當你還是「窮忙族」，請控制好自己的慾望

作者：X博士

最近在看一本書，叫《窮忙》，作者是美國記者希普勒，這位普利策獎得主在這本書中描述的是美國底層社會一個人數極為龐大的群體——窮忙族。

嗯，跟我們現在在中國看到的情況很類似，「窮忙族」越忙越窮，越窮越忙，不知何時才得以擺脫困境。

書的英文名為「theworking poor」，直截了當，而且很形象，窮忙族就是一邊working，一邊poor。

在這本書中，作者描寫了這群人的生活，探討他們生活陷入困境的原因。原因很多，「少壯不努力，老大徒傷悲」啦，「朱門酒肉臭，路有凍死骨」的社會分配不公啦，一句話是解釋不清楚的，而我今天想跟大家說的是書中重點探討的一個因素：利息。

說來其實不難理解。沒錢+按耐不住的慾望，結果是什麼，當然是借錢，借錢逾期還不上了，那就繼續東拆西借，用明天的開支來彌補今天的欠債。

美國社會是個金融體系極為發達的社會，要借錢一點不難；同時也是個信用系統無比強大的社會，你若逾期不還，後果會很嚴重，利息高昂不說，以後再借錢就得承擔比別人更高的利息。

摘錄幾段給大家看下：

「在自由市場經濟中，人就像發行債券的企業一樣：一個人的財務穩健程度越低，他在借貸的時候必須付出的利息就越多。」

「借貸機構放鬆了合理放貸的舊標準，把消費者誘騙進債務的泥潭裡，讓他們遭受滅頂之災，不過，他們並沒有放鬆貸款還款的嚴格標準。結果是：輕輕鬆鬆就把錢借出去的貸款機構指著他們一手創造出來的次貸階層，以極高的利率和費用懲罰那些借款人。大學生們——現在甚至連十六歲的青少年都成了次貸機構的新目標，為2007年10月的止贖潮埋下了隱患。」

「貧窮就像一個流著血的傷口。它會削弱抵禦能力，降低抵抗力，並引來捕食者。高利貸者的指示牌張貼在全國範圍內的一萬多個地方，這些指示牌在向人們招手：發薪日貸款（Payday Loans）、快得金（Quick Cash）、易得錢（Easy Money）。在貧窮和工薪階層社區的支票兌換點和臨街辦事處，你都能看到他們。他們的收益相當於500%的年利率。」

不知道大家看到這些發自美國的文字，會不會跟我一樣，心有戚戚焉。這不寫的同樣是中國？大家有沒有發現，最近兩年，互聯網金融發展起來後，我們借貸的渠道比以前多了許多。

以前信用卡是最常見的，現在除了信用卡之外，還有各種網路借貸平台，包括京東上面的「京東白條」、支付寶上面的「螞蟻花唄」，當然，還有很多將客戶群體瞄準大學生的借貸平台（借貸寶裸條事件中就不少95後大學生受害者）。

金融平台的發達當然是好事，資源可以高效配置。我擔心的是，網路借貸像脫韁野馬狂奔，與此同時，中國的徵信體系沒有跟上，民眾普遍的財務管理能力還比較弱，那麼，最後一定會出現很多問題，不僅平台出問題，中國的貧困和工薪階層也一定會重複美國「窮忙族」的悲劇，生活被高利息給搞垮了。

事實上，你想想，對於富人來說，他們哪裡用得著京東白條、螞蟻花唄、借貸寶、包括年利率高達21.6%的零零花，他們本來就有錢，犯不著去碰這些東西。

相反，「窮忙族」會更容易受到這些東西的吸引，填寫資料輕輕鬆鬆就能拿到成千上萬的款項，把看上的衣服買了再說，錢等下月工資發了再還，先圖個痛快。

但是，這個人群本來儲蓄就不多，一旦中間得了病或者突然某個同學送來一個婚禮請帖，計劃就會趕不上變化，到時無奈之下就得分期。

在分期過程中，可能你又有其他支出，比如情人節買禮物，或者春節買個新包包，繼續分期，最後就會發現，本來就沒什麼錢的你更加沒錢了，欠款額就像陰影壓在心頭，整個生活已經套進去了！

很多美國窮忙族就發生這樣的情況，我看，中國也正在發生一樣的事情。

本來，要擺脫「窮忙」的狀態，前提一定是要盡量少負債，然後積累第一桶金用於投資，那麼在中國的國情下，你就基本實現從「窮忙」到「小中產」的跳躍了。

要是相反，你被消費債務和利息給拖住了，那麼是從負數開始第一桶金的，花錢的短暫快感到時一定以長久的「窮忙」為代價。

我知道，現在消費金融很火，它可以刺激消費（消費繼而降低企業的槓桿率，實質是把企業的槓桿率轉移到居民身上）、它可以促進資金的流動，它可以解一時只需。

但是，它的另一面也是很可怕的，因為徵信體系不發達、因為借貸平台故意放低門檻，所以沒錢的人會誘不住廣告的誘惑就用白條購物，所以理財意識不強的人很容易就跳進高利息的坑裡，所以窮人會繼續窮下去（窮人的錢都用來當利息了，而借貸平台一般只有富人才開得起）。

有人說這是欠債者「自作孽不可活」，早知如此何必當初，有人說那些借貸機構故意設種種陷阱和誘餌引人上鉤，你說是誰的責任呢？美國也存在同樣的爭議。

前一段時間，市場上出現了虛擬信用卡，後來央行緊急叫停，因為央行肯定意識到，一旦口子完全放開，一定會出現泥沙俱下的情況，甚至引發金融風險乃至社會不穩定。

但是，從目前的情況來看，情況也並未好多少。我看到，整天被各種廣告狂轟濫炸、慾望已經被徹底激發的「窮忙族」正在一步步陷入被「消費金融」這層熠熠生輝的玻璃紙所掩蓋的無底深淵。

當你還是窮忙族的時候，一定要控制好自己的慾望。

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