花唄、借唄、白條的真實費率是多少？看完你就不敢輕易借錢了

我有位同事，幾乎每天都能接到消費金融公司或者銀行打來的電話，電話的內容也都大同小異，就是讓你去他們家借錢。

你要問他們貸款利率有多少，電話那頭也都說的很含蓄，要麼說成手續費，要麼直接告訴你每個月還多少錢就行了，就是不說貸款的真實利率是多少，所以整的我這同事也稀里糊塗。

估計很多人在計算如信用卡分期等貸款的年利率時，都下意識的直接用月利率或者月費率*12，但實際上大家犯了一個常識性錯誤，雖然每期的利息不變，但實際上本金是不斷減少的，所以你的實際成本要高很多。

為了讓大家算明白這筆賬，今天就再跟大家講講excel里一個超級好用的公式：IRR

01.

IRR，學名叫內部收益率，往複雜了說，這是技術經濟學用來評價方案的效率性指標；往簡單了說，它可以幫我們計算貸款的實際成本，記住這個作用就行了。

舉個例子：

信用卡分期，賬單12000元，分了12期，如果費率是0.6%的話，每月要還的錢是12000/12+12000*0.6%=1072元。

在excel中第1行輸入12000元，這是你一共要分期的金額，然後在第2-14行輸入-1072元，這是你往後每個月要還給銀行的錢，相當於支出了，所以用「-」來表示，之後在「公式」中找到IRR，把每月要還的錢全都選中，即B2：B14，得出來的結果（下圖紅框框）就是實際的月利率，然後再乘上12，就得出了年利率，實際算出來是13.03%。

還有一種情況，可能在放款時先要你支付一筆手續費，比如下面車貸這個例子：

一輛價值15萬的汽車，貸款公司可以貸給我10萬元，期限1年，手續費是5%，也就是說我在貸款放款之前，要提前支付100000×5%=5000元的手續費。

這樣算來，實際貸給我的金額就是9.5萬元，而我今後一年裡每月要還的金額還是按照10萬元計算的，也就是 10萬/12個月=8333元，這種情況的實際利率用IRR計算，結果如下：

0.79%的月利率再乘以12，實際的年利率就是9.48%。

02.

如果你嫌用excel麻煩，那麼我再給你一個可以用計算器就能按出實際貸款利率的公式：

a*n*24/(n+1)

其中，a代表月費率，n代表你要借幾個月。

還是舉例子看。

某東的白條借款，手續費率每期是0.5%，而你每個月要還的錢和手續費都是固定的，那麼：

借3個月的話，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12個月的話，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

當然還有一種情況，就是借款期限不一樣，月費率也不一樣，比如某寶的花唄分期。

其實這個很簡單，把它轉化成月費率就可以了。比如分3期的時候，月費率是2.5/3，分6期的時候，月費率就是4.5/6.，分12期的時候，月費率就是8.8/12。

然後套用a*n*24/(n+1)的公式算一下：

借3個月，實際年利率是15%；

借6個月，實際年利率是15.4%；

借一年，實際年利率是16.2%。

03.

某寶還有一個借唄，它的還款是每月金額固定。這時候，直接用月利息*12或者是日利息*365，就可以算出實際年利率了。

比如按日利率0.05%計算，實際的貸款成本就是0.05%*365=18.25%。

這麼算來，白條、花唄和借唄的實際利率並不低。