消費金融商業模式和產品模式分析

我國消費金融模式分類如下圖所示，目前市場上從事消費金融業務的可大致分為三類：第一類主要是商業銀行，即傳統消費金融互聯網化；第二類是銀監會批准成立、擁有消費金融合法牌照的消費金融公司；第三類是依託於電商平台、分期購物平台、P2P的互聯網消費金融公司，即在未獲得消費金融公司的營業許可下，但從事同質業務的互聯網平台類公司。

分別從服務模式、特點、典型代表、目標人群、風控手段以及資金來源，分別對這三大類的消費金融機構進行對比分析。

目前市面上大多數的消費金融產品都是可以用如下公式表示：

消費金融產品=產品+流程+場景

流程：根據傳統運營的業務形態，劃分為：人工流程和自動流程

但是這裡主要從移動互聯網角度劃分為：線上流程和線下流程

消費金融產品模式：

A金融產品+人工流程+線上場景 （客服在線辦理，電話銷售）B金融產品+人工流程+線下場景 （駐店貸款模式，傳統分期業務）C金融產品+系統自動流程+線上場景（白條、花唄、微粒貸，信用卡）D金融產品+系統自動流程+線下場景（么么貸，買單俠）

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