後台(移動應用前置) 進行付款結果應答；

14 招商銀行APP後台(移動應用前置) 向招商銀行APP進行付款結果應答；

15 招商銀行APP展示付款結果；

16 銀聯二維碼處理系統向拉卡拉支付機構進行付款結果通知；

17拉卡拉支付機構向711商戶進行付款結果通知；

(二) 主掃-銀聯發碼-移動應用前置業務所涉及的相關介面

1 生成二維碼介面，拉卡拉向銀聯申請二維碼；

2 查詢訂單介面，招商銀行APP後台(移動應用前置)通過二維碼向銀聯查詢訂單

3 查詢營銷，招商銀行APP後台(移動應用前置)通過查詢訂單時，銀聯返回的交易序列號向銀聯查詢營銷；

4 付款介面，招商銀行APP後台(移動應用前置)通過查詢訂單時，銀聯返回的交易序列號向銀聯發起付款請求；

4 收款通知介面，銀聯通過訂單號和訂單時間向拉卡拉通知付款結果；

有空再補上了，寫累了