車貸是割窮人韭菜的最好利器之一｜NYT新聞有感

前段時間看NYT的新聞（The New Subprime Bubble: Car Loans)，說到美國自從08年房貸危機之後車貸增長迅速，並且以窮人為主，恐成為新的危機。

額，這。。。美國人民咋不接受教訓？買什麼東西懂事貸款貸款貸款。平時吃飯買菜信用卡（其實是個短期貸款，APR高的驚人），買傢具貸款，買席夢思貸款，買車貸款，買房更不用說了。

NYT那新聞暗暗的指出車貸是現在美國割窮人韭菜的最好利器之一了，原因如下：

窮人愛買車也是沒有辦法。首先美國沒個車的確寸步難行；然後窮人買不起房，那就0首付買車唄。畢竟買房的門檻比買車高太多，買車也算是擁有了財產。房子不管多老的，在最差的地方也要個小十幾萬（底特律不算，估計送給你也不想去住）。小十幾萬可以買超跑了，如果買個二手的奢侈車打個對摺很輕鬆（奢侈車，不是超跑，超跑可能二手古董車比新車都貴）。

最主要是窮人買房不易，貸款公司肯定不會放貸給窮人買房，風險太高。但是肯定願意放貸給窮人買車，因為風險指數倍下跌。08年房貸危機之後，大家意識到就算貸款逾期，銀行收了房子，但是房子回到市場－賣出－賺錢是個非短期行為，風險肯定比車子大。雖說賺錢的時候是十幾萬，幾十萬，上百萬的賺，但是虧也是十幾萬，幾十萬，上百萬的虧。車子就沒有這樣誇張，收回的車子，說不定第二天就賣出去了，而且放在手上也沒有什麼持有成本，修繕成本是房子的百分之幾或者千分之幾。

而且，窮人更容易被dealer說服買他們承受極限以及極限以外的車，為啥，要面子唄，美國人一樣愛面子啦。之前聽過一個笑話：為什麼黑人都愛開卡迪拉克，因為買不起房子。作為自己唯一的資產，肯定希望是個有面子，拿的出手的資產。

新聞裡面還提到說，為啥更容易被說動，因為窮人耳根子比較軟，做事沒什麼計劃。這個我覺得國內的窮人比較有計劃，慢慢積累。美國的確真的是沒啥計劃，過一天算一天，而且在怎麼積累也干不過大資本家。

貸款公司愛給窮人車貸的還有一個重要原因是APR很高，貸款公司賺的多。一般窮人的信用記錄不高，或者根本沒有信用記錄，那肯定拿不到利率低的貸款。銀行靠啥賺錢，利差啊，利差越大賺的越多。

傳個2017年的美國車貸APR和信用等級的關係。資本家擼窮人的羊毛真的不亦樂乎啊。

就算窮人還不起貸款，到時候收回車子繼續賣就行了，反正賣過兩次以上的都叫二手車。換個窮人繼續忽悠就行了。信用差的人的確更容易還不上錢，被收車（上圖所示），銀行就希望這樣，同樣的車賺N次小錢錢。

你說都像信用高的（灰色線）人一樣按時還錢，銀行就只能賺一次，連滯納金都收不了，還怎麼做生意。

看完那個新聞後，我告訴我自己下次買車——還是貸款買吧。

可惡的資本主義社會。